Как разложить депозиты по банкам так, чтобы получить максимальное страховое возмещение

 
С 26 марта максимальная сумма страхового возмещения по депозитам увеличилась со 190 до 400 тыс. рублей. Но это не означает, что все вложенные в один банк 400 тыс. вам вернут полностью, поскольку сумма 100%-ного возмещения осталась прежней — 100 тыс. рублей. Так что если хотите, чтобы все вложенные капиталы гарантированно вернулись без потерь, придется опять бегать по банкам, размещая во вклады по 90 тысяч.

Расчет прост. По закону вклады возвращаются вместе с начисленными процентами. Сейчас, как правило, доходность годовых рублевых депозитов не превышает 10%. То есть без капитализации в год набегает 9 тыс. дохода. Девять тысяч плюс девяносто — сумма не превышает гарантированного 100%-ного возмещения. Соответственно вклад на более длительные сроки или с капитализацией процентов должен быть еще меньше. Только тогда при наступлении страхового случая (отзыве лицензии или объявлении моратория на выплаты) ваши деньги вернутся полностью.

Страховое возмещение по депозитам, превышающим 100 тыс. руб., выплачивается по ступенчатой шкале: 100% суммы всех депозитов в банке до 100 тыс. руб., плюс 90% суммы, превышающей 100 тыс., но не более 400 тыс. Например, если суммарный остаток депозитов равен 350 000 руб., то вкладчик получит на руки 325 тыс. руб. (100 000*100% + 250 000*90% = 100 000+225 000 = 325 000).

Если в «затонувшем» банке кроме депозитов остался непогашенный кредит, размер возмещения снизится. Например, если сумма депозитов — 500 тыс. руб., а задолженность по кредитной карте — 200 тыс., то на руки вкладчик получит 280 тыс. рублей (500 000 — 200 000 = 300 000; 100 000*100% + 200 000*90% = 100 000+180 000 = 280 000).

Все, что человек недополучил от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), ему, возможно, возвратится во время ликвидации банка. Вкладчикам деньги выплачиваются в первую очередь, как правило, после перечисления на счет конкурсного управляющего резервов, накопленных в ЦБ этим финансовым учреждением. Однако никто не ручается, что все требования будут удовлетворены. Поэтому, чтобы гарантированно вернуть себе все деньги, лучше дробить вклады, размещая их в разных банках, или делить вложения между членами семьи. Например, если супруги разместили в одном банке по 90 тыс. рублей, им вернутся все их 180 тыс. плюс проценты. Вклады не суммируются и при вложениях в разные банки — страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку. К примеру, если у вкладчика пять депозитов по 70 тыс. рублей в разных банках, и вдруг все пять теряют лицензию, Агентство по страхованию вкладов выплатит ему все его 350 тыс. плюс проценты.

АСВ страхует и возвращает не только рублевые вклады. Застрахованными являются все средства в рублях и валюте, размещенные физическим лицом во вклад или на банковский счет. Но есть и исключения. В частности, не страхуются вклады на предъявителя, средства в доверительном управлении и вклады в заграничных филиалах наших банков. В пределах оговоренных 400 тыс. вкладчик может получить возмещение уже через 14 дней после наступления страхового случая. Для получения денег он должен только написать заявление и подать его в агентство. Выплата возмещения должна произойти в течение трех дней с момента подачи документов. Вклад можно получить наличными или перевести его в другой банк.

Наши банкиры ничего не имеют против этой процедуры (хотя в некоторых странах на возмещение можно подать при первом же отказе банка в выплатах, а не после отзыва лицензии), а вот сумму 100%-ного возмещения советуют повысить. «Думаю, что 100%-ную сумму возмещения можно увеличить до 200 тыс. рублей, так как в этот интервал попадает большинство розничных вкладов», — считает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов. «В настоящее время, для стимулирования роста сумм депозитов физических лиц в банках, было бы очень эффективно увеличение суммы 100%-ного возмещения до уровня 500-600 тыс. рублей. Это позволило бы увеличить привлекательность депозитов для клиентов премиального сегмента», — уверен начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Альфа-Банка Вадим Юдин.

Это, между прочим, мнение практиков, которое подтверждается цифрами самого агентства. Так, по данным АСВ, прирост количества вновь открытых счетов, превышающих 100 тыс. рублей, в первом полугодии 2006 года составил 15.7%, во втором — в 24.8%. Это говорит о том, что размер доходов граждан увеличивается и позволяет все большему числу клиентов размещать во вклады сумму, превышающую 100 тыс. рублей. «Для большинства граждан гарантии государства являются достаточным стимулом к размещению крупных сумм в одном банке, однако определенная часть вкладчиков старается распределять свои средства по разным банкам, в основном, по принципу, где выше ставки. Возможно, стоит увеличить 100%-ную сумму возмещения, чтобы дать возможность этой категории клиентов не дробить свои сбережения, а также в целом, для всех вкладчиков сократить возможные потери при наступлении страхового случая в банке», — считает начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина.

Конечно, вкладчикам хотелось бы, чтобы сумма 100%-ного возмещения хотя бы равнялась максимальной сумме выплат — 400 тыс. руб. «В принципе банки поддерживают эту точку зрения, — говорит начальник финансово-экономического отдела банка «Московский капитал» Владимир Нижник. — Потому что в этом случае средняя сумма одного вклада приблизится к максимальной сумме возмещения». Например, в Абсолют-банке средняя сумма розничных депозитов — 180-200 тыс. рублей. В банке «ГЛОБЭКС» — 165 тыс. руб., в Московском кредитном банке (МКБ)— 234 тыс., в «Московском капитале» — 130 тыс. руб., в «Союзе» — более 200 тыс., в банке «Агроимпульс» — 195 тыс. руб. В Банке проектного финансирования (БПФ) средняя сумма вклада — около 300 тыс. рублей, в СДМ-банке — 390 тыс. «Наша статистика показывает, что рост средней суммы вклада в банке существенно опередил увеличение размера страхового возмещения — в 2005 году он составлял эквивалент $7.5 тыс., в 2006 — $9.5 тыс., сейчас — $10.5 тыс. (около 273 тыс. руб.)», — утверждает начальник операционного управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Мария Андреева.

С суммой предельного возмещения в 400 тыс. финансисты согласны. В настоящее время примерно для 90% вкладчиков этого достаточно, говорит первый заместитель президента Первого республиканского банка Вячеслав Бармин. «На сегодняшний день сумма нового страхового возмещения полностью соответствует состоянию экономики, структуре депозитов и доходам населения, — утверждает директор департамента банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС» Ирина Мелкова. — В мировой практике сумма страховки по депозитам обычно составляет одну-две доли ВВП на душу населения, а страховое возмещение в размере 400 тыс. руб. как раз и есть двойное ВВП на душу населения». Хотя оптимальной суммой возмещения банкиры называют эквивалент 20 тыс. евро (как в Европе). «Агентство страхования вкладов стремится довести сумму страхового покрытия до общепринятой практики. Однако в нашей стране покрытие в 400 тыс. рублей вполне достаточно, так как в этом случае покрывается почти сто процентов всех депозитов в российской банковской системе», — резюмирует начальник управления расчетных продуктов и депозитов физических лиц Московского Кредитного Банка (МКБ) Владимир Кустов.

Увеличивать сумму страхового покрытия до европейского уровня, по мнению банкиров, необходимо с одновременным введением дифференциации взносов. Такой подход реализован во многих странах, например, Аргентине, Канаде, Франции, США. Так, в Аргентине банки платят базовые взносы, а также дополнительные, принимающие во внимание рейтинг банка (присвоенный надзорным ведомством), показатели избыточности или недостатка капитала, а также качество ссудного портфеля. У нас же единая ставка отчисления в страховой фонд для всех банков, независимо от их финансового состояния и рискованности бизнеса. При этом она, хотя и снижается с 1 июля с 0.15 до 0.13%, остается одной из самых высоких в мире.

«Система страхования вкладов позволяет многим средним и мелким банкам, не являющимся лидерами розничного рынка, привлекать средства частных клиентов под высокие ставки. Увеличение суммы страхового возмещения дает основание таким банкам наращивать ресурсную и клиентскую базу, не опасаясь проблем с возвратом вкладов, — считает вице-президент — начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева. — В то же время все кредитные организации — участники системы страхования вкладов уплачивают единую ставку страховых взносов, и при наступлении страхового случая в банке, осуществляющем рискованную процентную политику, страховое возмещение выплачивается за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, в большей степени сформированного за счет страховых взносов банков — лидеров розничного рынка».

---

---

При подготовке публикации были использованы материалы издания «Финансовые известия»