Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
02.04.2014

И кошелек, и жизнь: вклады со страховкой

Вклад со страховкой – комплексный продукт, который совмещает в себе банковский вклад и страховой полис. Оформляется он либо сразу при заключении договора страхования жизни со страховой компанией, либо спустя какое-то время после этого в банке (1-2 месяца). Такие вклады отличаются от обычных более высокими ставками, о других преимуществах и особенностях данного продукта – в нашем обзоре.

Отношения страховых компаний и банков не ограничивается сотрудничеством в рамках кредитования населения. Другое направление – страховые вклады, которые в дополнение к заключению договора страхования жизни с СК подразумевают открытие вклада в банке. Таким образом, данные вклады позволяют не только застраховать свою жизнь, но и получить дополнительный доход.

Как это работает?

  • Клиент заключает договор страхования с СК и производит страховой взнос;
  • В страховой компании предлагают дополнительно открыть депозит в банке-партнере (банк и СК могут входить в один холдинг или просто иметь партнерские отношения);
  • Страховой взнос размещается на депозите на определенный срок (от нескольких месяцев до 2 лет);
  • Страховая компания обеспечивает финансовую защиту здоровья в течение всего периода действия договора, при наступлении страхового случая производится выплата;
  • Если по состоянию здоровья клиент не сможет продолжить накопление средств, это обязательство возьмет на себя страховая компания;
  • По окончании действия договора клиент гарантированно получает запланированную сумму, а также инвестиционный доход.

То есть в отличие от обычной страховки по данному продукту клиент получит деньги в любом случае. Страховую компенсацию плюс доход от размещения средств – при наступлении страхового случая; просто проценты по вкладу – если страховой случай не наступит.

В зависимости от вида получаемого дохода различаются вклады с накопительным страхованием жизни (вкладчик получает гарантированный доход от размещения средств) или с инвестиционным страхованием жизни (к гарантированному добавляется доход от вложения в различные инвестиционные инструменты).

Преимущества вкладов со страховкой

  • страховая защита от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.
  • гарантированный высокий доход, ставки выше чем по обычным вкладам;
  • возможность получения дополнительного дохода от вложений в различные финансовые инструменты (при инвестиционном страховании жизни);
  • средства, размещенные на вкладе, не подлежат разглашению, конфискации и разделу при разводе, не облагаются налогами на прибыль, подоходным налогом и налогом на наследство. 
  • возможность самостоятельно выбрать сумму взносов, определить срок и назначить выгодоприобретателя.

Вклады со страховкой размещаются, как правило, сроком на 1 год. Минимальная сумма 30-50 тыс. рублей, максимальная – зависит от суммы ежегодного страхового взноса. Ставки – 9-15% годовых в рублях, возможно размещение средств в иностранной валюте. Чаще всего капитализация и расходные операции не предусмотрены, а выплата процентов производится в конце срока вклада.

В некоторых банках можно выбрать между накопительными и инвестиционными программами страхования жизни. Например, в Ситибанке это комплексная программа 1 (накопительное страхование жизни, ставки – до 9% годовых в рублях, до 5,5% – в долларах и евро, срок – 150 дней, минимальная сумма – 30 тыс. рублей/1000 долларов или евро) и комплексная программа 2 (инвестиционное страхование жизни, , ставки – до 6-8% годовых в рублях, до 2-3% – в долларах и евро, срок – 33 или 100 дней, минимальная сумма – 30 тыс. рублей/1000 долларов или евро). Однако во втором случае дополнительный доход принесут вложения в различные инвестиционные продукты (в паевые фонды под управлением Сбербанк Управление Активами, Deutsche UFG Capital Management, ТКБ БНП Париба, Альянс Инвестиции, Уралсиб и ВТБ Капитал).

По «Вкладу в будущее» в Бинбанке можно выбрать программы накопительного (тарифы «Детский», «Семейный», «Пенсионный», «Накопительный счет») или инвестиционного страхования жизни (вложения в общий фонд акций, либо в нефть, либо в драгоценные металлы, либо в экономику стран БРИКС). Вклад открывается при  оформлении полиса в «РГС-Жизнь» (сроком на 10 лет), ставка – до 11% годовых в рублях, срок – 366 дней. Минимальная сумма – 100 тыс. рублей, максимальная – 5-кратная величина годового взноса по договору страхования.

Максимальная доходность – по вкладу «С заботой о жизни» в Ханты-Мансийском банке. До 15% годовых в рублях – при страховании сроком 5 лет, до 14% – при страховании сроком 10 лет, до 13% – сроком 15 лет. Вклад открывается при оформлении договора страхования жизни в ООО «ППФ Страхование жизни» (программа «Оптим»). Срок – 1 год. Минимальная сумма – 40 тыс. рублей, максимальная – 2-кратная величина годового взноса по договору страхования. Выплата процентов – в конце срока, расчетные операции не предусмотрены. Досрочное изъятие средств – по ставке до востребования.

Максимальный срок – по вкладу «Постоянный доход (с программой страхования жизни)» в Совкомбанке. Вклад открывается при  оформлении полиса в ЗАО «АЛИКО». Срок – от 1-3 месяцев (ставка – 7,75% годовых в рублях) до 3 лет (ставка – 10,5% годовых в рублях). Минимальная сумма – 50 тыс. рублей. Выплата процентов – ежемесячно на депозитную карту. Возможно пополнение, минимальная сумма – 1 тыс. рублей. Досрочное изъятие средств – по ставке до востребования.

Таблица 1. «Топ-12 самых выгодных вкладов со страховкой»

Банк, вклад

Макс. ставка

Мин. сумма

Макс. срок

1

Ханты-Мансийский банк, «С заботой о жизни (5 лет страхования)»

15%

40 тыс. руб.

1 год

2

Собинбанк, «Страховой – перспектива плюс»

12,5%

50 тыс. руб.

1 год

3

НОМОС-Банк, «НОМОС-страховой депозит»

12,15%

60 тыс. руб.

6 месяцев

4

Промсвязьбанк, «Финансовая защита (винтаж)»

12%

1 млн руб.

1 год

5

Бинбанк, «Вклад в будущее»

11%

100 тыс. руб.

1 год

6

Нордеа Банк, «Нордеа – ваше будущее»

10,5%

30 тыс. руб.

1 год

7

Райффайзенбанк, «Страховой премиальный (10 лет и более)»

10,5%

50 тыс. руб.

1 месяц

8

Росгосстрахбанк, «Страховой»

10,5%

50 тыс. руб.

1 год

9

Совкомбанк, «Постоянный доход (с программой страхования жизни)»

10,5%

50 тыс. руб.

3 года

10

Запсибкомбанк, «Страховой»

9,79%

5 млн рублей

2 года

11

ВТБ 24, «Двойной»

9,5%

3,5 млн руб.

6 месяцев

12

Ситибанк, «Срочный (с накопительными страховыми продуктами)»

9%

30 тыс. руб.

150 дней

Данные на апрель 2014 года

Источник: Sredstva.ru




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru