Безотзывные вклады или штрафные проценты за досрочное снятие депозита?

 
Летняя банковская лихорадка до сих пор не дает финансистам спать спокойно. Тогда обеспокоенные судьбой своих вкладов россияне, повинуясь стадному инстинкту, всего за полтора месяца сняли со своих счетов 80 миллиардов рублей. Длительное нежелание народа заводить дружбу с банками было оценено еще в 30 миллиардов убытков. Единственным средством защиты от «бешеных вкладчиков» сегодня считается введение безотзывных вкладов. Если Госдума одобрит это, то опустошить свой счет можно будет лишь через оговоренное время.

Камень преткновения

Главным препятствием на пути к спокойным банкирским снам стал 2-й пункт 837-й статьи Гражданского кодекса (ГК) РФ. Согласно ему, вам ОБЯЗАНЫ выдать сумму ЛЮБОГО вклада (или ее часть) по первому требованию. Не важно, как долго вы обещали банку не трогать свой счет. Напала на вас блажь купить новую машину или холодильник — приходите и забирайте. А если таких, как вы, пришло одновременно человек сто? А еще сто, проходящих мимо, заметили это? Как правило, далее сюжет развивается грустно для финансистов. Стоящие в хвосте очереди тут же трезвонят на всю округу о крахе банка. Последнему ничего не остается делать, как изымать средства из оборота. Несмотря на то, что доля вкладов от физических лиц составляет около 3%, эта ситуация опасна тем, что вслед за паникерами с улицы свои деньги начнут отзывать крупные клиенты. А тут и до реального банкротства недалеко.

Попытки некоторых финансистов предохраниться от непредсказуемости народных масс, вписывая в контракты новые словоформы, ровным счетом ничего не стоят. «УСЛОВИЕ ДОГОВОРА ОБ ОТКАЗЕ ГРАЖДАНИНА ОТ ПРАВА НА ПОЛУЧЕНИЕ ВКЛАДА ПО ПЕРВОМУ ТРЕБОВАНИЮ НИЧТОЖНО», — ставит жирный крест на мечтах финансистов тот же 2-й пункт 837-й статьи ГК РФ.

ЧТО они хотят сделать?

Первое, что приходит в голову, чтобы обезопасить банковский бизнес от раздраженной толпы, — взять и переписать ненавистную букву закона. Банкирам, сделавшим выводы после летней лихорадки, тоже ничего лучшего в голову не пришло. Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин ТОСУНЯН, давая комментарий «КП», был прямолинеен в высказываниях:

- Это полный бред: ограничивать нас в заключении договоров! Нужно дать возможность рынку самому выстраивать систему взаимоотношений клиента с банком.

Однако кто и как займется редактированием ГК, пока неизвестно. Что делать человеку, открывшему срочный вклад, допустим, на год, если ему внезапно понадобились деньги? Или если он видит, как рушится его банк, но при этом изъять свои средства оттуда до окончания срока не может?

Директор Центра розничных банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий КАРДАШОВ уверен, что, несмотря на то, что таких случаев будет немало, ничего страшного не произойдет:

- В договоре можно будет предусмотреть случаи досрочного расторжения депозита в экстренных жизненных ситуациях с выплатой полной процентной ставки. Взамен небольших издержек, которые понесет при этом банк, он приобретет еще больше доверия.

Главный экономист Альфа-банка Наталья ОРЛОВА считает, что с появлением безотзывных вкладов проблема «бешеных вкладчиков» никуда не исчезнет:

- Большинство воспримет такие вклады всего лишь как новый продукт, которым банкиры не преминут воспользоваться. Но основная цель — защититься от кризисов — не будет достигнута. У населения сохраняется низкий уровень доверия к банкам.

КАК они хотят это сделать?

В то же время в Ассоциации региональных банков России (АРБР) решили, что как-то неудобно совсем не отдавать деньги по первому требованию. И прислали в Госдуму свой проект поправок. В них великодушно разрешается опустошать счет до истечения срока, но за то время, что деньги не долежали, взыскивать с клиента проценты. То есть забирать вклад досрочно становится делом экономически невыгодным. Если кто помнит, почти так же поступил один из крупных отечественных банков. Чтобы остановить июньско-июльский отток долгосрочных вкладов, он автоматически удерживал с клиента по 10% от суммы. Решение, правда, было признано незаконным, но цель была достигнута — очередь вкладчиков пошла на убыль.

- Ни один из предложенных проектов не совершенен, — утверждает заместитель руководителя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финрынкам Павел МЕДВЕДЕВ. — Я понимаю, что банки тем самым пытаются сформировать долгосрочную кредитную базу. Но сейчас они просто распугают клиентов. Поэтому принимать такое пока нельзя. Я вкладчик, но в данном случае буду отстаивать интересы банков.

Есть ли выбор?

Банки, заинтересованные в «долгом рубле», будут вынуждены предлагать бонусы в виде более высоких процентных ставок. Некоторые уже сейчас готовы дать до 14% годовых на безотзывный вклад против 2 — 4% на вклад «до востребования», который банки, скорее всего, также сохранят. И тогда у каждого из нас будет выбор — хранить деньги долго и под хороший процент, либо иметь возможность в любой момент снять средства. Но в этом случае много не заработаешь.

В том, что поправки все-таки будут приняты, сомневаться не приходится. Инициативу уже поддержал Центробанк. Дело лишь во времени. Как говорит Павел Медведев, если заинтересованные лица поднатужатся сегодня, весной следующего года чтением документа займутся депутаты Госдумы.

---

Напоминаем, что идею безотзывных вкладов поддержал Банк России. Основная проблема для вкладчиков в связи с возможным вводом безотзывных депозитов видится в том, что получив возможность предлагать безотзывный вид вклада, банкиры сделают его основными в своих услугах населению, а вклады с возможностью изъятия сделают непривлекательными, снизив по ним процентные ставки.

---

При подготовке публикации были использованы издания «Комсомольская правда»