Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
15.07.2014

Как защитить свои деньги от банковской чистки

В ситуации зачистки банковского сектора от неблагонадежных игроков каждый россиянин, размещающий средства в банке, делает это с большой осторожностью. Ведь от выбора кредитного учреждения и стратегии инвестирования зависит его будущий доход. И отдавать свои средства в банк, который может лишиться лицензии, не хотелось бы никому. О том, как обезопасить свои сбережения от банкротства банка — в нашем обзоре.

Более 30 банков лишились лицензии за 2013 года, а, по прогнозам экспертов, еще 50 игрокам грозит та же участь. Основные причины отзыва лицензий — это трудности в расчетах с клиентами, недостоверность данных в отчетностях, падение объема капитала и проведение рискованной кредитной политики. Многие «упавшие» банки были уличены в проведении «сомнительных операций». Почему это происходит понятно, теперь необходимо разобраться, как выбрать «правильный» банк и сохранить свои сбережения. Вот несколько важных правил для вкладчика.

1. Убедитесь, что банк присоединился к системе страхования вкладов

Система страхования вкладов — это государственная программа, которая предусматривает страхование банками вкладов физических лиц. Контроль осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Цель — предотвратить панику среди вкладчиков, обеспечить стабильность работы банков и доверие со стороны населения. Программа появилась в России в 2004 году. По нормам ССВ, вкладчик получает возмещение в течение 14 дней после наступления страхового случая. Компенсация включает первоначальную сумму вклада (но не более 700 тыс. рублей) и начисленные на него проценты за период до отзыва лицензии. Отчисления в фонд АСВ едины для всех и составляют 0,1% от суммы денежных средств, привлеченных банком во вклады.

Информацию о том, подключился ли банк, в котором вы планируете разместить средства, к системе страхования вкладов, можно узнать на сайте АСВ или на сайте самого банка. В настоящее время (по данным на 10 июля 2014 года) под защитой ССВ находятся вкладчики 869 банков. А значит, им гарантирована компенсация в случае отзыва у банка лицензии. А вот вкладчикам банков, которые не состоят в ССВ, придется добиваться возврата средств (в случае отзыва у банка лицензии)  в ходе ликвидации, процедуры банкротства.

2. Сумма вклада не должна превышать 700 тысяч рублей

Система страхования вкладов, которая гарантирует возврат размещенных средств, если банк лишится лицензии. Но только в пределах 700 тыс. рублей (вскоре этот порог может быть увеличен до 1 млн рублей). Именно поэтому важно соблюдать это правило, а если планируете разместить во вкладе большую сумму, то стоит разбить ее на несколько меньших, не превышающих 700 тыс. рублей. А еще лучше, разместить несколько небольших вкладов в разных банка.

Большие суммы труднее разбить, в этом случае стоит разместить средства в крупном и надежном банке, чтобы свести риски невозврата средств из-за отзыва лицензии к  нулю. К тому же, не стоит забывать, что сумму вклада свыше 700 тыс. рублей можно вернуть не только в виде гарантированной компенсации, но и в ходе процедуры банкротства банка. В последнем случае, правда, никаких гарантий, что деньги удастся вернуть в полном объеме нет.

3. Выбирайте банк из топ-100 крупнейших

Данный совет актуален для крупных вкладчиков, которые не хотят разбивать сумму вклада на более мелкие, не превышающие 700 тыс. рублей. Чтобы свести риски невозврата средств на случай, если банк лишится лицензии, рекомендуется разместить депозит в банке из первой сотни. Шансы лишиться лицензии у крупнейших кредитных организаций невысоки: они обладают надежной подушкой безопасности, а многие из них являются системно значимыми. И отзыв у них лицензии может подорвать не только доверие населения к банковской системе, но и  стать непосильной ношей для АСВ из-за большого количества вкладчиков. Впрочем, как показывает практика (Мастер-Банк), размер банка не может на 100% гарантировать, что банк не лишится лицензии.

4. Не прельщайтесь слишком высокими ставками

ЦБ РФ (помимо всего прочего) проводит мониторинг ставок банков по вкладам. Цель — не допустить «перегрева» рынка, ситуации, когда банки проводят высокорискованную политику привлечения средств населения за счет высоких ставок. Зачастую, это может сигнализировать о том, что у банка имеются серьезные проблемы с ликвидностью. Вкладчику стоит подходить осмотрительно к таким кредитным организациям.

Ставки не должны более чем на 2% превышать среднего арифметического максимальных ставок банков топ-10 по объему привлекаемых средств граждан. Максимальную процентную ставку можно найти на сайте ЦБ. К примеру, в третьей декаде июля она составляла 8,93%, а значит, банкам не рекомендуется привлекать средства населения во вклады по ставке, превышающей 10,93% (8,93%+2%). Однако, по данным ЦБ, более чем на 2 процентных пункта ставки завышают 96 банков (из 829 действующих на 1 июля 2014 года).

5. Проверьте финансовые показатели банка

Финансовые показатели банка можно проверить непосредственно на сайте ЦБ РФ. Зайдите в раздел «Информация по кредитным организациям», далее «Справочник по кредитным организациям», а потом введите в поле поиска название банка. Тут можно узнать не только общую информацию о банке (регистрационный номер, адрес, размер уставного капитала, участие в системе страхования вкладов), но и ее финансовое состояние.

Из формы 135 (которая публикуется ежемесячно) можно узнать, каковы нормативы ликвидности кредитной организации. Это показатели Н2 (норматив мгновенной ликвидности) и Н3 (норматив текущей ликвидности). Из них можно сделать выводы об устойчивости банка: чем выше показатель норматива , тем выше возможности банка мгновенно изъять средства для оплаты по счетам. Н2 должен быть выше значения 15%, Н3 — начинаться от 50%. Показатель Н1 (норматив достаточности капитала) не должен превышать 10%. нормативы банка должны быть в рамках допустимого, иначе — это тревожный сигнал, который может свидетельствовать о проблемах.

А из формы 102 (которая публикуется ежеквартально) можно узнать убыточный или прибыльный банк, которому вы собираетесь доверить свои средства. Также необходимо обратить внимание на динамику прироста активов и пассивов (они должны расти одинаковыми темпами, без перекосов в ту или иную сторон), просроченной задолженности и капитала банка. Также можно обратиться к отчетности, размещенной на сайте банка.

6. Проверьте рейтинги банка

Рейтинговые агентства помогут сориентироваться тем, кому трудно самостоятельно проанализировать финансовую отчетность банка и сделать выводы о его надежности. У каждого рейтингового агентства есть своя шкала оценки. Банк получает не только рейтинговую оценку, прогноз на будущее, но и детальное и наглядное разъяснение, на основании чего ему присвоен тот или иной рейтинг. Любой желающим может ознакомится с рейтингами банка на его сайте перед тем, как доверить ему деньги. Или найти эту информацию самостоятельно на сайтах ведущих рейтинговых агентств. Полезно будет сравнить рейтинги одного и того же банка у разных агентств.

Наиболее влиятельные международные рейтинговые агентства — Standart & Poors, Moody's, Fitch Ratings. Ведущие российские агентства – это «Эксперт РА», Moody's Interfax Rating Agency, Национальное рейтинговое агентство, «Рус-Рейтинг». Каждое рейтингового агентства выпускает пресс-релизы с детальным анализом финансового состояния той или иной компании и присвоенным рейтингом. Чем выше рейтинг банка, тем он надежнее, а чем благоприятней прогноз его развития, тем больше шансов, что у банка не возникнут проблемы в ближайшем будущем.

Однако высокий рейтинг и положительный прогноз не дают 100-процентную гарантию надежности банка. Например, многие банки (Мастер-Банк, банк «Смоленский», С Банк и другие), у которых была отозвана лицензия, имели достаточно высокие рейтинги кредитоспособности от ведущих рейтинговых агентств. Дело в том, что причиной отзыва лицензии могла стать незаконная деятельность банка, сомнительные сделки. А «серые» схемы не отражаются в официальных документах, и, следовательно, принять их в расчет при оценке рейтинговые агентства не могут.

7. Помнить, что не все денежные средства, размещенные в банке, подлежат страхованию

Страхование не распространяется на:

• размещенные на банковских счетах средства физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 1 января.2014 года);

• средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

• средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

• средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами РФ филиалах банков Российской Федерации;

• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;

• средства, переведенные «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

8.  Договор вклада должен быть правильно заполнен и официально зарегистрирован

В частности, необходимо проверить написание ваших данных в договоре на открытие вклада: имени, паспортных данных и почтового адреса. Если какие-либо данные будут указаны неправильно, это может стать причиной отказа в выплате компенсации при наступлении страхового случая (отзыва лицензии). Стоит сохранить до срока окончания вклада все страницы договора, а также приходной ордер, подтверждающий факт внесения денег.

Последнее особенно важно, потому что некоторые банки ведут официальную и «серую» базу вкладчиков. И в случае отзыва у такого банк лицензии вкладчики, средства которых не были официально отражены в отчетности, а вклады — на балансе банка, рискуют не получить компенсацию. Доказательством, что средства были внесены в банк и вклад открыт, может стать документ, подтверждающих факт внесения средств в кассу банка, а также договор об открытии вклада. Шансы неучтенных вкладчиков на получение компенсации будут выше, если «серая» база вкладчиков будут найдена. Например, у «Диг-Банка», который лишился лицензии 23 июня 2014 года, обнаружились 800 млн рублей неучтенных вкладов, факт существования которых удалось доказать.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru