Депозит. Чем банки привлекают новых клиентов

 
Жизнь у российских банков тяжелая. Не смотрите на их прекрасные финансовые показатели: все это наживается в буквальном смысле слова непосильным трудом. Журнал «Личные деньги» исследовал ряд маркетинговых ходов банков, направленных на привлечение вкладчиков. Возможно, и самим вкладчикам этот материал будет интересен.

Стало привычным, что вклады, независимо от вида валюты, приносят убытки или прибыль, которая мало чем отличается от статистической погрешности. Особенно сильно, как легко догадаться, пострадали за последние два-три года депозиты, номинированные в американской валюте. Глядя на это, люди начинают «перебрасывать» средства в паевые инвестиционные фонды, которые обещают им доходность по инвестициям на уровне 50-70% годовых. Очевидно, что доходность по вкладам даже рядом не стоит с такими показателями («Средства.РУ»: справедливости ради отметим, что и риски в этом случае совсем не те).

Добавляется к этой «печали» еще одна: Банк России и Агентство по страхованию вкладов подготовили ряд поправок, по которым ЦБ наделяется бессрочным правом регулировать ставки по депозитам коммерческих банков. Делается это с целью предотвратить «игры со ставками», памятные еще с докризисных времен. Конечно, сейчас вряд ли кто-либо из банков в здравом уме и твердой памяти предложит своим клиентам доходность по депозитам на уровне 200% или 300% годовых. Но есть, например, банк «Сатурн», установивший по своему вкладу «8 марта» процентную ставку на уровне 15,5% годовых (при действующей на сегодняшний день ставки рефинансирования на уровне 12% годовых). Прецедент «Сатурна», конечно, не слишком показателен: банк уже давно находится в режиме открытого противостояния с ЦБ. Однако есть и другие банки, которые, стремясь привлечь клиента, все ближе подходят к опасной черте, и именно их ЦБ и намерен останавливать в случае одобрения вышеупомянутых поправок.

Коль скоро нельзя слишком резко поднимать ставки по вкладам, приходится прибегать к другим маркетинговым ходам для привлечения клиентов. Например, один из российских банков, входящих в «Топ-200», обещает одарить своих клиентов новыми моделями радиотелефонов — в том случае, конечно, если клиент до указанного в рекламе числа заключит с банком депозитный договор («Средства.РУ»: Речь идет об акции Абсолют банка, вот только она уже закончена). Правда, при изучении данного рекламного предложения волей-неволей возникает недоуменный вопрос: в качестве минимальной суммы такого вклада называется 150 тыс. рублей или 5 тыс. долларов. Зачем, спрашивается, человеку, обладающему такой суммой «свободных» средств радиотелефон в придачу, пусть и «продвинутый», и последней модели. Маркетологи, впрочем, утверждают, что «закон халявы» срабатывает и в данном случае, хотя если бы банк предложил «в нагрузку» что-нибудь получше, поток клиентов мог бы оказаться более насыщенным («Средства.РУ»: у того же Абсолют банка нашелся еще более экзотический «бонус» для вкладчиков — сейчас проходит раздача всем открывающим вклады пакетиков цветочных семян. С нетерпением ждем лета: что, интересно, еще родится в мозгах маркетологов?).

А что может быть «получше»? Не секрет, что многие банки дарят своим вкладчикам оплаченные турпоездки или рублевые или долларовые кредитные карты. Другой маркетинговый ход: вкладчикам банка предлагают участвовать в лотерее, по итогам которой человек может стать счастливым обладателем видеомагнитофона, плеера или кофеварки. Сразу следует отметить, что подарки эти никогда не являются супердорогими, да это и не нужно: главное, чтобы клиент знал, что о нем помнят и любят, и что ему может что-нибудь «обломиться задарма». Хотя бы раз в году.

Конечно, обычно такие «жесты доброй воли» приурочены к праздникам национального масштаба: Новый год или, например, 9 мая. Идеально подходит и очередная годовщина банка: тут появляется возможность с помощью «халявы» поощрить лояльных клиентов и показать клиентам потенциальным, что их ждет в случае налаживания сотрудничества с банком. В качестве подарка может быть использовано и «коробочное» предложение: вкладчикам, например, предлагают льготные условия по доверительному управлению или страхованию, или по открытию банковской ячейки — при условии, конечно, что человеку есть что в ней хранить. Или предлагают бесплатное подключение и обслуживание в Интернет-банке.

То ли потому, что россияне в принципе подарками не избалованы, то ли потому, что они сейчас переживают своего рода «медовый месяц» с банковской системой, но «халява» свое дело делает. Обычно после такой «раздачи слонов» число клиентов банков увеличивается, даже при условии, что банки-конкуренты предлагают не менее (а иногда и более) выгодные условия по депозитам.

Единственное, о чем предупреждают банки эксперты — ни в коем случае нельзя обманывать клиента. Дело не только в том, что банк-обманщик в этом случае понесет большие имиджевые издержки, на него может найтись и «управа» в лице Федеральной антимонопольной службы (ФАС) или суда. Если будет доказано, что банк «кидал» своих клиентов уже не раз, и произошедшее — не частный случай, а практика, то данная финансово-кредитная структура может быть обвинена в недобросовестной конкуренции.

Впрочем, справедливости ради следует отметить, что подобных эксцессов на российском банковском рынке нет уже давно: злить ФАС не хочется никому, особенно в условиях, когда это ведомство.

При подготовке публикации были использованы материалы издания «Личные деньги»