Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
29.12.2014

Непосильный долг: физлицам дали право на банкротство

На фоне ухудшения экономической ситуации в стране и невозможностью многих заемщиков платить по кредитам был принят закон о банкротстве физлиц. С 1 июля 2015 года объявить себя банкротом смогут те, кто не в состоянии обслуживать долг в 500 тыс. рублей. Что сулит введение такой меры банкам и заемщикам — в нашем обзоре.

Обвал курса рубля и напряженная экономическая ситуация спровоцировали рост просрочки по банковским кредитам. Многим заемщикам оказалось просто не под силу выплачивать взносы, особенно остро проблема проявилась по валютным займам. В такой ситуации Госдума активизировалась и 19 декабря 2014 года приняла сразу во втором и третьем чтениях закон «О банкротстве физических лиц», на разработку и обсуждение которого ушло 10 лет. 25 декабря законопроект был одобрен Советом Федерации.

Кто может быть признан банкротом

С 1 июля 2015 года граждан может признать себя банкротом, если он имеет не менее 500 тысяч рублей долга по кредитам в банках или перед коммунальными службами. Для этого нужно обратиться в суд с заявлением и предоставить перечень кредиторов с указанием сумм задолженности, опись имущества (в том числе находящегося в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Дела о банкротстве обычных граждан будут рассматриваться судами общей юрисдикции, индивидуальных предпринимателей —  арбитражными судами.

Данный закон построен по принципу банкротства юридических лиц: заемщики будут признаваться банкротами в судебном порядке арбитражными судами, после чего будет вводиться конкурсное управление задолженностью и проводиться торги. Справедливость одинакового ко всем подхода очевидна: компании были наделены возможностью списать свои долги и начать все с чистого листа, а потребители — нет.

Закон о банкротстве физических лиц существует в большинстве развитых стран. Ведь такой документ позволяет утвердить цивилизованные формы общения кредиторов и неплатежеспособных должников. Урегулирование просроченного долга происходит на законодательном уровне, без «выбивания» долгов с помощью коллекторов, как это происходит сейчас в России.

Если заемщик не может платить по долгам

В суде гражданин, пожелавший обанкротиться, сможет договориться с кредиторами о реструктуризации, о продаже имущества в счет погашения долга или заключить мировое соглашение. И только если все эти варианты не подошли сторонам, то суд признает должника банкротом.

1. Реструктуризация задолженности подойдет для тех случаев, когда у заемщика есть работа и он в состоянии выплатить долги из зарплаты. Тогда ему предоставляется рассрочка по выплате до пяти лет. Если за этот срок заемщик погасить долги, то он может снова брать в долг. То есть при таком способе заемщику дается реальная возможность рассчитаться с долгами на максимально комфортных для него условиях (так называемая долговая реабилитация).

2. Распродажа имущества должника будет применяться в тех случаях, когда у заемщика нет возможности погасить кредит своими силами только за счет зарплаты. То есть даже улучшение условий (увеличение срока и снижение ставки) кредита не поможет его погасить. Но в  таких случаях продаже можно подвергнуть не все имущество: нельзя изъять единственное жилье и минимальный набор имущества, необходимого для жизни. Вырученные от реализации деньги идут в счет уплаты долгов.

3. Заключение мирового соглашения со списанием всех долгов  применяется, когда у заемщика не имеется ни работы (или зарплата невелика), ни имущества для распродажи. Мировое соглашение возможно, только после того, как должник погасит долг перед кредиторами первой и второй очереди. 

В случае провала всех выше описанных мер, должник будет признан банкротом. Если суд выносит такое решение, должник не сможет в течение пяти лет обращаться за кредитом без упоминания, что он банкрот. А в следующий раз он может заявить о своем банкротстве и воспользоваться данной процедурой не ранее, чем через пять лет после предыдущего банкротства.

В процедуре банкротства обязательно будет участвовать финансовый управляющий, назначаемый судом. Его вознаграждение будет состоять из фиксированной ставки (10 тыс. руб.) и 2% от выплаченного долга по реструктуризационному плану, который утвердил суд. Либо его гонорар составит 2% от реализованного имущества должника, признанного банкротом. Оплачивать процедуру (в том числе и стоимость услуг  управляющего) должен инициатор банкротства. И если гражданин сам ходатайствовал о своем банкротстве, то траты ложатся на его плечи.

Преимущества и недостатки банкротства физлиц для банков

С одной стороны, банк за счет банкротства своего должника-физлица улучшает свои балансовые показатели. Когда должник признается судом банкротом, банк вправе списать проблемную задолженность с баланса. Таким образом, доля просрочки, которая раньше портила банку отчетность, снижается. Также кредитная организация может сэкономить средства на обращения к коллекторам для взыскания задолженности.

Но у всех этих преимуществ есть и обратная сторона. В частности, возможность банкротства физлиц несет в себе риски массовых уходов заемщиков от погашения долгов. Банкиры опасаются, что банкротство позволит недобросовестным заемщикам уклоняться от выполнения взятых на себя обязательств.  А затруднить оценку платежеспособности клиента могут «серые» зарплаты, переписанное на родственников имущество, нелегальные доходы. В таких ситуациях и богач может стать «бедняком».

По данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», в первый год действия закона объявить себя банкротами, а значит, избавиться от кредитов смогут от 200 тыс. до 2 млн человек. Есть риск, что для некоторых групп заемщиков банкротство станет легальным способом отказа от выплаты долга, прогнозируют в агентстве.

Источник: Средства.ру

 




Комментарии ()

владимир (05.02.2015 в 20:11) ответить
интересно , для обьявления себя банкротом необходимо 3 месяца не выплачивать кредиты . или платить неполный взнос ?? и кто такой финансовый управляющий ? и где его взять ? было бы для меня неплохо объединить все долги в кучу и выплачивать 3 года , вполне по силам .

© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru