Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
31.10.2014

ЦБ рекомендует: 13 правил грамотного заемщика

Кредит не в тягость, а в радость. Именно по такой схеме должны строиться отношения заемщика и банка. А как избежать подводных камней — читайте в рекомендациях ЦБ РФ и  финансового омбудсмена.

Председатель экспертного совета по защите прав потребителей при ЦБ РФ Анатолий Гавриленко и финансовый омбудсмен Павел Медведев подготовили для российских заемщиков правила грамотного поведения. Данные советы создавались на основе тех неудач, с которыми заемщики чаще всего обращаются к омбудсмену. 

1. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого его берете

«Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке». Если речь идет о банке, зайдите в раздел на сайте ЦБ «Справочник по кредитным организациям» и в строке поиска введите название. Тут можно проверить, имеет ли данный банк лицензию ЦБ, какие виды банковской деятельности он может осуществлять (может быть, к примеру, запрет на привлечение вкладов физлиц). Также можно ознакомиться с финансовой отчетности банка, чтобы понять, хорошо или плохо у него идут дела. Все тоже самое можно проверить и по микрофинансовой организации, на сайте регулятора в разделе «Микрофинансовые организации».

2. Договор дороже денег

«Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Воспользуйтесь ими!» Внимательно изучите не только основные условия — процент за использование заемными средствами, условия погашения — но и наличие комиссий за различные операции, штрафы за просрочку. И если возникли какие-то вопросы, требуется уточнение — проконсультируйтесь со сторонним специалистом.

3. Кредитные деньги должны работать на вас

«Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем — с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти». Так образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда. Потребительский кредит на покупку компьютера, ноутбука поможет освоить новые для себя знания, что впоследствии позволит получать более высокую зарплату. То есть необходимо уяснить для себя: сколько вы берете, сколько за это заплатите и что вам это даст в итоге.

4. Кредит — только в валюте дохода

«Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах экзотических кредитов (например, в иностранной валюте), вспомните, что в данном случае банк перекладывает на вас валютные риски». Это значит, что в стоимость кредита банк включить свои риски на случай удешевления валюты кредита. А в случае удорожания валюты проигравшей сторон окажется уже заемщик. С одной только разницей — ваши потери ложатся на ваши плечи. Представьте себе, что вы взяли долларовый кредит, когда доллар стоил 30 рублей, а платить по нему вы будете, когда его курс превысил 40 рублей.

5. Хранить документы как зеницу ока

«Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди». Тоже самое касается и паспорта: для мошенников утерянный паспорт заемщика с положительной кредитной историей — лакомый кусочек. Переклеенная фотография — и на ваше имя уже оформлен кредит, о существовании которого вы узнаете только при первой просрочке по нему.

6. Не «проспать» день платежа

«Легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции». В некоторых банках есть понятие «технической просрочки», то есть несколько дней задержки платежа вам могут простить (деньги, к примеру, не пришли вовремя из-за проблем с переводом/зачислением в банке). Но только несколько дней и только в некоторых банках, так что рисковать не стоит, лучше заплатить вовремя или заранее. К тому же, информация о просроченных выплатах попадет в вашу кредитную историю, что может подпортить вам будущее.

7. «Минимальные проценты» можно платить всю жизнь

«В большинстве случаев то, что в договоре называется «минимальными платежами» — не более, чем проценты по вашему кредиту, не затрагивающие сам кредит. То есть, выплачивая «минимальные платежи», вы платите и платите, при этом ваш долг не уменьшается». Нужно понимать различие понятий «тело кредита» (сам займ) и выплаты по нему (проценты за использование заемными средствами). Зачастую банки привлекают клиентов «минимальными платежами», не указывая, что это не платеж в прямом смысле слова (часть кредита + проценты по нему), а лишь проценты.

8. За удобство надо платить. Порой – слишком дорого

«Банковская карта — безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, к счастью не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам — установить такой лимит по карте». Такая схема позволит вам не рисковать слишком большой суммой в случае утери или кражи кредитной карты.

9. Следить за телефоном!

«Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой». Ответьте на вопрос: готовы ли вы передать карту третьим лицам? Нет. С телефоном следует поступать также. Если вы  не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может сначала заблокировать ваш номер, а потом оформить его на другого абонента. А этот «абонент» может получить доступ к вашей карте.

10. Все переговоры с кредитором — только в письменной форме

«Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет». Например, если вы устно договорились с кредитной организацией об отсрочке платежа, зафиксируйте это еще и в документах, чтобы потом не обнаружить начисленные за просрочку пени.

11. Не брать кредит в том же банке, где у вас депозит

«Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту». Из-за этого не следует брать кредит и оформлять депозит в одном учреждении, хотя банки и заманивают лояльных клиентов (которые уже пользуются его услугами) более выгодными условиями.

12. Не строить кредитную «пирамиду»

«Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться». Если возникли сложности с погашением займа, то в первую очередь нужно попробовать договориться с банком. Например, рефинансировать кредит: продлить срок выплат, чтобы снизить размер ежемесячных платежей. Также некоторые банки предлагают проверенным заемщикам «кредитные каникулы» период, когда не нужно платить по кредиту пока финансовое положение клиента не стабилизируется. Есть варианты, и брать новый кредит, чтобы погасить старый — не лучшее и не единственное решение.

13. Не обращаться к «знахарям»

«Антиколлекторы, сомнительные адвокаты и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами». Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, то обращаться к посредникам не стоит. Большинство вопросов можно решить напрямую с банком (он  заинтересован, чтобы вы в итоге погасили долг, и предложит максимум усилий и вариантов, чтобы избежать просрочки), а большинство посредников — мошенники.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru