Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
08.09.2014

Какие платежи выгоднее заемщику — аннуитетные или дифференцированные

Большинство российских заемщиков при выборе кредита не особо задумываются о способе его погашения. Как правило, в большинстве банков предусмотрены аннуитетные платежи. О преимуществах дифференцированного платежа знают немногие заемщики, а предлагают их немногие банки. Какой вариант будет оптимальным в том или ином случае — разберемся в нашем обзоре.

Для начала, нужно определить, чем же отличаются данные виды платежей. Размер ежемесячного платежа и там, и там будет складываться из части ссудной задолженности + процент за использование ссуды + комиссии и сборы. Но при аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму на протяжении всего периода погашения кредита. При дифференцированных платежах — заемщик платит каждый месяц все меньшие и меньшие суммы.

Таблица 1. «Отличия аннуитетных платежей от  дифференцированных»

Аннуитетные платежи

Дифференцированные платежи

Равные на протяжение всего периода погашения кредита

Уменьшаются по мере погашения кредита

Ежемесячно «тело» кредита уменьшается на разную долю

Ежемесячно «тело» кредита уменьшается на равную долю

Процент начисляется на остаток задолженности (из месяца в месяца уменьшается)

Процент начисляется на остаток задолженности (из месяца в месяца уменьшается)

В первые месяцы (или годы) кредита большую часть платежа составляют проценты, а меньшую — «тело» кредита

Наибольшие платежи — в первой четверти срока погашения кредита (пока остаток задолженности еще велик)

В последние месяцы (годы) выплат большая часть платежа идет уже на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты

Наименьшие платежи — в последней четверти срока погашения кредита (когда остаток задолженности уже мал)

Это происходит из-за того, что при дифференцированных платежах ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, а вот процент  начисляется на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате. При аннуитете наоборот сумма ежемесячного транша постоянна, а вот соотношение «погашение самого кредита-выплата процентов» меняется из месяца в месяц.

Другое отличие — при аннуитете львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. А вот тело задолженности наоборот убывает очень медленно. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше. Чтобы наглядно продемонстрировать обе схемы формирования ежемесячного платежа, рассчитаем ежемесячный платеж для кредита в 100 000 руб., взятого на 12 мес. Процентная ставка 12%:

Таблица 2. «Формирование ежемесячного платежа при аннуитетных и дифференцированных выплатах»

№ месяца

Аннуитетные платежи

Дифференцированные платежи

Платеж

Основной долг

Проценты

Платеж

Основной долг

Проценты

1

8884,88

7884,88

1000

9333,33

8333,33

1000

2

8884,88

7963,73

921,15

9250

8333,33

916,67

3

8884,88

8043,36

841,51

9166,67

8333,33

833,33

4

8884,88

8123,8

761,08

9083,33

8333,33

750

5

8884,88

8205,04

679,84

9000

8333,33

666,67

6

8884,88

8287,09

597,79

8916,67

8333,33

583,33

7

8884,88

8369,96

514,92

8833,33

8333,33

500

8

8884,88

8453,66

431,22

8750

8333,33

416,67

9

8884,88

8538,19

346,68

8666,67

8333,33

333,33

10

8884,88

8633,58

261,3

8583,33

8333,33

250

11

8884,88

8709,81

175,07

8500

8333,33

166,67

12

8884,88

8796,91

87,97

8416,67

8333,33

83,33

Общая сумма выплат

106618,55

100000

6618,55

106500

100000

6500

Размер реальной переплаты

6618,55 руб. или 6,62%

6500 руб. или 6,50%

 

 

Из таблицы видно, что при  аннуитете погашение самого кредита (без процентов) происходит медленнее, чем при дифференцированных платежах. Аннуитетные платежи более выгодны банку, так как снижают его риски. Дифференцированные платежи — заемщику, так как уменьшают конечный размер переплат. Это не так заметно на коротких сроках кредитования, но чем длиньше срок — тем разница будет ощутимей (в пользу дифференцируемых платежей).

Для наглядности рассчитаем, сколько переплатит заемщик, если выберет тот или иной вид платежа. Размер кредита — 1 млн рублей. Ставку возьмем фиксированную 14%, чтобы исключить ее влияние на итоговый размер переплат. Хотя на рынке, как правило, чем длиннее срок ипотечного кредита, тем выше ипотечная ставка. Из таблицы видно, что при коротких сроках кредитования размер переплат почти не отличается у данных методов (39,61% и 35,58%), при длительных сроках — отличается существенно (326,55% и 210,58%).

Таблиц 3. «Сравнение переплат при аннуитетных и дифференцированных платежах по кредиту в 1 млн рублей»

Срок кредитования, лет

Ставка по кредиту, %

Переплата по аннуитетным платежам, руб. (% от суммы кредита)

Переплата по дифференцированным платежам, руб. (% от суммы кредита)

5

14,00%

396095,05 (39,61%)

355833,33 (35,58%)

10

14,00%

863197,22 (86,32%)

705833,33 (70,58%)

15

14,00%

1397134,5 (139,71%)

1055833,33 (105,58%)

20

14,00%

1984449,95 (198,45%)

1405833,33 (141,58%)

25

14,00%

2611283,13  (261,13%)

1755833,33 (175,58%)

30

14,00%

3265538,3 (326,55%)

2105833,33 (210,58%)

То есть, если заемщик берет краткосрочный кредит (сроком до 5 лет), то логичнее отдать предпочтение аннуитету. Переплаты не будут существенно отличаться от дифференцированных платежей, а погашать такой кредит будет удобнее: каждый месяц одинаковой суммой. А при среднесрочных и долгосрочных кредитах — предпочтение следует отдать дифференцированным платежам. Хотя есть у данного метода есть свои недостатки.

Основной недостаток дифференцированной схемы — не каждый банк предлагает данный вариант погашения кредита, так как аннуитетные платежи более доходные для кредитной организации. Во-вторых, не каждый заемщик может получить кредит с дифференцированным погашением. Ежемесячные платежи по кредиту не могут превышать 50% от месячного дохода заемщика. А в первые годы погашения кредита, когда дифференцированные платежи высоки, не каждому заемщику удастся соответствовать данному условию. В результате при заявленном уровне дохода придется взять кредит на меньшую сумму. Другая недостаток — сложность при погашении, так как заемщику необходимо будет каждый месяц узнавать сумму платежа.

Источник: Средства.ру

 




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru