Система страхования вкладов обойдется вкладчикам недешево

 
В рамках системы страхования вкладов вкладчики ничего не платят, однако они все равно окажутся в убытке, поскольку вклады будут приносить меньше дохода. Эксперты прогнозируют, что к концу этого года процентные ставки упадут на 2-3% по всем видам депозитов.

Не быть чудаком

«Я надеюсь, что через пять лет держать деньги в долларах будут только чудаки и люди, которые зарабатывают доллары, например, нефтяники и бизнесмены с филиалами компаний где-нибудь в Нью-Йорке», — говорит депутат Госдумы Павел Медведев. Но уже сейчас понятно, что чудаков среди россиян становится все меньше и меньше. «Логично, что при растущем курсе рубля и более высоких ставках, депозиты в отечественной валюте более популярны. Но давать прогноз, что так будет продолжаться и дальше — нельзя», — рассказывает начальник управления розничного бизнеса Межпромбанка Игорь Лысенко. Эксперты сходятся в одном: ставки по вкладам будут падать и дальше. Начальник отдела розничных продаж Алексей Кравцов утверждает: «Нам есть к чему стремиться. На Западе, в частности, в США и Канаде, доходность по вкладам не превышает 1%. Мы к этому тоже придем».

«Любой вклад для банка нерентабелен»

Ставки по депозитам снижались с начала прошлого года вплоть до августа (в январе — 4,8% (в валюте), в августе — 3,3%, минимальная отметка с января 2001 года). После этого они выросли в сентябре на одну десятую процентного пункта и подскочили до 3,9% в октябре, что связано с летним банковским кризисом. В ноябре-декабре ставки в среднем составили 3,8% годовых.

Скачок инфляции в январе этого года не оставил никаких шансов вкладам в банках — все они независимо от вида валюты и срочности показали отрицательную доходность. Зампред МДМ-Банка Ирина Бушева утверждает, что любой вклад для банка нерентабелен, и вклады существует не потому, что на них есть спрос, а потому, что банки рассчитывают преобразовать вкладчиков в потребителей других, более прибыльных банковских услуг. Как минимум снабжать кредитами.

По данным ЦМЭИ «БДО Юникон», доходность годовых рублевых вкладов снизилась на 3,31%, вкладов в долларах — на 7,25%, депозитов в евро — на 5,1%. Правда, вкладчики, которые планируют потратить свои сбережения в зоне евро, могут не переживать. Процентные ставки, предлагаемые отечественными коммерческими банками по этому виду вкладов, полностью компенсируют рост цен в европейских странах.

Вниз за Сбербанком

Процентная ставка по вкладам определяется способом размещения средств. Стандартная ситуация, когда ставка в зависимости от размера вклада отличается не очень сильно: например, в Межпромбанке при сумме вклада в 5 тысяч долларов ставка равна 7,25%, при 500 тысячах долларов — 7,75%.

«Ставки по вкладам физлиц также напрямую связаны со ставкой рефинансирования Центробанка, — рассказывает замдиректора департамента маркетинга Номос-Банка Сергей Седов. — Снижение учетной ставки неизменно приводит к уменьшению доходности по большинству видов вкладов».

Начальник управления банковских продуктов и технологий банка «Московский капитал» Алексей Гаранов говорит, что локомотивом снижения ставок на рынке выступает Сбербанк. «А все коммерческие банки ориентируются на него», — утверждает Гаранов. Кроме того, введение системы страхования вкладов ускорит тенденцию перетока средств вкладчиков на другие финансовые рынки. Это связано с тем, что банки заинтересованы в оптимизации отчислений в систему страхования вкладов (0,6% в год от остатков на счетах физлиц). А страховые взносы платятся с застрахованных депозитов.

Металлический счет

К концу года доходность по вкладам в любой валюте снизится на 2-3%, прогнозируют эксперты. С учетом политики Центробанка, направленной на укрепление курса рубля, и нестабильного курса доллара, в ближайшей перспективе депозиты в рублях будут более выгодны, рассказывает Сергей Седов.

Экономические расчеты показывают, что оптимальным для России было бы соотношение 15 рублей за доллар, но к концу этого года доллар снизится максимум до 26. «Единственный совет тем, кто не хочет потерять свои средства, — это не класть их на короткий срок: процентные ставки слишком низкие, — говорит Игорь Лысенко. — Нужно привыкать к западной ментальности. Так, за рубежом вклад — это продукт, который позволяет сберегать, а не зарабатывать деньги».

При подготовке публикации были использованы издания «Газета»