Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
22.12.2014

Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту

Ключевая ставка ЦБ РФ была повышена до рекордных 17%, а значит, для банков заемные у регулятора средства стали дороже. А это не могло не отразиться на ставках по банковским кредитам населению. Но есть опасения, что вырастут не только ставки по новым, но и по уже выданным кредитам. Попробуем разобраться, имеет ли право банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту.

В ночь на 16 декабря ЦБ РФ резко повысил ключевую ставку — с 10,5% до 17%. Такого значительного разового повышения рынок не помнит с 1998 года. Обычно регулятор меняет ставку в любую сторону на 0,25-0,5%. Но такой резкий рост ключевой ставки, по мнению ЦБ, был просто необходим чтобы остановить девальвацию рубля. Раньше банки занимали у ЦБ рублевую наличность под невысокий процент, покупали на рубли иностранную валюту для получения высокой доходности, тем самым косвенно стимулируя снижение нацвалюты. А когда ключевая ставка была повышена, доходность таких операций снизилась. Попробуем разобраться, что это за ставка и как она повлияет на конечного заемщика.

Под ключевой ставкой понимается учетная ставка по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупка денег с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком 1 неделя. Проще, это процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты банкам сроком на одну неделю. То есть банки кредитуются у регулятора под 17% годовых в рублях и, в том числе, из этих средств выдают ссуды населению. Значит, выдавать новые кредиты под ставки ниже 20% годовых в рублях банкам просто нерентабельно, так как сами они заняли под 17%. Но как быть с уже выданными кредитами? Может ли банк повысить ставки по ним?

Рисунок 1. «Динамика ключевой ставки ЦБ РФ»

Данные: ключевая-ставка.рф

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» напрямую запрещает банкам увеличивать процентную ставку и сокращать срок возврата кредита. То есть законодательство запрещает ухудшение условий кредита заемщика. Читаем статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Но и тут могут быть нюансы. Возможность повышения ставки по кредиту может быть прописана в вашем кредитном договоре с банком. Такие ставки еще называют «плавающими», так как они не фиксированы, а привязаны к определенному показателю. Например, к ставке рефинансирования ли к ключевой ставке ЦБ. И когда эти показатели повышаются, то и ваша ставка по кредиту растет. Такие не очень выгодные условия договора нужно проверять перед его подписанием. Но даже после у заемщика есть шанс их оспорить. Юристы советуют обращаться в суд, если банк повышает ставку по уже выданному кредиту, ссылаясь на условия договора. Суды чаще всего встают в таких спорах на сторону гражданина, так как ухудшение условий договора для заемщика не допускается. То есть одностороннее увеличение банком ставки не допускается в любом случае, даже если это прямо предусмотрено кредитным договором.

Впрочем, даже если в договоре не прописано право банка в одностороннем порядке повышать процентную ставку, это еще не гарантия для заемщика. Банк может изменить условия договора (в частности, ставку — в сторону увеличения) со ссылкой на форс-мажор. Есть понятия, которые не зависят от кредитной организации, но могут влиять на ее деятельность. Например, ухудшение финансовой ситуации в стране. И если банк в суде докажет, что есть такие форс-мажорные обстоятельства, то заемщику придется подчиниться новым условиям по договору.

Однако многие банки уверяют, что не планируют увеличивать ставки по уже оформленным кредитам и заемщикам нечего опасаться. И логика банков тут вполне объяснима: ухудшение условий кредитования может спровоцировать отказ обслуживать кредит. Заемщик взял кредит по одной ставке, которую он может платить, и ее увеличение сделает выплаты невозможными. От чего, в первую очередь, пострадает сам банк. Дело в том, что закон о банкротстве физлиц вступит в силу раньше срока — не с 2016 года, а с 1 июля 2015 года. Он допускает, что если заемщик не платил по обязательствам в течение трех месяцев и его долг составил не менее 500 тыс. рублей, он вправе обратиться в суд с целью признания себя банкротом. А в этом случае шансы кредитора (банка) вернуть выданные средства (даже частично) резко снижаются. А значит, банку просто невыгодно ухудшать условия по уже выданному кредиту, так как заемщик может оказаться неспособным платить по нему и долг просто придется списать.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru