Вкладчики выбирают долгие депозиты, чтобы «заморозить» процентную ставку на несколько лет

 
Система страхования вкладов привела не только к росту банковских вкладов, но и к увеличению доли долгосрочных депозитов. Население теперь без опаски доверяет сбережения банкам на все более длительные сроки. Это позволяет вкладчикам зафиксировать высокую доходность вложения на несколько лет, а банкам получить необходимые им «длинные» ресурсы.

В периоды экономического спокойствия вклады населения — самый стабильный банковский пассив, своеобразная банковская подушка безопасности. С такой подушкой легче жить, спокойнее спать и мягче падать. Однако еще пару лет назад долгосрочные вклады (когда процентная ставка фиксируется на два-три года) банками практически не предлагались. Поскольку спроса на них не было. Причина лежала в области психологии — населению сложно было надолго доверить сбережения банкам в ситуации, когда банковскую систему с устойчивой периодичностью сотрясали различные кризисы, а курсы валют с каждым годом вели себя все более непредсказуемо. Но когда заработала система страхования вкладов и население убедилось, что ССВ реально действует и гарантирует возврат вложений, а перспективы рубля стали вызывать все меньше сомнений, возник и спрос на более долгосрочные вклады. «Доля этих вкладов в портфеле банка превышает 50% и за последний год неуклонно растет, что связано с ростом доверия клиентов к банковской системе», — отмечает Дмитрий Орлов, начальник управления розничного маркетинга Русского банка развития.

По данным ЦБ, в январе-феврале этого года рост объема вкладов происходил только за счет депозитов на срок более года. Эти вклады за два первых месяца года увеличились на 72 млрд. рублей, или на 4.4%, — с 1.6395 млрд. до 1.7115 млрд. рублей (на 17.3 млрд. в январе и 54.7 млрд. — в феврале). В результате доля долгосрочных вкладов в общей сумме вкладов увеличилась до 60.6%. «Учитывая, что процентные ставки и впредь будут неуклонно снижаться, а многие банки по долгосрочным вкладам предлагают сегодня лучшие условия, для вкладчика это весьма выгодный способ вложения средств», — объясняет причину директор департамента развития клиентского бизнеса Европейского трастового банка Игорь Иванов.

Спрос рождает предложение, и сейчас мы наблюдаем «удлинение» срока вкладов до двух-трех лет и увеличение продуктовой линейки среди долгосрочных депозитов. Так, СДМ-банк, «Кредит-Москва» предлагают вложения на полтора и два года. Промсвязьбанк, НОМОС-банк, МДМ-банк, «ГЛОБЭКС», Первый республиканский банк, Абсолют-банк, Европейский трастовый банк открывают вклады до двух лет. Росевробанк, Русский банк развития, Газпромбанк — на полтора года. Юниаструм Банк увеличил срок депозитов до 4 лет, Альфа-Банк, Международный московский банк, Росавтобанк, Первый республиканский банк (вклады в долларах) — до трех. МБТС-банк предлагает вложения до трех лет, а пенсионеры могут закрепить доходность вклада на 4 года. Вклад «Золотой запас» банка «Возрождение» открывается на три года и обладает полным функционалом — он мультивалютный, разрешает пополнение, а также частичное снятие средств. Линейка БИН-банка включает 4 вида вкладов (например, срочный, накопительный, с частичным снятием средств), каждый из которых можно открыть на полтора, два и три года. Банк УРАЛСИБ на полтора и два года открывает срочные, накопительные, мультивалютные и универсальные (с возможностью расходных операций) депозиты. Мастер-банк на два года оформляет вклады: «Мультивалютный» и «Пенсионный Плюс». «Доходный» Внешторгбанка 24 позволяет вкладчикам самостоятельно выбирать срок вклада в промежутке между 31 и 1101 днем. С 1 июня банк «Московский капитал» запустил новый вклад «Копилка». «Срок вклада три года, однако вкладчик сможет закрывать депозит по окончании каждого полного года без потери процентов, — рассказывает начальник финансово-экономического управления Виталий Бабенко. — Процентная ставка по данному вкладу установлена в размере 12% годовых в рублях и 8.5% годовых в долларах».

Долгосрочные вклады, как правило, позволяют закрепить на несколько лет доходность 10-12% годовых в рублях, 7-9% — в валюте. Это действительно выгодно, если учесть, что правительство планирует за три года снизить инфляцию до 5%. Проценты зависят от срока вложения и дополнительного функционала. У срочных вкладов с выплатой дохода в конце срока без дополнительных преференций доходность наиболее высокая. Чуть ниже проценты у накопительных депозитов. Еще меньше доходность вкладов со снятием средств. Чтобы клиент охотнее шел на заключение долгосрочных договоров, многие банки перестали «наказывать рублем» досрочное изъятие вклада, выплачивая доход исходя из срока нахождения средств на депозите. «При досрочном расторжении договора вклада клиенту будет выплачен доход исходя из периода нахождения суммы во вкладе и соответствующей этому периоду плавающей ставки, — приводит пример замначальника отдела продуктов управления розничных операций банка «Возрождение» Светлана Бычкова. — Если за весь период (3 года) по вкладу банком выплачивается доход в размере 10% годовых — по рублевым вложениям и 7% — по вкладам в долларах, то за неполный период клиент может получить: до 9.5% годовых — в рублях и до 6% — в долларах».

Вклады сроком более года сейчас занимают 70% депозитного портфеля «Возрождения» и Промсвязьбанка. 75% — депозитного портфеля банка «Стройкредит». Более 70% — портфеля Альфа-Банка. Однако во многих банках основной составляющей депозитного портфеля пока еще являются годовые вклады, но наибольший рост демонстрируют депозиты на более длительные сроки. Например, в Газэнергопромбанке за год доля таких вкладов выросла в 5 раз и сейчас составляет 21% депозитного портфеля. В Альфа-Банке существенно растет доля депозитов, открываемых на полтора, два и три года. «Если в прошлом году популярностью пользовались депозиты сроками до года, то в этом году вкладчики открывают депозиты на более долгие сроки и выбирают вклады, которые включают возможность делать дополнительные вложения», — рассказывает руководитель управления розничных продуктов Росавтобанка Вадим Грицаюк. В Абсолют-банке вклады со сроком размещения полтора и два года пользуются популярностью у 23% вкладчиков, около половины вкладчиков предпочитают размещать свои средства в депозиты на год, остальные вклады открываются на срок менее года. «По состоянию на 1 апреля с.г. доля долгосрочных вкладов в общем количестве вкладов приблизилась к 40%, — приводит пример первый заместитель председателя правления Мастер-банка Александр Булочник. — Для сравнения: на 1 января 2005 года доля долгосрочных вкладов составляла только порядка 15%, на 1 июля 2005 года — более 25%, на 1 января 2006 года — 35%. То есть тенденция здесь очевидна».

В первую очередь средства размещаются в рублях. К примеру, в Промсвязьбанке 65% вкладов, размещенных на срок от года, — в рублях. В банке «ГЛОБЭКС» доля долгосрочных рублевых вкладов в общем объеме депозитов выросла до 70%. «Количество долгосрочных депозитов в рублях и долларах выросло примерно в два раза, при этом количество депозитов в рублях в два раза превышает количество депозитов в долларах», — рассказывают в НОМОС-банке. А вот существенного роста числа депозитов в евро не произошло. «Большая часть долгосрочных вкладов открывается в рублях сроком от года до двух лет, — подтверждает замначальника управления розничного бизнеса Первого республиканского банка Елена Биндусова. — Доля вкладов в инвалюте за год снизилась с 34 до 28%. При этом доля депозитов в английских фунтах и швейцарских франках в общей сумме валютных вкладов увеличилась за последние полгода с 2 до 10% (год назад составляла всего 1%)».

Банкиры собираются и дальше повышать привлекательность долгосрочных вложений. Например, СДМ-банк планирует «увеличить линейку предложения за счет запуска более длительных вкладов». Промсвязьбанк в ближайшее время собирается увеличить доходность двухлетних вкладов. Планирует повысить доходность долгосрочных вкладов и Росевробанк. «УРАЛСИБ» увеличивает срочность до 2.5 и 3 лет.

При подготовке публикации были использованы материалы издания «Финансовые Известия»