Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
30.12.2014

Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по ипотеке

После повышение Центробанком ключевой ставки вопросом, вырастут ли ставки по ипотеке, озаботились как нынешние, так будущие заемщики. Есть опасения, что поднимутся не только ставки по новым, но и по уже выданным кредитам. Вправе ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по ипотеке — в нашем обзоре.

Резкое повышение Банком России ключевой ставки — сразу на 6,5 процентных пункта, с 10,5% до 17% — не может не сказаться на ипотечном рынке. В том, что вырастут ставки по новым кредитам, нет сомнений. В 2015 году ипотечная ставка превысит 20%, считает министр строительства и ЖКХ Михаил Мень. А в уходящем году, по его словам,  средняя ставка по ипотеке составит 12,3%.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, на 1 октября 2014 года средневзвешенная ставка по выданным ипотечным жилищным кредитам в рублях составляла (накопленным итогом с начала года) 12,2% годовых, по ипотечным кредитам в валюте — 9,4% годовых. При этом средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение сентября, была на уровне 12,5%. В декабре 2014 года месячная ставка по ипотеке, по прогнозам АИЖК, должна была вырасти до 13–13,5%. Однако многие банки после увеличения ключевой ставки ЦБ уже заявили о росте ставок по ипотечным займам.

В частности, ВТБ24 с 18 декабря поднял минимальную ставку по ипотеке до 14,95%. Банк «Возрождение» — до 17,5%, МДМ Банк — до 17%, Связь-банк — до 25%. Сбербанк повысил ставки по ипотеке с 14,5% до 16% годовых в рублях. То есть крупные банки будут выдавать ипотечные кредиты даже себе в убыток (занимаю средства у ЦБ под 17%, кредитуя покупку жилья населением под меньшую ставку). «Наша прибыль нам это позволяет», — пояснила зампред правления Сбербанка Белла Златкис. Однако ставки по ипотеке у коммерческих банков могут вырасти куда более существеннее. А некоторым небольшим банкам вообще придется закрыть данное направление, при небольшом спросе со стороны населения и больших рисках невозврата.

По данным ЦБ РФ на 1 ноября 2014 года, доля кредитов населению с просрочкой свыше 90 дней достигла 7,9% (869,9 млрд рублей от общей задолженности в 10,8 трлн рублей). Таким образом, показатель вернулся на уровень 2011 года (когда власти ранее заявляли, что российская экономика вышла из кризиса). И хотя сейчас просрочка по ипотеке не превышает уровня в 2%, аналитики не исключают, что показатель в ближайшее время будет расти. Ставки увеличатся, обслуживание кредитов станет неподъемным, а это приведет к росту невозвратов.

Все это касается новых ипотечных кредитов, а что станет с уже выданными займами на покупку жилья? Имеют ли банки право повышать ставки по ним? Очевидно, что если банк выдал в 2014 года ипотечный кредит под 12-13% годовых в рублях, а стоимость заимствований выросла до 17%, у банка возникнут убытки по итогам года. А компенсировать их могут за счет повышения ставок.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» прямо прописан запрет банкам увеличивать процентную ставку (статья 29: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом»). Но банки прибегают к такой мере, если:

  • возможность повышения ставки по кредиту может быть прописана в вашем кредитном договоре с банком. Такие ставки еще называют «плавающими», так как они не фиксированы, а привязаны к определенному показателю. Например, к ставке рефинансирования ли к ключевой ставке ЦБ. И когда эти показатели повышаются, то и ваша ставка по кредиту растет. Такие не очень выгодные условия договора нужно проверять перед его подписанием. Но даже после у заемщика есть шанс их оспорить. Юристы советуют обращаться в суд, если банк повышает ставку по уже выданному кредиту, ссылаясь на условия договора. Суды чаще всего встают в таких спорах на сторону гражданина, так как ухудшение условий договора для заемщика не допускается;
     
  • со ссылкой на форс-мажор. Есть понятия, которые не зависят от кредитной организации, но могут влиять на ее деятельность. Например, ухудшение финансовой ситуации в стране. И если банк в суде докажет, что есть такие форс-мажорные обстоятельства, то заемщику придется подчиниться новым условиям по договору.

Хотя последний законность последнего пункта уже поставил под сомнение министр строительства и ЖКХ Михаил Мень. Он заявил, что некоторые банки РФ пытаются в одностороннем порядке повысить ипотечные ставки по ранее выданным кредитам, выдавая повышение ключевой ставки ЦБ как некое форс-мажорное обстоятельство. «Людям уже стали приходить соответствующие sms-сообщения о том, что в связи с форс-мажорными обстоятельствами банк будет пересматривать ставку по ипотечному кредиту. Это незаконно», — отметил министр.

По его словам, банки не имеют права в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту. «Если люди имеют ипотечный кредит и соответствующий договор, никакой банк не вправе изменить эту ставку, если в договоре у вас не прописана так называемая плавающая ставка», — заявил Мень.

Источник: Средства.ру
 




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru