Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
08.12.2014

Страхование вкладов: 1,5 млн рублей под защитой государства

Страховка по вкладам россиян выросла в два раза с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. Такая мера должна остановить отток средств населения из банков и вернуть уверенность в банковской системе.

Госдума 19 декабря приняла сразу во втором и третьем чтениях законопроект, который повышает сумму страхового покрытия по банковским вкладам до 1,4 млн рублей. Такую спешку можно объяснить нервозностью, которая царила в последнее время на финансовом рынке. Тут сказалась и неуверенность граждан в национальной валюте, и в банковском секторе. Население бросилось забирать средства из банков, чтобы перевести в иностранную валюту и положить «под матрас». Логика следующая: лучше снять деньги и закрыть вклад сейчас, пока это можно сделать. Когда у банка возникнут трудности с ликвидностью, такой возможности может уже и не быть. На помощь было вынуждено прийти государство, которое удвоило гарантии (с 700 тыс. до 1,4 млн рублей), чтобы остановить панику.

Рисунок 1. «Как менялся размер страховки по вкладам»


В предыдущий раз страховку по вкладам в России поднимали в 2008 году — с 400 тыс. до 700 тыс. рублей. Тогда такая мера оказалась оправданной: отток средств населения из банков сменился на приток. Прибегнуть к аналогичному механизму еще раз предлагалось неоднократно. Осенью 2013 года в Госдуму был внесен законопроект, увеличивающий сумму страховки до 1 млн рублей. Документ был принят в первом чтении еще в прошлом году, но за год ситуация не сдвинулась с мертвой точки. Теперь же предлагается внести поправки ко второму чтению поправки. В частности, увеличить размер страхового покрытия вкладчикам банков, лишившихся лицензии, до 1,5 млн рублей.

Причины увеличения размера страховки вкладчикам лишившихся лицензии банков

Главный аргумент сторонников такой меры — повышение размера защищенных государством средств более чем в два раза (с 700 тыс. до 1,5 млн рублей) вернет доверие россиян к вкладам. Ведь средства населения становятся важным источником финансирования для банков в условиях частичного закрытия западных рынков капитала. Но граждане не торопятся нести свои сбережения в банки: тут и неуверенность в будущем рубля, и геополитическая нестабильность, и массовая зачистка банковского сектора. Формально об оттоке средств из банков говорить рано, но ситуация не может не настораживать. Если на 1 октября 2013 года годовой темп роста вкладов физлиц составлял 22,1%, то на 1 октября 2014 года — лишь 8,5%.

Другой аргумент — накопленная с 2008 года инфляция. Потребительские цены за это время выросли, что должно отразиться и на размере страхового покрытия. Сами банкиры жалуются, что размер защищенных государством средств в 700 тыс. рублей явно и давно не отвечает реалиям рынка, инфляция уже несколько лет как нивелировала реальную ценность страховой суммы.

Как отразится повышение страховки на банках и АСВ

Сами банкиры опасаются, что повышение компенсации может вызвать переток средств физлиц из крупных банков (которые предлагают более низкие ставки) в небольшие (с более привлекательными ставками). Почему бы и не рискнуть, если государство гарантирует возврат средств до 1,5 млн рублей?

Повышения страховки может негативно отразиться и на Агентстве по страхованию вкладов, которое собственно и занимается выплатами вкладчикам лишившихся лицензий банков.  В АСВ считают такую меру излишней, так как компенсация в 700 тыс. рублей покрывает 99,6% вкладов. К тому же, ЦБ РФ продолжает «расчистку» банковского сектора (если в 2013 году лицензии лишились 29 игроков, то с начала 2014 года — уже 71 банк), что подразумевает (при увеличении страховки) дополнительную нагрузку на АСВ.

На 1 ноября 2014 года размер Фонда обязательного страхования вкладов составлял всего 94,2 млрд рублей  (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям — 74,9 млрд рублей). На 1 октября 2013 года в нем было 232,4 млрд рублей. Фонд стремительно «худеет», и нынешние поправки могут ухудшить ситуацию. Эксперты отмечают, что важно рассчитать приемлемый размер страховки, чтобы избежать избыточной нагрузки на фонд.

Рисунок 2. «Размер Фонда за вычетом резервов на выплаты (млрд руб.) в 2005-2014 гг.»

Данные: АСВ

Сейчас достаточность фонда АСВ (отношение его размера к объему страховой ответственности) ниже рекомендуемого значения 5%. Однако авторы законопроекта уверяют, что беспокоиться не о чем. Новый документ наделяет АСВ правом обратиться в ЦБ РФ за экстренным кредитом (без обеспечения, сроком на 5 лет), если собственных средств для выплат вкладчикам будет не хватать.

Рисунок 3. «Показатель достаточности средств Фонда в 2013 году»

Данные: АСВ

При этом предлагается не увеличивать отчисления банков в страховой фонд. Текущий механизм отчислений банков могут оставить. Сейчас они платят АСВ 0,1% от среднеквартальных остатков на счетах физлиц и ИП раз в квартал. Сами участники рынка опасаются, что индексация не обойдется без роста отчислений в страховой фонд. Нынешней редакцией законопроекта (принятого в первом чтении) предусмотрен дифференцированный подход исчисления банками страховых взносов. Этот подход базируется на разделении ставок страховых взносов на базовую (0,4% в год), дополнительную (0,56%) и повышенную дополнительную (1,2%). Они устанавливаются для банков в зависимости от превышения ими базового уровня доходности вкладов.

Таким образом, инициатива увеличения размера защищенных государством средств вклада до 1,5 млн рублей несет в себе преимущества для состоятельных вкладчиков (для них снижается риск невозврата размещенных средств), сомнительные перспективы для банков (не факт, что население понесет деньги во вклады, которые будут защищены на бОльшую сумму) и дополнительную нагрузку на АСВ (при нынешних темпах отзыва у банков лицензий фонд может быстро «похудеть»).

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru