Г. Миликьян рассказал, в каких банках следует открывать вклады

 
Г. Миликьян рассказал, в каких банках следует открывать вклады Лето обошлось без потрясений, хотя были отозваны лицензии нескольких банков. Один из них только недавно был принят в систему страхования. Кому верить? Где найти «белый список» банков?

На эти и другие вопросы отвечает зам. председателя Банка России, руководитель Главной инспекции кредитных организаций Геннадий Меликьян.

— Вступлению банка в систему страхования предшествовала серьезная проверка. Однако было бы ошибкой считать, что прием — это гарантия на всю жизнь. Надо иметь в виду, что банки готовились к вступлению, прекращали осуществлять очень рискованные и не очень чистые операции, отказывались от всевозможных схем. Однако ясно: некоторые банки не собираются (а кто-то и не сможет) постоянно держать показанный уровень и возвращаются к старому. Нет ничего удивительного, что кто-то из участников системы страхования вкладов может лишиться лицензии. Хотя надо подчеркнуть: произошло серьезное оздоровление банковской системы страны.

— В адрес Центробанка звучали обвинения, что якобы в систему страхования вкладов принимают за взятки.

— Я бы сильно удивился, если бы такое дело не сопровождалось различными подозрениями. Конечно, в ходе процедуры отбора могли быть ошибки, были попытки влияния, были различные позиции. Но в целом отбор был объективный и честный. Внутренняя процедура и регламент принятия решения делали очень маловероятным вступление банка в систему страхования вкладов вышеуказанным способом. Всего прошло примерно 80% банков.

— Год назад, когда разразился банковский кризис, руководители ЦБ жаловались, что почти ничего не знают о банках. Неизвестно даже, кто настоящий хозяин того или иного банка. Теперь знаете?

— В ЦБ знают о банках очень много, и эта информация учитывается в текущей работе. Что касается собственности, то здесь действительно есть проблема. Жизнь и способы формирования капитала заставляли наш бизнес скрывать истинных владельцев. И если это еще как-то может быть терпимо в отношении, например, обычных предприятий (да и то вопрос), то в отношении к банкам, привлекающим средства, в том числе от граждан, это противоречит здравому смыслу. Сейчас мы стремимся сделать очередной шаг к повышению ответственности не только менеджмента банка, но и его собственников за положение дел в банке. А для этого владельцы банка должны быть раскрыты. Задача эта практически решена. Хотя мы даем себе отчет, что в отдельных случаях нас обманывают, что истинные хозяева — не те люди, которые себя за них выдают по документам.

— Но как простому человеку выбрать для себя «чистый» банк? Даже значок, что вклады застрахованы, что банк проверен ЦБ, не является 100%-ной гарантией.

— Значок «вклады застрахованы» — это все-таки показатель того, что банк прошел чистилище, может нормально работать. Большинство банков, которые не были приняты, — это, как правило, очень рискующие организации, некоторые вообще нормально и честно работать не могут. Второй показатель — процент, который банк обещает. Чем он выше, тем, как правило (я подчеркиваю — как правило), выше риски. И, если один банк вам предлагает 8% годовых в рублях, а другой — 14%, можете быть уверены, что связываться со вторым рискованно. Сегодня верхний уровень ставок где-то 10–11% по вкладам в рублях, 7–7,5% — в долларах.

Не надо забывать, что сохранность вкладов до 100 тыс. руб. гарантирована государством. Сейчас обсуждается вопрос о заметном повышении гарантированной суммы уже в следующем году.

— Как же определяются ставки по депозитам? Почему богатейший Сбербанк предлагает всего 5% по рублевым вкладам, а менее известные банки — 12% и больше? Почему «дочки» зарубежных банков предлагают россиянам такие низкие проценты? Как нашим удается заработать на том же долларе целых 7%, а западным — всего 2–3%? Или наши просто умеют делать деньги?

— На величину ставок влияет множество факторов. Одним из главных является возможность банка заработать. Если банк будет кредитовать по очень высоким ставкам, то, конечно, он сможет предложить и высокие ставки по вкладам. Однако, во-первых, мало кто захочет брать дорогие кредиты. И это плохо для экономики. Во-вторых, для банка, как и для вкладчика, действует одно правило: чем больше дохода приносит та или иная операция, тем она, как правило, более рискованна.

У нас в отличие от наиболее развитых стран многие банковские операции более рискованны. Поэтому и ставки по кредитам, как правило, выше. К этому добавляется высокая инфляция, которую банк должен «отбить», и т. д. Вот у меня водитель недавно решил купить холодильник в кредит. В магазине назвали ставку 19%. А когда я ему просчитал все, что он должен заплатить, все комиссии и так далее, получилось 43%. Конечно, это надувательство. Банк пользуется доверчивостью наших людей. Но с этим и мы, и ФАС уже боремся.

— Да если бы было 19% — это все равно много. Разница между ставками по кредитам и ставками по вкладам — в 2–3 раза. Разве это нормально, что банки имеют такие сверхприбыли?

— В 2–3 раза — это все-таки исключение. Но маржа у ряда банков действительно не маленькая. Хотя в целом сейчас доходность банковских операций не сильно отличается от промышленности.

Банковские услуги и кредиты у нас будут существенно дешевле, когда повысится конкуренция, сократятся издержки банков, снизятся риски, увеличится объем ресурсов. Но учтите, тогда и по вкладам снизятся проценты. Ведь никто на Западе или, например, в Японии не дает не только 10–11%, но и 5–7.

— Недавно первый зампред ЦБ А. Козлов предупредил о возможном кризисе, связанном с тем, что слишком быстро растет торговля в кредит. Вы согласны?

— Он не сказал о кризисе. Он сказал о рисках. И это действительно так. Всемирный банк некоторое время назад предупреждал: в России резко возрастают объемы кредитования, что может привести к проблемам.

На самом деле задолженность наших предприятий банкам совершенно не критична. Даже в Восточной Европе отношение кредитов к ВВП более 40–50%. А в ряде стран этот показатель больше 100%. У нас 19%. Вопрос в другом: в России эти процессы очень быстро развиваются. За границей рост 5–10% в год, а у нас — 40 или 100%. Но мы-то начинаем почти с нуля! Быстрое расширение кредитования приводит к тому, что кредиты получают не только самые надежные заемщики. Но я считаю, нет никаких оснований говорить о банковском кризисе.

При подготовке публикации были использованы материалы газеты «Аргументы и факты»