Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
27.08.2014

Советы вкладчику: что предвещает отзыв у банка лицензии

Вкладчикам банка, у которого отозвана лицензия, не позавидуешь. Даже если во вкладе были размещены не более гарантированных к возмещению 700 тыс. рублей, вкладчику придется потратить время и силы, чтобы эту компенсацию получить. А если вклад превышает эту сумму, то гарантий возврата средств в полном объеме вообще нет. Какие признаки могут свидетельствовать о проблемах в банке и возможном отзыве лицензии — в нашем обзоре.

С начала 2014 года Центробанк отозвал лицензии у 46 банков — это больше, чем за весь 2013 год. Такая ситуация благоприятно сказывается на банковском сегменте, так как идет «зачистка» от  неблагонадежных игроков. Но неблагоприятно — на доверие населения к банкам. Нервозность, вызванная данной «зачисткой», является одной из причин, по которой россияне опасаются доверять свои накопления банкам. Выход — «доверять, но проверять». Есть признаки, которые могут свидетельствовать о наличии у банка проблем и о возможном отзыве у него лицензии в будущем.

1. Банк временно прекратил выдачу вкладов. Это самый явный признак того, что у банка проблемы с ликвидностью. По каким-то причинам собственных средств банка недостаточно, чтобы рассчитаться с клиентами. Информация об этом распространяется с большой скоростью, и вот уже возле отделений банка выстраиваются очереди желающих снять наличные, закрыть счет, забрать вклад. Такой поток вызывает «технические сбои», что вынуждает банк установить график и очередность получения денег. Банку либо удается нормализовать ситуацию (на помощь может прийти ЦБ РФ, предложив санацию, «оздоровление» банка), либо будет отозвана лицензия (как крайняя мера).

Например, банк «Софрино» начал испытывать проблемы с ликвидностью в середине апреля, был введен режим предварительной записи на получение вкладов. В конце мая банк приостановил выдачу депозитов физлицам. А 2 июня 2014 года у «Софрино» была отозвана лицензия. Как отмечалось в сообщении ЦБ РФ, банк проводил высокорискованную кредитную политику, размещая денежные средства в низкокачественные активы. Кроме того, регулятор зафиксировал снижение показателя достаточности капитала ниже 2%.

2. Претензии к банку со стороны ЦБ РФ также должны насторожить вкладчика. Регулятор периодически публикует на своем сайте сообщения о привлечение тех или иных банков в административной ответственности. Речь идет о правонарушениях, предусмотренных статьей 15.27 Кодекса России об административных правонарушениях «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Например, «Мастер-банк» перед отзывом лицензии (20 ноября 2013 года) совершил около 100 нарушений «антиотмывочного» законодательства. Внимательного вкладчика должны были насторожить неоднократные упоминания «Мастер-банка» в сообщениях ЦБ о привлечении к административной ответственности.

3. Также признаком проблемного банка является большое количество сомнительных операций. Как отметили в рейтинговом агентстве «Эксперт РА», о массовом обналичивании денежных средств могут свидетельствовать высокие обороты по кассе, а о множестве транзитных операций — высокая оборачиваемость по счетам юрлиц.

Например, Анджибанк лишился лицензии 19 июля 2013 года. По данным отчетности на 1 июля 2013 года, в форме наличных денег у банка было 223 млн рублей, что составляло 45% всех его активов. Высокая доля наличных в активах — это нетипичное явление для универсального банка, которое может свидетельствовать о проведение незаконной «обналички». Проверьте соотношение наличных денежных средств к совокупным активам по отчетности банка, если этот показатель выше 10%, то стоит задуматься. Высокая доля может свидетельствовать как о высокой оборачиваемости средств в кассе, связанной со спецификой бизнеса, так и о проведении в банке сомнительных операций (обналичивания).

4. Агрессивное привлечение вкладов с помощью высоких процентных ставок. Максимально допустимый уровень ставки по вкладам, установленный ЦБ, в настоящее время составляет 11,15% годовых в рублях — это средняя ставка в 10 крупнейших банках (9,15% по данным на 2-ую декаду августа 2014 года) плюс 2%. Завышенные ставки по вкладам являются сигналом о том, что банк, возможно, испытывает сложности. За счет привлечения дополнительных средств физлиц банк может пытаться решить проблемы с нехваткой ликвидности. ЦБ может вынести такому банку предупреждение и рекомендацию снизить ставки.

18 августа ЦБ отозвал лицензию у Экопромбанка. Примечательно, что последнее время банк активно привлекал вклады, причем ставки были выше среднерыночных. Это могло стать сигналом для граждан, что у банка возможно имеются проблемы с ликвидностью.  

5. Другой важный признак наличия у банка проблем — отозванный рейтинг международного или национального рейтингового агентства. Если сложно и некогда анализировать отчетность банка, стоит узнать его рейтинги. Такие агентства как Fitch, Moody's и Standart&Poors дают оценку банку по своей шкале, и если, финансовые показатели его деятельности являются неудовлетворительными, то могут понизить или вообще отозвать рейтинг данного банка.

Например, у того же Мастер-банка агентство Fitch отозвало рейтинг в 2009 году. Причина — «обеспокоенность относительно качества активов и качества раскрытия информации по кредитному портфелю». Из-за того, что у банка не было международных рейтингов, он не мог получать кредиты за рубежом, что также негативно на нем сказалось. Банк лишился лицензии через несколько лет.

6. Негативный новостной фон также может предвещать отзыв у банка лицензии. Известия о проверках или обысках в банке не играют ему на руку. Проблемы с правоохранителями — сама по себе негативная новость. Но такие новости могут вызвать ажиотаж среди клиентов учреждения, которые поторопятся забрать свои средства, и банк окажется в не в состоянии обслуживать свои обязательства.

Например, информация о том, что в офисах Инвестбанке в Москве проходят обыски, появились 11 декабря 2013 года. Сообщалось, что следователи проводят проверку компаний-клиентов банка, и к самой деятельности кредитной организации претензий нет. Однако информация вызвала панику вкладчиков. А 13 декабря банк лишился лицензии.

7. Смена собственников банка также может спровоцировать нервозность у его клиентов. Во-первых, продажа банка может говорить о его неудовлетворительной работе. Во-вторых, с приходом новых собственников может поменяться политика банка, в том числе и условия по вкладам и кредитам.

Например, 2 декабря 2013 года стало известно, что владелец «Моего банка» Глеб Фетисов продал свои доли в банке группе частных инвесторов. Многие вкладчики размещали в банке средства под личную гарантию Фетисова, и с его уходом вкладчики поспешили забрать деньги. У «Моего банка» возникли проблемы с ликвидностью, была ограничена выдача наличных. В январе банк перестал принимать вклады. А 31 января 2014 года банк лишился лицензии.

Избегайте размещения средств в ненадежных банках. А чтобы понять, какие кредитные организации относятся к данной категории, следите за отчетностью самого банка, информацией ЦБ РФ, данными рейтинговых агентств, новостями на банковских сайтах и отзывами вкладчиков на форумах. Принцип должен быть такой — если потратили время и силы, чтобы заработать деньги, потратьте время и силы, чтобы разобраться в том, какому банку их доверить.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru