Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
27.02.2014

Вклады с плавающей процентной ставкой

Одним из способов спасти собственные средства от инфляции является размещение их на депозите. К тому же сегодня банки предлагают вклады на любой вкус: с капитализацией и без, вклады срочные и до востребования, пополняемые и без пополнения, с возможностью частичного снятия и без, с выплатой процентов ежемесячно и в конце срока, на срок от 1 месяца и до 5 лет и т.д. Ставки по вкладам также варьируются и зависят от суммы вклада, срока, наличия опций. Причем чем большим количеством опций обладает вклад, тем меньшую доходность по нему предлагают банкиры.

Какие виды плавающих ставок бывают?

Вклады, ставка по которым изменяется в зависимости от срока размещения средств на депозите и от объема размещаемой суммы, называются вкладами с плавающей ставкой. То есть, чем больше срок и сумма, тем больший процент предлагает банк. Однако существуют и такие вклады, ставка по которым зависит от различных финансовых индикаторов. Зачастую такие депозиты состоят из переменной части и какой-либо постоянной величины. При изменении переменной, меняется и весь процент по вкладу. Частота изменения ставки зависит от условий договора и от того, какая ставка используется при расчете. Выглядеть такая ставка может следующим образом: ставка рефинансирования ЦБ + 1,5% годовых.

Также плавающая процентная ставка может зависеть от учетной ставки LIBOR или MosPrime. LIBOR представляет собой средневзвешенную процентную ставку по межбанковским кредитам, которые выступают на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в различных валютах и на разные сроки. Ставка фиксируется ежедневно на основании данных, предоставляемых избранными банками. Ставка LIBOR определяется исходя из ставок 16 первоклассных банков. Причем 4 самые низкие и 4 самые высокие ставки отсекаются, а из оставшихся высчитывается среднее арифметическое значение.

MosPrime является индикатором денежного рынка России и рассчитывается исходя из стоимости рублевых депозитов (кредитов) на московском денежном рынке. Определяет данную ставку Национальная валютная ассоциация.

Мнения банкиров

Вклады с плавающей процентной ставкой, которая зависит от финансовых индикаторов, предлагаются банками нечасто, так как это более сложный продукт, при открытии которого клиент должен достаточно хорошо ориентироваться в текущей рыночной ситуации, отметила директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева.

Вклады с плавающими ставками более распространены на Западе, там существует довольно много вариантов таких депозитов, отметил директор Дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов. Преимущественно они носят акционный характер и направлены на привлечение «новых» денег от уже существующих клиентов. Например, на «новые» деньги в этом квартале будет начисляться повышенная ставка. Такой подход объясняется тем, что привлечение новых клиентов для банка сложнее и дороже, а в условиях необходимости дополнительного привлечения средств действующие клиенты могут оформить больше вкладов.

На нашем рынке сегодня чаще всего плавающая ставка просто распределена по времени действия депозита и чаще всего увеличивается ближе к сроку его окончания. При этом достаточно часто если просуммировать общий доход, то получится, что средняя ставка в конце срока оказывается вполне среднерыночной.

Ввиду того, что данная ставка не является фиксированной, отмечает Вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков, достаточно сложно по истечении срока прогнозировать конечную доходность. Конечный размер процентного дохода клиент узнает только по истечении срока вклада. Причем в условиях повышенной волатильности на финансовых рынках с уверенностью спрогнозировать ход основных финансовых индикаторов представляется все более и более сложным. Что обуславливает невысокий интерес к данному продукту среди вкладчиков.

Вкладов с плавающими ставками на российском рынке немного.

1. Связь-Банк предлагает срочный вклад «Сберегательный плюс». Вклад разделен на 5 периодов, каждый из которых равен календарному году. В первый период процентная ставка при сумме от 5 тыс. до 699 тыс. руб. составляет 8,4%, для суммы от 700 тыс. руб. – 8,6%. На второй и последующие периоды ставка по вкладу устанавливается равной действующей ставке рефинансирования Центробанка и подлежит изменению на второй рабочий день за днем изменения ставки рефинансирования Банком России. Пополнение вклада не предусмотрено, проценты выплачиваются ежегодно, в конце каждого процентного периода. При оформлении вклада в системе интернет-банкинга «Мегапэй» к процентной правке прибавляется 0,4%.

2. ОПМ-Банк предлагает вклад «Прогрессивный+» на срок до 3 лет с возможностью частичного снятия денежных средств. Процентная ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования Центробанка и составляет - ставка рефинансирования +2%. При изменении ставки рефинансирования процент по вкладу устанавливается следующим образом:

- с 1-го по 367-й день ставка рефинансирования на дату заключения + 2,0% годовых;

- с 368-го по 734-й день ставка рефинансирования на 368-й день + 2,0% годовых;

- с 735-го по 1111-й день ставка рефинансирования на 735-й день + 2,0% годовых.

Причем при изменении ставки рефинансирования ставка по вкладу будет меняться лишь в первый день начала исчисления второго и/или третьего года. Пополнение по вкладу возможно, однако прекращается за 30 (тридцать) дней до окончания каждого года в течение срока вклада. Выплата процентов осуществляется ежеквартально на счет вклада с капитализацией. Также допускается частичное снятие денежных средств со вклада в размере выплаченных процентов. Пролонгация осуществляется по ставке вклада «До востребования».

Ставка рефинансирования меняется не часто. Так в течение периода с 26 декабря 2011 года до 13 сентября 2012 года она держалась на уровне 8%. 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования поднялась до 8,25% и до настоящего времени остается неизменной.

3. В МилБанке можно открыть вклад пополняемый «Ставка рефинансирования». Процентная ставка состоит из постоянной и переменной составляющих, причем постоянная часть не может изменяться Банком в одностороннем порядке, а переменная часть представляет собой ставку рефинансирования, которая устанавливается Банком России в периоде начисления процентов. Постоянная составляющая ставки зависит от выбранного размера минимальной суммы вклада. Срок вклада составляет от года до полутора лет.

Что касается доходности, то немаловажную роль играет тот факт, насколько качественно сформирован продукт в части выбора индикатора рынка. Как заметил Директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков, плавающие ставки привязаны к общерыночной ситуации и возможны как всплески, так и провалы. Это аналог работы с ценными бумагами. Нужно понимать, как «живет» тот или иной индекс и что может влиять на его уровни.

Источник: Sredstva.ru

 




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru