Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
07.02.2014

Дебетовые карты с начислением процентов как альтернатива банковским вкладам

Лишь некоторые держатели банковских карт используют их не только как  платежные, но и как накопительные инструменты. А между тем, многие банки выпускают дебетовые карты с начислением процентов на остаток. А значит,  средства будут приносить доход, а не лежать мертвым грузом на карте. Какие банки и на каких условиях выпускают доходные дебетовые карты — в нашем обзоре.

Многие клиенты банков сталкиваются ситуацией, когда из месяца в месяц на карте накапливается остаток. Свободные средства можно разместить в банке для получения дохода. Можно открыть вклад, но есть альтернатива, которая предоставляет больше свободы в распоряжении средствами и в то же время предлагает доходность, сопоставимую с банковскими вкладами. Это доходные дебетовые карты, которыми можно расплачиваться (как и стандартными дебетовыми картами) и по остатку на которых начисляются проценты.

Такие карты совмещают в себе преимущества простого вклада (высокая доходность, защита системой страхования вкладов) и обычной дебетовой карты (использование как платежного инструмента без каких-либо ограничений). Доходной дебетовой картой можно расплатиться в магазине, с нее можно снять наличные или сделать перевод. А некоторые банки даже предлагают по ним овердрафт, то есть возможность использовать такую карту как кредитную. Плюс ко всему, на остаток средств по доходной дебетовой карте начисляются проценты, а средства застрахованы по ССВ. При всех вышеперечисленных преимуществах есть один недостаток — немногие банки выпускают такие карты.

Ставка, начисляемая на остаток по картам, варьируется от 0,1% (во многих крупных банках она сравнима со ставкой по вкладам до востребования) до 10% (что сопоставимо с доходностью по некоторым вкладам). У некоторых банков шкала ставок привязана к размеру остатка на карте. В одних случаях, чем остаток больше, тем выше ставка (в банках «Русский стандарт», «Уралсиб», Бинбанке, Промсвязьбанке), в других — высокий процент предусмотрен, когда остаток не больше определенной суммы (в ТКС банке, ОТП банке), а в некоторых — ставка не зависит от размера остатка (в Айманибанке, «Еврокоммерце» и ХКФ банке).

На конечную доходность карты будет влиять ее стоимость, необходимо соизмерять проценты со стоимостью выпуска и обслуживания карты. В некоторых банках за это не возьмут платы (в банке «Русский стандарт», ОТП банке), однако не стоит забывать, что чаще всего тут не учитывается стоимость услуг по смс-информированию (до 600 рублей в год) и интернет-банкингу. А если в линейке дебетовых карт есть бюджетные, можно оформить ее и сэкономить(В ОТП банке годовое обслуживание Mastercard gold  обойдется в 1800 рублей, а Mastercard Unembossed — бесплатно).

Также при выборе карты необходимо учитывать дополнительные расходы. Например, может быть ограничить определенной суммой возможность снятия наличных в день/месяц. А при превышении лимита снятия средств придется заплатить (в Айманибанке, снимая свыше 100 тыс. рублей в день, придется заплатить 5% от суммы превышения лимита). Если Вы используете карту как кредитную (если подключен овердрафт), то узнайте проценты за пользование заемными средствами. Также банк может взимать плату за выдачу денег в банкоматах даже в пределах остатка, то есть даже если Вы не «залезли» в овердрафт (например, в банке «Русский стандарт»). В некоторых банках есть платные документарные операции, такие как получение выписки об остатке на счету. Узнать тарифы на все операции, которыми Вы можете воспользоваться, нужно заранее, чтобы учитывать их при выборе карты.

Среди приятных бонусов некоторые кредитные организации предлагают опцию cash back, которая подразумевает частичных возврат средств за оплаченные картой покупки. У каждого банка есть список магазинов-партнеров, расплата картой у которых подразумевает не только частичный возврат средств (в некоторых случаях до 20% от суммы платежа), но и всевозможные скидки и бонусы. А у ТКС банка даже есть специальный калькулятор, на котором можно рассчитать сколько денег вернется вам в виде cash back по итогам года, если известны траты на покупки картой в месяц и среднемесячный остаток по счету.

Максимальная ставка, начисляемая на остаток по счету, — 10,5% годовых в рублях — в Айманибанке по карте «iautoкопилка». Проценты начисляются исходя из суммы ежедневного остатка на счете. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к сумме вклада. Карта Mastercard Gold выпускается и обслуживается бесплатно. Для ее получения нужно лишь предъявить паспорт и заявления, прийти за ней через 2 дня. Однако если клиент решить подключить VIP-пакет или возможность использования карту как кредитную, то годовое обслуживание обойдется в 1900 рублей. Есть льготный лимит на снятие средств — 150 тыс. рублей в месяц, после льготного периода лимит — 100 тыс. руб. в день или 1 млн рублей в месяц. Снятие средств в пределах льготного лимита — бесплатно, свыше — 5% от суммы превышения. Комиссия за выдачу наличных из средств кредитного лимита — 1,9-2,9%.  Пополнение карты на сумму до 100 тыс. руб. — бесплатно, свыше — 2% от суммы пополнения. Вознаграждение за операции покупки с использованием карты (cash back) — 2,5% (2% — на счет клиента, 0,5% — в фонд «Общее дело»). Таким образом часть денег из cash back идет на благотворительность.

Бесплатные выпуск и обслуживания карты — в ОТП банке по карте  Mastercard Unembossed. За смс-информирование придется заплатить 708 рублей в год. Проценты  по карте начисляются в зависимости от размера остатка. Самая высокая ставка — 7% годовых в рублях — при нахождении на остатке от 30 тыс. до 100 тыс. рублей. Свыше 100 тыс. руб. — 0,1% годовых; 10 тыс. – 30 тыс. руб. — 5%; до 10 тыс. руб. — 0,1%. По карте  Mastercard Gold (годовое обслуживание — 1800 рублей) предусмотрена ставка до 10%. Платежный лимит — 50 тыс. рублей в сутки, за превышение придется заплатить комиссию в размере 49% годовых от суммы превышения.

За выпуск и обслуживания карты также не возьмут ни копейки в Айманибанке (смс-информирование — бесплатно), банке «Русский стандарт» (смс-информирование — 600 рублей в год), в «Тинькофф Кредитные системы» (для вкладчиков — бесплатно, для остальных — 1188 рублей в год).

Наиболее широкие возможности предусмотрены по карте Tinkoff Black в ТКС банке. Доход на сумму остатка   по карте в размере до 200 тыс. рублей — 8% годовых, свыше 200 тыс. рублей — 4%. Обслуживание карты для вкладчиков банка — бесплатно, для новых клиентов — 99 рублей в месяц (1188 рублей в год). Заказать карту можно прямо на сайте банк, оставив соответствующую заявку. Представитель банка доставит ее прямо вам в руки. Приложения для работы в интернет-банке доступны как для мобильных телефонов (Iphone, Android, Windows Phone, Blackberry), так и для планшетов (Ipad, Windows 8). В интерне-банке можно перевести деньги по QR-коду (по номеру мобильного или email, через Facebook, Вконтакте или Twitter), реквизиты не нужны. Доступна технология оплаты покупок картой в одно касание — Pay Pass и PayWave. Специальные приложения помогут понять сколько вы тратите и на что, а также помогут накопить нужную сумму к требуемому сроку. Широкая программа cash back: за покупки в определенных категориях (в январе, феврале и мартье — это спорттовары, аптеки, рестораны) банк начисляет 5% cashback от суммы покупки, за другие покупки — 1%. Специальные предложения банка от магазинов-партнеров помогут вернуть до 20% от стоимости покупки. А рассчитать сколько можно сэкономить в год на  cash back поможет специальный калькулятор.

Таблица 1. «Самые доходные дебетовые карты»

Банк, карта

Макс. ставка

Стоимость обслуживания в год

Условия начисления

1

Айманибанк, «IAutoкопилка»

10,50%

В режиме дебетовой карты — 0 руб., кредитной — 1900 руб.

10,50% независимо от суммы остатка

2

Банк «Русский стандарт», «Банк в кармане»

10,00%

0 руб. + 600 руб. за смс-информирование

От 5 тыс. руб. — 2%; от 10 тыс. руб. — 4%; от 15 тыс. руб. — 6%; от 30 тыс. до 1 млн руб. — 10%

3

Московский кредитный банк, «Дебетовая карта visa classic»

10,00%

650,00 руб.

от 10 тыс. руб. — 0% годовых, от 30 тыс. рублей — 10%

4

«Тинькофф Кредитные системы», Tinkoff Black

8,00%

0-1188 руб.

8% годовых при остатке на счете от 0-200 тыс. руб., 4% — свыше 200 тыс. руб.

5

ОТП Банк, «Доходная карта MasterCard Unembossed»

7,00%

0,00 руб.

свыше 100 тыс. руб. — 0,1% годовых; 30 тыс. – 100 тыс. руб.   — 7%; 10 тыс. – 30 тыс. руб. — 5%; до 10 тыс. руб. — 0,1%

6

Банк «Уралсиб», «Копилка»

6,00%

150 руб.+ 360 руб. за смс-информирование

от 15 тыс. руб. — 3% годовых, от 30 тыс. рублей — 4%, от 50 тыс. рублей — 5%, от 100 тыс. рублей — 6%

7

Бинбанк, «Доходная карта visa classic»

6,00%

300 руб. + 600 руб. за смс-информирование

От 10 тыс. руб. — 2%; от 20 тыс. руб. — 3,8%; от 50 тыс. руб. — 4,7%; от 100 тыс. — 5,2%, от 200 тыс. — 5,5%, от 500 тыс. — 5,8%, от 1 млн руб. — 6%

8

Банк «Еврокоммерц», карта VISA Electron/Maestro пенсионная

5,50%

100,00 руб.

5,50% независимо от суммы остатка

9

ХКФ Банк, «Дебетовая карта visa classic/mastercard standart»

5,00%

500 руб. за выпуск + 600 руб. за смс-информирование

5% независимо от суммы остатка

10

Промсвязьбанк, «Доходная карта standart»

4,50%

650 руб.+ 599 руб. за смс-информирование

До  15 тыс. руб. — 0%; от 15 тыс. руб. — 4,5%

Данные на февраль 2014 года

Источник: Sredstva.ru




Комментарии ()

Козлова Зоя Михойловна (04.03.2014 в 14:23) ответить
Сбербанк МАЭСТРО КАК НАЧИСЛЯЮТСЯ %

© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru