Праздничные вклады компенсируют снижение процентных ставок

 
За три последних месяца многие банки снизили процентные ставки по вкладам — на это им пришлось пойти из-за вступления в систему страхования вкладов. Дело в том, что попавшим в нее банкам теперь необходимо отчислять деньги на страховой депозит в Агентство по страхованию вкладов. Не желая терять маржу, банкиры переложили эти траты на вкладчиков, снизив процентные ставки по депозитам (и эксперты прогнозируют дальнейшее снижение ставок — прим. Средства.РУ). Впрочем, чтобы привлечь вкладчика, банки продолжают предлагать гражданам новые сезонные и праздничные вклады.

В конце марта завершился первый этап приема банков в систему страхования вкладов. На первом этапе в нее вошло 824 банка из 1246 российских кредитных организаций — 66% от общего количества российских банков. Заметим, что вступить в систему страхования вкладов желали далеко не все банки: по данным Банка России, добровольно отказался от участия в системе страхования вкладов 51 банк, имеющий лицензию на привлечение вкладов населения. По состоянию на 1 января 2005 года, граждане отнесли в российские банки 1,95 трлн руб., и 97,7% этой суммы приходится на банки, уже вошедшие в систему страхования вкладов. Однако, по оценке гендиректора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова, реально система покрывает лишь 25% их объема — остальное приходится на вклады, превышающие 100 тыс. руб. Как обычно, лидером по объему привлеченных средств населения остается Сбербанк, но его доля на рынке вкладов за последний квартал 2004 года уменьшилась с 62,7% до 60,4%.

Отметим, что некоторые банки, в частности банк «Возрождение», Промсвязьбанк, «Зенит», Газэнергопромбанк, Московский кредитный банк (МКБ), Оргрэсбанк и Экспобанк, не изменили свои процентные ставки по срочным вкладам, несмотря на вступление в систему страхования вкладов. Так, начальник отдела депозитов физических лиц МКБ Владимир Кустов заявил, что «в ближайшей перспективе, трех-пяти месяцев, банк не планирует пересматривать процентные ставки по вкладам, так как все еще остается высоким уровень инфляции, и снижение ставки рефинансирования также не предвидится». Тем не менее, по его словам, вариант «новых вкладов с более универсальными условиями вложения по срокам, суммам и начислению процентов» банком рассматривается. В ближайшее время намерен ввести новую линейку вкладов Оргрэсбанк — об этом сообщил замдиректора департамента розничного бизнеса банка Альберт Звездочкин. В Экспобанке также намерены в обозримом будущем ввести новые процентные ставки по вкладам.

Некоторые банки изменили процентные ставки по вкладам, не дожидаясь приема в систему страхования. Рекордсменом в этом отношении стал принятый в систему страхования вкладов 29 декабря 2004 года Национальный банк развития — он изменил процентные ставки по вкладам за шесть дней до этого, 23 декабря. За девять дней до приема в систему страхования вкладов изменил процентные ставки Россельхозбанк. Последнее изменение процентных ставок по вкладам в БИН-банке произошло за две недели до приема банка в систему страхования вкладов. В Русском банке развития и Мастер-банке ставки по вкладам изменились за месяц до вступления каждого из них в систему страхования вкладов. Правда, как заявили в Мастер-банке, в ближайшее время размер процентных ставок по вкладам планируется снизить еще.

Другие же банки после вступления в систему страхования вкладов с изменением процентных ставок по вкладам не спешили. Так, банк «Союз», принятый в систему страхования вкладов еще в октябре прошлого года, новые ставки по депозитам ввел только в феврале этого года. Примерно так же поступили Росбанк, Росевробанк и банк «Санкт-Петербург» — они изменили процентные ставки по депозитам в марте 2005 года, тогда как вступили в систему страхования вкладов в ноябре прошлого года. Изменили ставки по вкладам в марте этого года и «Автобанк-НИКойл», Собинбанк, Транскредитбанк и ПСБ СПб, принятые в систему страхования вкладов в декабре прошлого года.

В банке «Союз» решение о снижении процентных ставок объясняют общей тенденцией, сложившейся на рынке. «Процентные ставки были изменены в основном по рублевым вкладам, примерно на 0,25-0,3 процентного пункта,— говорит зампредправления банка «Союз» Екатерина Демыгина.— Основной причиной этого послужило вступление в силу закона о страховании вкладов, который предполагает отчисления банками страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов, что привело к удорожанию привлекаемых от физлиц средств».

«В нашем банке изменения коснулись всей линейки вкладов. Ставки уменьшились в пределах 0,75% в рублях и 0,25% в валюте»,— отмечает зампредправления банка «Санкт-Петербург» Павел Филимоненок. «Сначала изменения коснулись рублевых вкладов, а позднее — валютных. В среднем ставки были снижены на 0,5-1%»,— сообщила замглавы дирекции розничного бизнеса ПСБ СПб Ольга Зинкевич. На сроки один, два и три месяца понизились на 0,5% годовых ставки в Русском банке развития. Также по полугодовым вкладам понизились на 0,5% годовых ставки по рублевым вкладам в «Автобанке-НИКойл».

«В нашем банке по коротким рублевым депозитам на сроки до шести месяцев процентные ставки были снижены на 0,25-0,5%»,— рассказал руководитель блока отчетности, анализа и планирования по продуктам банка «Уралсиб» Марат Ганеев. В зависимости от вида рублевых вкладов и их сроков произошло снижение процентных ставок на 0,5-3,25% в Россельхозбанке.

А вот в Росевробанке, несмотря на снижение ставок на 0,5% годовых по рублям, по вкладам в долларах ставки увеличились в среднем на 1,5% годовых. Руководитель управления продаж розничных продуктов Росевробанка Сергей Синицин объясняет такое решение тем, что «на сегодняшний день уверенность во «всемогуществе» доллара постепенно падает — укрепление рубля за последние два года уже составило 16%, поэтому и было принято решение поднять привлекательность долларовых депозитов, немного увеличив доходность». В Транскредитбанке же рассудили по-другому и, оставив процентные ставки по валютным вкладам на прежнем уровне, увеличили ставки по вкладам в рублях на 0,5-1% годовых, правда, это коснулось только коротких вкладов на 15 и 32 дня. А вот в БИН-банке доходность выросла и по рублевым вкладам — на 1% годовых, и по валютным вкладам — на 1,5-2%.

Большинство банкиров заявили, что в ближайшие три месяца изменения процентных ставок ждать не стоит. «В перспективе повышение ставок по банковским вкладам маловероятно, что связано не только со ставкой рефинансирования и колебанием курса доллара/евро по отношению к рублю, но и с российским законодательством, ограничивающим не облагаемую налогом часть получаемых вкладчиком процентов»,— считает начальник отдела депозитов и долговых обязательств банка «Русский банкирский дом» Елена Ляпунова. Единственный банк, намеревающийся в ближайшее время изменить ставки,— это Экспобанк. Он собирается несколько снизить ставки как по рублевым, так и по валютным вкладам.

Продолжают банки завлекать клиентов и новыми вкладами, приуроченными к тем или иным событиям. Так, в феврале МКБ ввел новый сберегательный вклад «День Победы», приуроченный к празднованию 60-летия Победы в Великой Отечественной войне. По словам Владимира Кустова, «вклад может открыть любой желающий, достигший 14-летнего возраста. Вклад «День Победы» имеет более высокую доходность, кроме того, все граждане, открывшие вклад до 19 мая включительно, будут участвовать в розыгрыше призов, среди которых поездка на двоих в Берлин и десять цифровых фотоаппаратов». Экспобанк ввел трехмесячный вклад «Праздничный» с максимальной процентной ставкой для вкладов — 11,5% годовых. Промсвязьбанк подготовил к своему юбилею программу «Юбилейная», включающую помимо других услуг и вклад «Юбилейный» на срок три и шесть месяцев с повышенными процентными ставками.

Газэнергопромбанк также по случаю своей годовщины предложил гражданам вклад «Праздничный» — валютный пополняемый на срок девять месяцев под 7,5%. Среди новых предложений банка также рублевый вклад «Весенний» — на полгода, с доходностью под 9,8% годовых. Появился вклад «Весеннее настроение» и у Ланта-банка; в банке «Возрождение» возобновлен прием сезонного фирменного вклада «Приметы весны» сроком на три месяца в рублях и валюте. «Условия вклада позволяют делать довложения, осуществлять частичные снятия без нарушения срока. Вклад пролонгируется неограниченное количество раз, проценты по вкладу капитализируются»,— поясняет специалист банка «Возрождение» Светлана Бычкова. До конца апреля в рублях и валюте можно открыть вклад «Уралсиб. Весеннее предложение» на полгода с повышенными процентами. По 31 мая предлагает открыть вклад «Весенний» в рублях и валюте и Росбанк.

В прошлом месяце неординарное предложение вкладчикам сделал Собинбанк. Банк предложил рублевый вклад «Русская дюжина», но почему-то сроком на 14 месяцев под 14% годовых — очевидно, банк считает, что «русская» дюжина должна быть больше чертовой. При этом по годовым вкладам «Крупный план» и «Живые деньги» во всех валютах он обещает 12% годовых. По словам начальника отдела управления розничного бизнеса Собинбанка Марии Андреевой, «по вкладам «Крупный план» и «Живые деньги» вкладчики могут воспользоваться бонусами «Карта доходов» и «Свои люди»». «Карта доходов» позволяет ежемесячно получать по вкладу проценты, которые перечисляются на платежную карту Собинбанка. А бонус «Свои люди» позволяет получить дополнительно 1% к существующей ставке по каждому дополнительному вкладу при сроке действия одного вклада не менее месяца и размещенных денежных средств не менее 1 тыс. долларов или евро или 30 тыс. руб.

В феврале банк «Стройкредит» ввел новый срочный вклад «Классическое трио». Это мультивалютный вклад, позволяющий размещать денежные средства одновременно в трех валютах и конвертировать эти средства в рамках одного вклада без потери процентов. Такой же продукт предложил и банк «Союз» — вклад «Союз валют», позволяющий разместить средства сразу в трех валютах и диверсифицировать их. Вклад «Мультивалютный» предлагает и Промсвязьбанк. По нему «предусмотрена возможность пополнения путем внесения дополнительных взносов в течение всего срока вклада и многократного осуществления безналичной конвертации из одной валюты в другую», — поясняет директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. Открыв в Транскредитбанке вклады «Престиж-Рантье» и «Престиж-Казначей», можно без комиссии получить международную пластиковую карту.

Вывел на рынок в конце февраля новую линейку вкладов и Импэксбанк: «Импэкс-Классик», «Импэкс-Премиум» и «Импэкс-Де Люкс». Вклад «Импэкс-Де Люкс» можно пополнять без ограничений, при этом процентная ставка по вкладу увеличивается по мере роста средств на счете. «Мы даем вкладчику возможность частичного снятия средств без потери процентов — до установленного договором вклада неснижаемого остатка»,— сообщил директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов. В качестве накопительного вклада в банке предлагают «Импэкс-Премиум» — вклад на срок от полугода до трех лет можно пополнять без ограничений. «Изюминка этого вклада в том, что даже в случае досрочного расторжения вкладчиком договора вклада ему начислится не штрафная процентная ставка, а льготная, в зависимости от срока нахождения средств на вкладе», — пояснил Валерий Кардашов. «Импэкс-Классик», по его словам, — классический депозит без сервисных возможностей, но имеющий максимальную процентную ставку.

При подготовке публикации были использованы материалы ИД «Коммерсант»