Депозит без риска: на что обратить внимание при открытии банковского вклада

 
Мы часто публикуем различные советы для вкладчиков. Сегодняшний «ликбез» подготовлен на основе материала «Российской газеты» и посвящен тому, какие риски могут возникнуть при открытии депозита и как их избежать. Еще несколько лет назад люди традиционно хранили большую часть своих сбережений на текущих счетах, не приносящих существенного дохода. Сегодня же популярными становятся долгосрочные депозиты (на год и более), по которым выплачивают более высокие проценты.

Кроме того, депозиты активно перебираются с валютных счетов на рублевые. Действительно, мы стали больше доверять собственной валюте. К 1 февраля на депозитах граждан скопилось уже 3 триллиона 794 млрд. рублей (почти половина федерального бюджета!), из которых 83 процента — на рублевых счетах.

И тем, кто еще не решил для себя, на какие депозиты в каких деньгах хранить сбережения в банке, стоит подумать. Выбрать есть из чего. В России появились «дочки» (российские представительства) известных иностранных банков, есть госбанки, которые развиваются высокими темпами. Есть частные банки — по своему росту они опережают все остальные.

Как найти свой банк

На первое место при выборе банка люди чаще всего ставят его надежность, а не качество услуг или привлекательность процентных ставок. Главные симпатии остаются пока на стороне госбанков (таких, как, например, Сбербанк России и ВТБ24). Два года назад такой подход действительно имел смысл. Однако теперь в России действует система страхования вкладов. Закон гарантирует: если банк лишат лицензии или он обанкротится, вкладчикам вернут сбережения (сумма компенсации по депозитам недавно увеличена до 400 тысяч рублей). По нескольким счетам в одном банке выплата производится с общей суммы. По сути, введя страхование вкладов, государство взяло на себя ответственность за «кризисные ситуации». Центробанк отбирает банки, достойные войти в эту систему. Выплаты компенсаций должно обеспечить Агентство по страхованию вкладов, «ведающее» страховым фондом. Сегодня уже почти 98 процентов всех российских банков входит в систему страхования. А те, кого не допустили к ней, просто не имеют права работать с депозитами населения.

Теперь о том, на что надо обратить внимание при выборе банка. Адекватные ставки по депозитам: около 10 процентов в рублях и 7 процентов в долларах при сроке вложения на один год. Ставки выше 12 процентов обычно говорят о рисковой стратегии банка. Выгоднее всего открывать счет в рублях, а по срокам — на один-два года. Если возникнет необходимость снять средства раньше — это можно сделать без каких-либо штрафных санкций. Но проценты вы можете потерять. Однако во многих банках есть счета, позволяющие довносить и снимать (обычно с требованием минимального остатка) определенные суммы без потери процентов.

Договор опасен в деталях

При заключении договора с банком на вложение денег обращайте внимание на детали, в которых, как известно, «кроется дьявол». Во-первых, внимательно посмотрите на даты, указанные в документе. С какого дня ваш депозит считается открытым, когда истекает его срок? Узнайте, каковы условия пролонгации (продления) депозита. Происходит ли это автоматически или надо приезжать в банк и перезаключать договор.

Во-вторых, проверьте, те ли проценты записаны в документе, о которых вы договаривались «на берегу». Как правило, их указывают в первых строчках. Но есть еще и комиссионные за открытие и ведение счета, которые берут в процентах от общей суммы депозита. И тогда эффективная (итоговая) ставка может оказаться ниже — в среднем на 1 процент. О комиссионных обычно сообщают мелким шрифтом в примечании. Например, «ставка указана без учета комиссии».