Обзор накопительных банковских вкладов

 
Пока российский вкладчик в основном открывает срочные вклады, а не накопительные, предпочитая максимальную доходность в ущерб возможности совершать дополнительные операции по счету. Но вскоре ситуация может кардинальным образом измениться: в Думе подготовлен законопроект, запрещающий досрочно закрывать вклады. Если поправки будут приняты, люди начнут распределять свои средства между срочными и накопительными вкладами.

Как и предрекали эксперты, с приходом весны началось снижение ставок по вкладам. Корректировка в основном коснулась рублевых депозитов. Отечественный вкладчик отреагировал молниеносно: по свидетельству банкиров, люди сейчас активно открывают более «длинные» вклады, чтобы зафиксировать ускользающую доходность на долгий срок. «За прошедший год предпочтения клиентов остались на стороне рублевых вкладов», — утверждает Елена Борисова, начальник департамента по работе с клиентами банка «Московский капитал». — «Это объясняется ростом доверия к национальной валюте, обусловленным высокими ценами на энергоресурсы и стабильностью в экономике».

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка, приводит точную цифру: «За последний год изменились предпочтении клиентов по валюте вклада: доля рублевых депозитов возросла с 49% до 68%». Наметилась и тенденция к увеличению сроков вкладов. Сегодня большинство вкладов открываются на год.

В основном население предпочитает классические срочные вклады (ставки по которым, как правило, максимальны) в ущерб накопительным, доходность которых обычно ниже на 0,5-1%. «До сих пор решающим фактором в принятии решения о выборе того или иного вклада остается процентная ставка, остальные условия, как правило, существенной роли не играют», — признает Сергей Синицын, руководитель управления продаж розничных продуктов Росевробанка.

По мнению же экспертов, накопительные вклады нередко выгоднее срочных, ведь человек в этом случае фиксирует высокую доходность не только на основную сумм) вклада, но и на дополнительные взносы, которые он будет вносить иногда в течение нескольких лет. «Если разместить 100 тыс. рублей на год под 10% годовых на сберегательный вклад, то прибыль по нем; в конце срока действия вклада составит 10 тыс. рублей, — приводит пример Владимир Кустов, начальник отдела депозитов физических лиц Московского кредитного банка.— Если ту же сумму разместить на такой же срок, под такой же процент на накопительный вклад и ежемесячно вносить дополнительные взносы в размере 10 тыс. рублей, то доход по вкладу составит 17,5 тыс. рублей, что на 70,5% превышает доход по сберегательному вкладу. И это без учета капитализации процентов, которые также являются неотъемлемой частью накопительных вкладов».

Сейчас банки предлагают целое семейство вкладов, которые можно отнести к разряду накопительных. Их можно разделить на четыре категории: просто пополняемые вклады; пополняемые вклады, разрешающие частичное снятие средств; мультивалютные вклады с возможностью довложения и частичного снятия средств в любой валюте — рублях, долларах или евро — и, наконец, специализированные накопительные вклады, предназначенные для участия вкладчика в кредитных программах банка.

Даже обыкновенных пополняемых вкладов в каждом банке может быть несколько. Они отличаются суммами первоначальных и дополнительных взносов, сроками размещения средств, порядком выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока), а также способом начисления процентов на дополнительные взносы и, соответственно, процентными ставками. Вклады с повышенной суммой первоначального взноса, а также с выплатой процентов в конце срока более доходны. Но, например, накопительные вклады на два года не доходнее годовых: при вложениях от месяца до года доходность растет, а дальше, как правило, либо остается на уровне «годовой» доходности, либо снижается.

Проценты па дополнительные взносы могут начисляться по ставке основного вклада или по собственной таблице ставок. Так, на вклад «Удобный» Гута-Банка проценты на дополнительные взносы начисляются исходя из срока внесения средств. Пополнения в первые три месяца получают доходность 7,3% (при базовой ставке 1 1%), в следующем триместре 5,5%, за полгода до истечения срока вклада 3,7%, в последние три месяца — 0,5%. Есть банки, где предлагаются оба способа на выбор. Например, в Транскредитбанке по вкладу «Универсальный» действует отдельная таблица ставок на дополнительные взносы, по вкладу «Универсальный плюс» проценты начисляются по основной ставке вклада. В последнем случае банки иногда ограничивают сроки пополнения вклада. Так, «Базовый» трехмесячный вклад банка «Авангард» пополняется в течение первых 45 дней, полугодовой — 90 дней, годовой вклад можно пополнять в течение полугода со дня открытия вклада.

Но чаще всего банки никаких ограничений не вводят, а, наоборот, поощряют внесение средств. Вкладчикам предлагается тарифная сетка, где с увеличением суммы вклада растет и ставка. Клиент, пополняя вклад, автоматически увеличивает его доходность. Таковы вклад «Классический накопительный» Гута-банка, «Пополняемый» Промсвязьбанка, «Выгодное накопление» МДМ-Банка, «Капитал» Росевробанка, «Перспектива» банка «Союз», «Накопительный» банка «Петрокоммерц», «Стандарт» ФК «Уралсиб», «Импэкс-Премиум» Импэксбанка и др.

Однако при нашей непредсказуемой жизни лучше чтобы вклад не только разрешал копить деньги, но и позволял хоть иногда снимать их. Таких вкладов в семействе накопительных предостаточно. Например в банке «Возрождение» по всем накопительным вкладам возможно частичное снятие до минимальной суммы вклада. При этом проценты на снимаемые и вносимые суммы начисляются по ставке, «плавающей» в соответствии со сроком хранения средств. К примеру, если деньги оставались на вкладе «Золотой запас» меньше полугода, ставка составит 2% годовые около года — 7%, от года до двух — 9,75%, от двух до трех лет — 10%, три года — 10,5% годовых.

В банке «Союз» (вклад «Комфорт») никаких дополнительных таблиц не вводят, а рассчитывают доходность по среднесрочным остаткам по единой ставке. РосЕвроБанке (годовой вклад «Финансист») также применяют для подсчета основную ставку, но допускают снятие средств только спустя три месяца со дня открытия вклада, а закрывают пополнение за три месяца до его окончания. В банке «Авангард» вкладчики могут без потери доходности ежемесячно снимать до 10% средств («Базовый»), а в ФК «Уралсиб» «Универсальный») — любую сумму (до минимальной уммы вклада) и в любое время.

Накопительные депозиты с частичным снятием от минимальной суммы вклада предлагают Банк Сосьете Женераль Восток («Сберегательный»), Гута Банк («Универсал»), «Петрокоммерц» («Оптимальный»), БИН-Банк («Универсальный»), Международный московский банк («Сберегательный»), банк «Московский капитал» («Победитель»), Промсвязьбанк («Специальный»), Импэксбанк («Импэкс-Де Люкс»), банк «Русский банкирский дом» («Калита», «Рента»), Национальный торговый банк («Юбилейный»), банк «Стройкредит» и др.

В банках существуют и мультивалютные накопительные вклады, которые также работают в режиме текущего счета. Они позволяют копить деньги в рублях, долларах и евро одновременно, меняя их соотношение хоть сто раз на дню без нарушения срока вклада и потери доходности. При этом Транскредитбанк, Промсвязьбанк, Национальный торговый банк разрешают пополнять свои мулътивалютные вклады, причем в любой валюте независимо от валюты первоначального взноса. А «Возрождение» и «ГЛОБЭКС» к тому же разрешают снимать деньги до минимальной суммы депозита, опять же в любой из валют.

Также банки используют накопительные вклады в своих программах кредитования.

На тех, кто планирует покупку квартиры и машины, рассчитаны вклады Международного промышленного банка «Ипотечный» и «Автомобильный», помогающие накопить средства на первоначальный взнос при покупке жилья или автомобиля в кредит. Вкладчик «Автопроекта» банка «Возрождение» получает дополнительный балл в рейтинговой оценке и автокредит по льготной ставке. Пополняя вклад «Стратегия — Авто» Московского кредитного банка ежемесячно суммой $400, вкладчик получает снижение ставки по автокредиту на 0,5% и не платит за рассмотрение заявки. А владелец депозита «Стратегия — Квартира» получает дисконтную карту «Старик Хоттабыч», скидку (до 100%) на аренду банковского сейфа при оформлении сделки с недвижимостью, не платит за рассмотрение заявки и выдачу ипотечного кредита.

И, наконец, практически во всех банках существуют специальные накопительные вклады для пенсионеров. Обычно это вклады с самыми низкими суммами первоначальных и дополнительных взносов и самыми высокими процентами. Копить с высоким доходом пенсионерам предлагают Гута-банк, «Петрокоммерц», «Союз», ФК «Уралсиб», Газэнергопромбанк, «Русский банкирский дом», Московский кредитный банк. А в Национальном торговом банке пенсионеры к тому же получают «бонус за верность» — дополнительный процент за длительное хранение денег на вкладе.

При подготовке публикации были использованы материалы газеты «Известия»