Вклад по почте

 
Возможно, скоро любой житель глубинки сможет стать вкладчиком столичного банка. «Межпромбанк плюс» («М плюс») предложил населению новый способ открытия депозитов — через почтовые отделения. Однако банкиры сомневаются, что этот продукт будет пользоваться в регионах популярностью, несмотря на выгодные условия.

В мае «Межпромбанк плюс» ввел новый пополняемый депозит для физических лиц «Почтовый», который можно открыть из любого уголка страны, не посещая отделения банка. Населению предлагается разместить в банке не менее 3000 руб. на полгода под 12% годовых. Минимальная сумма дополнительных взносов — 1000 руб., проценты на них начисляются по основной ставке вклада. Это одно из самых выгодных предложений российских банков. Но особенность нового продукта не в этом.

Необычно то, что открыть этот вклад можно только в отделениях «Почты России». Пока, согласно размещенным на интернет-сайте банка данным, это 12 почтовых отделений в Москве, 12 — в Твери и шесть — в Московской области. На сайте банка также сообщается, что «в дальнейшем банк планирует расширять сеть отделений почтовой связи, где можно открыть вклад». В «Межпромбанк плюс» от официальных комментариев отказались.

Для открытия нового депозита гражданам предлагается на почте заполнить доверенность Международному промышленному банку (МПБ) — материнскому банку «Межпромбанк плюс»— на открытие от имени клиента вклада в «Межпромбанк плюс» , переслать документ заказным письмом и перевести деньги в банк. Пересылку документов и денег берет на себя почта. На руках у клиента останутся квитанции об отправке письма и денежного перевода.

На сайте банка сказано, что все расходы на денежный перевод и отправку письма банк берет на себя. Так что вкладчику не придется платить 43 руб. за заказное письмо и до 4% от суммы денежного перевода.

Вклад будет открыт после того, как деньги и доверенность окажутся в банке. Через 1-3 недели клиент получит по почте договор об открытии вклада в «Межпромбанк плюс», а также квитанции на пополнение депозита, на досрочное закрытие вклада, на закрытие вклада по сроку и на получение процентов.

Если клиент не отзывает свой вклад в конце срока, он будет пролонгирован на текущих условиях. При досрочном отзыве средств доход начислят по ставке до востребования. Деньги владельцу высылаются почтовым переводом, который опять же оплатит банк.

Это уже не первая попытка коммерческих банков использовать многочисленные отделения «Почты России» для привлечения средств граждан. По крайней мере, по сообщению пресс-службы почты, у нее уже есть договоры об открытии вкладов со Связь-банком, Банком Москвы, МДМ-банком, банком «Уралсиб». Но предоставляется услуга частным клиентам этими банками или нет, «Почта России» не сообщила.

А по словам вице-президента Связь-банка Ольги Олейник, ее банк сейчас открывает депозиты через почту в 21 регионе России, к примеру в Екатеринбурге и Челябинске. В каждом из этих регионов действуют подразделения банка, в них и размещаются деньги, но клиенты подписывают договор об открытии вклада прямо на почте.

А в «М плюс» собираются принимать вклады от жителей регионов, где он не работает.

При заключении договора вклада прямо на почте банки сталкивались с юридическими трудностями. Ведь согласно закону «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем…» вклад может быть открыт только при личном присутствии клиента. «Закон не уточняет, где именно необходимо физическое присутствие клиента, — замечает Олейник, — иногда это требование воспринимается как «присутствие в отделении банка».

При такой трактовке получается, что открывать вклад на почте нельзя. Впрочем, в Связь-банке утверждают, что проблем у вкладчиков из-за этого ни разу не возникало.

Как объяснил адвокат Павел Астахов, предложенная «Межпромбанк плюс» схема с доверенностью позволяет открыть вклад без нарушения законодательства. «Согласно закону вклад должен открываться либо лично вкладчиком, либо его представителем. Так что открыть депозит по доверенности в отсутствие вкладчика в офисе можно, это не будет являться нарушением закона. А гражданин вправе выдать доверенность как физическому, так и юридическому лицу», — говорит Астахов.

По словам и. о. начальника юридического управления банка «Авангард» Дмитрия Тизенгольта, даже если после дистанционного открытия депозита эта сделка будет признана недействительной, вкладчику все равно вернут его средства и он может претендовать на процент по вкладу. «За административное нарушение наказывать будут банк», — добавляет он.

Начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов считает, что использовать почтовую сеть, в которой более 40 000 отделений (у Сбербанка, к примеру, чуть больше 20 000), для привлечения депозитов — хорошая идея. Однако в успехе «Межпромбанк плюс» он не уверен. «В регионах этот банк не знают, а как открывать депозит в незнакомом банке, не имея на руках никаких бумаг об открытии счета?» — удивляется он. Его сомнения отчасти разделяют и другие банкиры. Старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов полагает, что услуга открытия депозита через почту не будет популярной. «89% потенциальных вкладчиков предпочитают приносить деньги в офис банка — так им легче определиться, насколько они могут доверять банку», — объясняет он.

А вот директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев считает, что риски клиента тут высоки. «Если договор об открытии депозита не дойдет до клиента, то получится, что он просто совершил перевод в пользу банка», -говорит он.

По мнению Кардашова, почтовые отделения хороши для приема платежей по кредитам, отправления переводов, но не для открытия вкладов.