Вклады с минимальными потерями при досрочном расторжении: мониторинг ставок в московских банках

 
Во время летнего «кризиса доверия» многие напуганные вкладчики закрывали свои банковские депозиты, почти полностью лишаясь процентов. Наученные горьким опытом, теперь они стараются размещать деньги во вклады, которые можно закрыть с минимальными потерями. Банки же, в свою очередь, стали чаще предлагать клиентам именно такие продукты. Только на минувшей неделе вклады с особыми условиями выплаты процентов при расторжении договора предложили сразу два банка — Национальный банк развития и «Московский капитал».

Нередко клиент банка был бы рад вложить деньги на продолжительный срок под «хороший процент», да опасается, что средства неожиданно понадобятся. Ведь банки всегда «штрафуют» клиентов, которые по тем или иным причинам раньше времени закрывают свои срочные вклады. Чаще всего они выплачивают таким вкладчикам минимальный доход по ставке вклада «до востребования», в среднем 0,1-0,5% годовых. Такое происходит, даже если до окончания срока вложений остаются считанные дни. Очень обидно лишиться дохода, если деньги пролежали в банке многие месяцы. Сейчас таким клиентам банки предлагают разместить средства на депозитах с особыми условиями. По ним в случае досрочного расторжения вклада клиенту выплачивается значительно более высокий доход, чем процент по вкладу «до востребования».

Размер ставки, начисляемой при досрочном расторжении депозита, чаще всего зависит от срока, в течение которого средства находились в банке. Например, изымая средства с годового «Сберегательного» депозита в БИН-банке через три месяца, вкладчик получит 10,25% годовых в рублях, а через полгода — уже 11,2% годовых. Похожие условия предлагают ИМПЭКСБАНК, «Московский капитал» и другие. «Если проценты по вкладу начисляются не в конце срока, а ежемесячно, при его расторжении банк может сохранить весь уже начисленный доход и только за последний, неполный месяц хранения денег выплатить доход по ставке «до востребования», — поясняет начальник отдела развития бизнеса банка «Российский капитал» Марина Жилина.

Часто банки устанавливают некий минимальный срок (обычно от месяца до полугода), до истечения которого расторгать договор вклада совершенно невыгодно. В этот период доход будет начисляться только по ставке вклада «до востребования». Такие условия предусмотрены, в частности, по некоторым вкладам в Академхимбанке, ИМПЭКСБАНКе и «Первом ОВК».

Как правило, «льготное» начисление процентов предлагается по вкладам сроком от одного года и выше. А в некоторых банках, к примеру в «Первом ОВК», «Российском капитале», срок таких депозитов может достигать трех лет.

Именно большим сроком вложений банкиры объясняют введение специальных условий расторжения вкладов. «Неверно лишать клиента набежавших процентов, если деньги пролежали на двухлетнем депозите, скажем, полтора года», — считает начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард» Константин Гринглоз. Начисление процентов в полном размере хотя бы за первый год при досрочном расторжении договора, по словам Гринглоза, является «бонусом» для клиента за долгий срок хранения средств в банке. Он уверен, что для многих вкладчиков это начисление высоких процентов при досрочном расторжении вклада является «немаловажным стимулом».

Впрочем, есть примеры вкладов, рассчитанных на более короткие сроки. Так в Инвестсбербанке открывают вклад «Прогрессивный» на срок от одного месяца, а в Экспобанке — депозит «Статус» на 6 месяцев.

Иногда к специальным условиям выплаты дохода по расторгнутым вкладам банки добавляют особые требования. К примеру, чтобы получить «льготные» проценты при досрочном расторжении валютного депозита «Рантье» в банке «Авангард», вкладчик обязан за три месяца предупредить банк о своих планах. Только в этом случае банк начислит ему 6% годовых за первый год хранения и 4% годовых за оставшийся срок при базовой ставке вклада 9,5% годовых. Если же клиент не уведомит банк вовремя, то доход будет начислен по ставке вклада «до востребования» — 0,1% годовых.

Как и обычные депозиты, такие вклады могут предусматривать пополнение средств, пролонгацию, снятие части суммы в пределах неснижаемого остатка, бесплатное открытие банковских карт при заключении депозитного договора и прочие сервисные возможности.

Ставки по вкладам со «спецусловиями» выплаты процентов при досрочном изъятии средств практически не отличаются от доходности обычных срочных депозитов. «Процентные ставки по таким депозитам обычно соизмеримы со ставками по срочным вкладам с аналогичными условиями на тот же срок, либо ниже их в среднем на 1-2 процентных пункта», — говорит директор центра развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов.

Так что открывая более удобные вклады, клиенты банков, как правило, теряют немного.

Таблица ставок по вкладам с льготным начислением процентов при досрочном расторжении договора

При подготовке публикации были использованы материалы газеты «Ведомости»