Инструкция для вкладчика: как выбрать «идеальный» банковский депозит

 
Что изменилось для вкладчика после введения системы страхования вкладов? Страхуются ли проценты по вкладу? Как выбрать лучший депозит? Чем отличаются накопительные и сберегательные депозиты? Какая валюта вклада оптимальна в этом году?

На все эти вопросы пробует ответить Юлия Гордиенко в статье «Копейка депозит бережет» (журнал «Профиль», 12 (427) от 04.04.2005).

Вклады в размере до 100 тысяч рублей государство обеспечило гарантиями еще летом прошлого года — по всем банкам. Разница между кредитными организациями, вошедшими и не вошедшими в систему страхования, для клиента заключается лишь в сроках возврата своих денег. При отзыве лицензии, банкротстве и прочих неприятностях, лишающих участника системы страхования вкладов дееспособности, средства вкладчикам выплачивает Агентство по страхованию вкладов в течение трех дней со дня предоставления необходимых документов клиентом лопнувшего банка. С момента наступления страхового случая должно пройти не менее 14 дней. Важный нюанс: если вы держите несколько вкладов в одном банке или несколько депозитов в различных филиалах одной и той же кредитной организации, стоит помнить, что при наступлении страхового случая хранящиеся средства будут суммироваться в рамках одного вклада. Если общая цифра будет превышать 100 тыс. рублей, возмещение выплачивается пропорционально размеру каждого депозита. Из соображений безопасности можно раскидать вклады по разным банкам (сразу у всех лицензию вряд ли отзовут), однако в этом случае вы лишитесь бесспорных преимуществ VIP-клиента.

Из новых страховых правил есть и свои исключения. Так, не считаются застрахованными вклады, которые размещены в зарубежных филиалах банка. В роли «неправильного глагола» выступают и банковские вклады на предъявителя.

Не стоит питать иллюзий по поводу сумм, переданных банку в доверительное управление и не являющихся депозитом по определению, а также средств, которые размещены на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательством без образования юридического лица (если эти счета открыты в связи с коммерческой деятельностью). Кроме того, не страхуются и проценты по вкладу — если только не предусмотрена их капитализация (причисление процентов к основной сумме вклада).

Если все вышеперечисленное не про вас, с получением страховки тянуть не стоит: вызволить из недр разорившегося банка свои кровные можно только до завершения процедуры банкротства кредитной организации. Вернуть причитающуюся по закону сумму после просроченного времени можно, лишь вооружившись неоспоримыми доказательствами «уважительных» обстоятельств, указанных в федеральном законе (серьезная болезнь, длительная командировка и т.д.).

Подстраховка, рассчитанная на привлечение мелких и средних вкладчиков, не может не спровоцировать роста популярности депозитов. И процесс, как говорится, пошел. По данным Центрального банка РФ (Банка России), только за неполный январь нынешнего года, в преддверии эпохальных для банковского рынка событий и на фоне их активного освещения в прессе частные вкладчики разместили депозиты на общую сумму 1,485 млрд. рублей: прирост 38% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом ровно половина вкладов была отдана банкам на срок от года до трех. Помимо гарантий запуск системы страхования вкладов может сказаться на ставках по вкладам — скорее всего, они будут снижаться, так как более надежный инструмент всегда является менее доходным, да и банкам надо как-то компенсировать появившиеся дополнительные расходы на отчисления в страховой фонд. Комментируя рыночные тенденции, аналитики Банковского института Высшей школы экономики (БИ ВШЭ) отметили, что рост объема банковских вкладов населения все последние годы сопровождался падением процентных ставок по ним, причем как в рублях (с 40—50% у банков—лидеров рынка на начало 2000 года до 8—11% в конце 2004-го), так и в иностранной валюте (с 10—12% до 5—7%). Учитывая это, в БИ ВШЭ ожидают, что в ближайшем будущем тенденции снижения процентных ставок по рублевым вкладам и их сближения с процентными ставками по валютным вкладам сохранятся. Однако, поскольку инфляция будет уменьшаться довольно медленно, а доходность большинства инструментов финансового рынка имеет низкую реальную доходность (по государственным ценным бумагам и кредитам межбанковского рынка она является отрицательной), этот процесс растянется во времени.

По рублевым вкладам банков—лидеров рынка сроком на один год к концу 2005 года можно ожидать процентные ставки на уровне 7,5—8,5% годовых, а по валютным — 5,5—6,5% годовых, считают специалисты БИ ВШЭ. При этом банки будут стремиться увеличить объемы привлечения «длинных» денег у населения, поддерживая для этого значительную разницу между долгосрочными и краткосрочными ставками. К концу 2005 года рублевые депозиты на срок три месяца в банках—лидерах рынка будут приносить владельцам доход на уровне 4,5—5,5% годовых, а валютные — 3,5—4,5% годовых.

Идеальный вклад

Ориентация на размер ставки— не единственный критерий для выбора вклада. В этом я убедилась, когда на днях мне позвонил приятель, решивший пересесть с изрядно потрепанного «москвича» на приличную иномарку. Смену автомобиля предполагалось профинансировать в том числе с помощью банка— накопить недостающие средства приятель собрался, внося деньги на банковский депозит. Заглянув на пестрящие предложениями сайты двух-трех банков, новоявленный финансист быстро запутался и стал взывать о скорой информационной помощи. Для начала следовало четко сформулировать потребности. Свободной наличности в его распоряжении оказалось тысячи две долларов, кроме того, предполагалось ежемесячно откладывать с зарплаты по $500. Поэтому первым и основным условием стала возможность пополнения вклада. Совсем не лишней была бы и капитализация процентов (прибавление их к основной сумме депозита): желательно, конечно, каждый месяц, в крайнем случае — раз в квартал. По нашим расчетам, копить на четырехколесную мечту придется года полтора, а то и все два. За этот период многое может случиться — не исключено, что деньги понадобятся в самый неожиданный момент. В то же время потерять из-за досрочного снятия вклада накопленные за несколько месяцев проценты, получив вместо законного бонуса копейки по ставке «до востребования», было бы как минимум обидно.

А потому предпочтение стоило отдать вкладам, по которым предусмотрена плавающая в зависимости от срока ставка. Подыскать депозит, соответствующий всем вышеперечисленным критериям, оказалось непросто, но возможно. Например, в Банке Москвы вклад «Новый капитал» сроком на 1,5—2 года предполагает ежеквартальную капитализацию процентов (10,7% годовых в рублях, 7,75% в долларах США и 7% в евро), а в случае досрочного расторжения договора предусматривает их выплату в зависимости от срока размещения вклада. Вклады с возможностью пополнения, капитализацией процентов и плавающей ставкой предлагают банк «Возрождение» («Золотой запас»), Промсвязьбанк («Пополняемый»), Импэксбанк (вклад «Импэкс-премиум») и др.

Впрочем, существуют и особые продукты, создаваемые банками специально под клиентов, желающих накопить на покупку. Например, у того же «Возрождения» мы обнаружили депозит с соответствующим названием «Автопроект»: полугодовой вклад с плавающей ставкой и возможностью довложения, который позволяет собрать на желаемое авто сумму первоначального взноса в размере 30% от стоимости машины и получить в кредит недостающие 70% под льготную процентную ставку (16,95% годовых вместо 17,95%). Целевой пополняемый вклад с наименованием «Ваш автомобиль» предлагает и Росбанк. Здесь тоже предусмотрена скидка по кредиту, однако действует другое правило: чем меньше ставка по депозиту, тем больше дисконт по кредитной ставке. Например, если вы открываете депозит на полгода и вместо 8% годовых выбираете 5%, то скидка по кредиту составит 1% годовых.

Разобравшись с условиями накопительных вкладов, я не могла не поддаться журналистскому азарту и решила подобрать «идеальные» вклады и для других типов инвесторов. Допустим, в ближайшее время вы вовсе не собираетесь совершать крупную покупку, а просто хотели бы уберечь свои кровные от инфляции. В таком случае лучшим выходом будет депозит из категории сберегательных — на длительный срок и под хороший процент. В ходе поисков открылась следующая закономерность: чем выше предлагаемый процент, тем больше ограничений по дополнительным возможностям вклада. То есть хотите много денег — сидите и не дергайтесь. Например, БИН-банк предлагает депозит с соответствующим названием «Сберегательный» на срок 366 дней под приятно выделяющуюся на фоне остального рынка ставку 12,35% годовых в рублях (9,2% в долларах США и 8,75% в евро). Правда, вклад не предусматривает ни возможности довнесения средств, ни досрочного снятия части суммы.

Не обещают этих благ для вклада соответствующей категории и в «Автобанк-НИКойл»: депозит «Стандарт сберегательный» гарантирует 10,7% годовых в рублях, 7,95% в долларах и евро при размещении вклада сроком на год (по VIP-вкладам ставки несколько выше).

Однако вас могут поджидать непредвиденные траты: внеплановый ремонт, вышедший в самый неподходящий момент из строя холодильник, спонтанно возникшая идея отдохнуть в теплых странах. Для подстраховки совсем не лишней оказалась бы возможность снимать со счета часть инвестированных средств — разумеется, не выходя за рамки минимального остатка. Пользоваться частью накоплений позволяет вклад Внешторгбанка «Золотой вариант». Частичные выплаты со счета по вкладу могут осуществляться и в рамках вклада «Люкс» (Банк Москвы), периодически довносить денежные средства на вклад, равно как и снимать их часть, не теряя при этом проценты, позволяет Международный Московский банк — продукт называется «Сберегательный вклад с возможностью пополнения и частичного снятия суммы вклада».

По мнению опрошенных «Профилем» специалистов, в условиях пикирующего доллара и довольно волатильного евро оптимальным вариантом могут стать рублевые депозиты. Однако что случится с валютным рынком через год, а тем более через два, не берутся предсказывать даже самые опытные аналитики. Чтобы не упустить возможную выгоду и в то же время обезопасить себя от вероятных валютных рисков, при инвестициях на относительно длительный срок есть смысл подумать о диверсификации валют в рамках одного вклада. Для этого стоит разместить сбережения одновременно в рублях, долларах и евро, время от времени меняя соотношение валют в зависимости от текущей ситуации на рынке. Такую возможность предоставляют, например, вклад «Союз валют» банка «Союз», «Мультивалютный» — Промсвязьбанка, «Карамзин» —Юниаструм Банка, «Мультивалютный» — банка «Авангард» и др.

Совсем другое дело, если вы пока не готовы доверить банку свои сбережения на долгое время, но при этом не прочь положить их под процент на небольшой срок. В этом случае оптимальным решением окажутся всевозможные экспресс-вклады, а также гибкие предложения, позволяющие размещать сбережения фактически на любой срок — от двух недель до года. Естественно, процент при этом будет не слишком большим. Разместив средства во вклад «Экспрессдоход» в МДМ-Банке, за месяц или два можно получить от 2% до 5% годовых в рублях и 2—3,5% в валюте в зависимости от срока вклада. Депозит на один месяц «Газпромбанк-Экспресс» в Газпромбанке принесет 4% годовых в рублях и 2,5% в долларах и евро. Любопытными могут оказаться и сезонные предложения: они тоже, как правило, открываются на короткий срок, но при этом идут неплохие проценты. При размещении депозита на полгода во вклад «Наша победа» в банке «ГЛОБЭКС» (срок 181 и 366 дней) можно рассчитывать на доход 11,95% годовых в рублях и 8,49% — в валюте.

Конкуренция, заставляющая банки бороться за частных вкладчиков, приводит к появлению все большего количества различных предложений, запутаться в которых легче легкого. Чтобы все-таки выбрать депозит «по душе», стоит запомнить определенные константы, которые «Профиль» попросил озвучить начальника управления развития департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Олега Ефимова: «При выборе вклада необходимо учитывать несколько факторов: срок, на который держатель может разместить денежные средства, перспективы курса валют, процентную ставку, периодичность выплаты процентов (раз в месяц, по окончании срока вклада), наличие дополнительных услуг. Следует внимательно изучить договор и действующие тарифы.

При открытии депозита целесообразно разместить денежные средства на нескольких вкладах, как по валютам, так и по срокам — таким образом можно снизить курсовые риски и риск потери процентов при необходимости досрочного изъятия вклада». Тогда и деньги останутся целы, и проценты будут потихоньку расти.

При подготовке публикации были использованы материалы издания «Профиль»