Советы экспертов: выбор банка для размещения депозита

 
Сегодня финансовый рынок предлагает частному инвестору довольно разнообразные продукты. Банковский депозит в этом ряду является наиболее традиционным: он хорошо известен еще гражданам, хранившим деньги в сберегательной кассе (результаты такого хранения сейчас не обсуждаем). Какие же причины могут побудить использовать эту банальную, не очень богатую возможностями инвестиционную стратегию?

О ней имеет смысл задуматься в первую очередь частному инвестору, который располагает относительно небольшими суммами и отвел для инвестирования сравнительно короткие сроки. Неминуемо возникает вопрос: в каком именно банке открыть депозит?

При выборе кредитного учреждения имеют значение несколько параметров: известность банка, его надежность, процентные ставки по вкладам, территориальная близость, размер тарифов за обслуживание, удобство сервиса (в том числе разветвленность сети банкоматов, возможность получения услуги по телефону или через интернет, обслуживание по пластиковым картам, квалификация персонала и т.д.).

Всегда актуальный вопрос о соотношении доходности и риска в этой ситуации (выбор банка) несколько сглажен. Во-первых, в России уже практически создана национальная система страхования вкладов. Во-вторых, доходность в разных кредитных учреждениях разная. Например, процентные ставки по рублевым депозитам в Ситибанк находятся (в зависимости от срока вклада и суммы) в диапазоне от 2% до 3,85%. А в Банке Москвы значения процентных ставок по рублевым депозитам составляют от 3,5 до 10,7%. Легко понять, что 10,7% больше, нежели 2%. Но ведь мы договорились, что ведем речь об инвестировании небольших сумм. А в этой ситуации выбор не судьбоносен. Один раз, предположим, в год получить в качестве процентной выплаты 6 тысяч рублей, а не полторы тысячи — это приятно, но все же не радикально. И не забудьте: обещают нам годовую инфляцию в 12%. Около этой цифры — значение инфляции — и колеблются даже самые щедрые процентные ставки российских банков (в рублях). Иначе быть просто не может.

Специалисты практически единогласно определяют банковский депозит как не очень доходный, но и не очень рискованный вид инвестирования. И, если уж стремиться избежать риска, то, возможно, имеет смысл выбирать банк по надежности.

Согласно закону о банках и банковской системе, каждый вкладчик имеет право получить необходимую информацию о финансовом состоянии непосредственно в самом банке. Но банковскую финансовую отчетность дано понимать не каждому. К тому же, замечает Андрей Паранич, директор филиала компании «АВК-ценные бумаги», «даже анализ баланса, сделанный специалистом, может не дать адекватного результата. Вспомним хотя бы Гута-банк».

Тем не менее, можно попытаться сформулировать некие критерии выбора банка, по возможности уходя от рекомендации внимательно читать баланс (хотя это, несомненно, полезно).

Татьяна Седельникова, главный бухгалтер известной и крупной общественной организации, говорит, что к выбору банка для себя лично подходит, используя навыки финансиста солидной организации. Для нее важна не столько доходность, сколько надежность банка. «А надежность — это бренд, — объясняет она. — Выбор здесь простой: Сбербанк, Внешторгбанк, Дойчебанк. Есть масса банков, где предлагают более высокую доходность. Но мне не понятно, какими операциями эта доходность обеспечивается». Действительно, такой алгоритм возможен. Вот его примерное описание:

• в иностранных банках риск меньше, чем в отечественных (хотя «иностранцы» обычно хотят видеть в качестве минимальных сумм вклада достаточно большие, по нашим меркам, деньги; а также предлагают не самые высокие процентные ставки);
• в мелких банках риск выше, чем в крупных (При этом и ставки выше — прим. Средства.РУ);
• более рискованно размещать деньги на длительный срок, нежели на короткий.

Андрей Паранич советует при выборе банка обращать внимание на наличие у него рейтинга международного рейтингового агентства, а также доли нерезидентов в капитале (иностранцы владеют долями в КМБ, банке «Русский Стандарт»), а также предлагает «взять рэнкинг по активам или собственному капиталу и не рассматривать банки, стоящие ниже позиции — 200».

Как считает финансовый аналитик Алексей Буздалин, выбрать банк — «это целая наука: существуют сложные формулы, разные коэффициенты, позволяющие ответить на этот вопрос. Но в целом можно считать, что банк надежен, если выполняются три условия. Во-первых, объем выданных им кредитов не должен превышать его собственный капитал более чем втрое. Во-вторых, остатки средств на счетах его клиентов (точнее — на счетах «до востребования») должны составлять не меньше 70% суммы ликвидных активов банка. В-третьих, банк должен постоянно получать прибыль и разумно ее использовать. Есть и другие правила, среди них такое, на первый взгляд, совершенно очевидное: чем больше банк, чем он богаче — тем надежнее. Но на самом деле это правило оправдывается не всегда». Хотя, добавим, иногда оправдывается: уже упоминавшийся Гута-банк, несомненно, являлся большим и богатым. Когда финансы его пошатнулись, он был куплен (за символические деньги) еще более большим и богатым Внешторгбанком, и клиенты не пострадали. Устоял и огромный по нашим меркам Альфа-банк. Преданным вкладчикам его владельцы даже пообещали небольшую премию за верность делу хранения депозита именно у них (интересно, дадут ли?). А вот клиенты менее богатых банков после летнего «кризиса доверия» могут уповать в основном на добросовестное исполнение процедур банкротства в отношении своих кредитных учреждений.

Кроме того, инвестирование в России вообще является занятием рискованным. Финансисты советуют при оценке надежности банка интересоваться его рейтингом. Но специалисты рейтинговых агентств невысоко оценивают надежность российской банковской системы в целом.

Директор агентства S&P по рейтингам в сфере финансовых услуг Джон Гиблинг публично заявлял, что «реальная экономика России, которую обычно и обслуживает банковский сектор, подвергается большому числу рисков. Высокая степень экономических и промышленных рисков делает российскую банковскую систему одной из наиболее рискованных в мире». Руководитель банковского направления агентства Moody's Interfax Михаил Матовников считает «бесспорным» тот факт, что российский банковский сектор является рисковым. В целом средние рейтинги российских банков находятся на уровнях «В» или «В-». Это не самые высокие уровни. Но доходности не бывает без риска.

При подготовке публикации были использованы материалы электронного издания «Финмаркет-Бизнес»