Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
30.03.2015

Надежность и выгода: самые доходные вклады в надежных банках

Слишком высокие проценты по вкладам зачастую свидетельствуют о проблемах банка с фондированием. И поэтому российские вкладчики уже привыкли размещать средства в проверенные банки, пусть и под меньший процент. Как разместить средства с максимальной выгодой и минимальным риском — в нашем обзоре.

ЦБ РФ с начала 2015 года отозвал лицензии у 9 банков, 5 из них были участниками системы страхования вкладов. В 2014 году лицензий лишились 61 банк из числа участников системы страхования вкладов, в то время как в 2013 году лицензии были отозваны у 27 таких банков. Судя по снизившимся темпам отзывов лицензий, можно говорить, что основная стадия зачистки банковского сектора позади. Однако российские вкладчики не спешат нести свои накопления в банки. А те, кто решился на это, выбирают проверенные банки, чаще всего государственные.

Но в таких банках зачастую довольно консервативная политика ставок по вкладам. И размещать тут средства не так выгодно, как в некоторых коммерческих банках, которые заманивают вкладчиков более выгодными условиями и более высокими ставками. По оценке зампреда ЦБ Михаила Сухова, около сотни российских банков завышают ставки по вкладам для населения, что говорит о высоком финансовом риске в таких кредитных организациях. Чтобы обезопасить вкладчиков, регулятор может вскоре обязать эти банки вносить дополнительные платежи в фонд страхования вкладов.

Высокой ставкой для банков считается та, которая на 3,5 процентных пункта превышает максимальную ставку в топ-10 банках-лидеров по портфелю вкладов. Во второй декаде марта 2015 года она составляла 13,52% годовых в рублях. То есть сейчас те банки, которые привлекают средства населения под ставку выше 17,02% годовых в рублях (13,52%+3,5%), могут спровоцировать пристальное внимание со стороны ЦБ.

ООбъяснить действия регулятора можно: слишком высокие ставки по вкладу несут в себе и высокие риски. Чаще всего высокие ставки свидетельствуют о том, что банк испытывает дефицит средств, что может привести к невозможности осуществлять обязательства перед кредиторами в дальнейшем, и даже — к отзыву у него лицензии. Конечно, АСВ вернет застрахованную часть — до 1,4 млн рублей — но на это уйдут время и силы. Именно поэтому многие российские вкладчики размещают средства в проверенных банках.

Основным критерием надежности банка будет размер его капитала.

Он формируются за счет взносов его учредителей или владельцев. То есть такая подушка безопасности банка: чем она больше, тем выше надежность банка. Кроме анализа абсолютной величины капитала банка необходимо анализировать его в сравнении с величиной активов и пассивов банка — сделать оценку показателей достаточности.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1) определяет требования по минимальной величине капитала банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Н1 определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска. По его значению можно оценить способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, не в ущерб своим клиентам.

Минимальное значение Н1, установленное регулятором — 10%. Если норматив упадет ниже этого уровня, то ЦБ РФ может потребовать от банка увеличить размер капитала или снизить объем рискованных операций. Следующие банки прошли проверку на надежность — размер их капитала находится на высоком уровне, достаточность собственных средств — выше 10%.

Таблица 1. «Топ-15 банков-лидеров по размеру собственного капитала»

Место

Наименование банка

Собственный капитал на 1 марта 2015 года, млн руб.

Собственный капитал на 1 марта 2014 года, млн руб.

Прирост капитала за год, %

Достаточность капитала на 1 марта 2015 года, Н1, %

1

Сбербанк

2224608

2073007,6

7,31

11,14

2

ВТБ

780739,5

629026,8

24,12

12,66

3

Газпромбанк

497760,1

434941,7

14,44

11,53

4

Россельхозбанк

262112,5

246391,7

6,38

12,24

5

ВТБ24

257468,1

221016,7

16,49

11,97

6

Альфа-банк

254787,7

210901,4

20,81

11,60

7

Банк Москвы

175715,7

182262,4

-3,59

10,07

8

«ФК Открытие»

141243,7

113841

24,07

12,06

9

ЮниКредит Банк

135719,6

133428,7

1,72

12,54

10

Райффайзенбанк

122066

99237,3

23

12,28

11

Промсвязьбанк

120166,1

92816,5

29,47

12,38

12

Росбанк

116039,3

88664,5

30,87

13,95

13

«Московский кредитный банк»

80919,4

60898,6

32,88

13,86

14

«Ханты-Мансийский банк Открытие»

69550,5

40819,5

70,39

11,63

15

ХКФ Банк

60425,5

59913

0,86

13,78

Данные: «Эксперт РА», ЦБ РФ

Определившись со списком надежных банков, переходим к поиску доходных вкладов в них. Максимальная ставка предусмотрена по вкладу «Двойной» в ВТБ24 — до 15,35% годовых в рублях. Однако есть одно ограничение — вклад является страховым, то есть оформляется одновременно с договором страхования. А сумма вклада равна сумме страховой премии. Высокая доходность подразумевает отсутствие возможности пополнять вклад, снимать с него средства и досрочно расторгать договор вклада. Срок — 181 день. Выплата процентов — в конце срока.

Высокие ставки предлагаются и по вкладу «Инвестиционный доход» в Газпромбанке, который открывается при условии одновременного вложения средств в паевые инвестиционные фонды под управлением «Газпромбанк — Управление активами». И максимальная сумма вклада не должна превышать 100% от объема вложений в ПИфы, размещенных в день открытия вклада. Ставка — до 15,25% годовых в рублях при размещении на 91 день суммы от 1 млн рублей. При меньших сроках и суммах — доходность будет меньше (11,5-15% годовых). Расчетные операции не предусмотрены, досрочное изъятие — по ставке до востребования.

Самый доходный среди вкладов, которые можно открыть онлайн — «Все включено» в Московском кредитном банке. Ставка по нему может достигать 14,25% годовых (при размещении от 1 тыс. рублей на срок 370 дней). Выплата процентов — в конце срока. Вклад открывается клиентами МКБ (пользователями тарифного плана «Максимальный доход») через интернет-банк. Пополнение и частичное снятие — не предусмотрены, досрочное изъятие средств — по ставке до востребования.

Онлайн-вклад с капитализацией процентов можно открыть в Юникредит Банке. При размещении от 15 тыс. рублей на срок 91-150 дней по нему можно получить доходность 14% годовых в рублях. Проценты выплачиваются каждый месяц, капитализация — по выбору клиента. Среди других плюсов — возможность пополнения вклада. Минимальная сумма — 3 тыс. рублей, 100 долларов/евро, но не позднее 15 дней до окончания срока вклада; через отделения банка или интернет-банк.

Для состоятельных клиентов подойдет вклад «Премиальный процент» в Промсвязьбанке. Размещая тут крупную сумму, от 5 млн рублей, сроком на 91 день, вкладчик получает доход до 14,5% годовых в рублях. Однако воспользоваться предложением смогут не все, а лишь клиенты банка, подключенные к программе Private banking. Проценты выплачиваются ежемесячно, возможна капитализация. Вклад можно пополнять, но только в течение 60 дней с даты начала срока вклада. Досрочное изъятие — на льготных условиях. Если средства были во вкладе до 183 дней включительно — по ставке до востребования, свыше 183 дней — в размере 0,65 годовой процентной ставки по вкладу.

Таблица 2. «Топ-15 выгодных рублевых вкладов в надежных банках»

Банк, вклад

Макс. ставка

Мин. сумма

Срок

1

Сбербанк, «Сохраняй онлайн»

11,25%

1 тыс. рублей

3 месяца

2

ВТБ, «Двойной»

15,35%

350 тыс. рублей

181 день

3

Газпромбанк, «Инвестиционный доход (с вложениями в ПИФы)»

15,25%

25 тыс. рублей

91 день

4

Россельхозбанк , «Золотой (в конце срока)»

14,80%

1,5 млн рублей

180 дней

5

ВТБ24, «Двойной»

15,35%

350 тыс. рублей

181 день

6

Альфа-банк, «Победа»

13,50%

10 тыс. рублей

184 дня

7

Банк Москвы, «Правильный ответ»

13,50%

100 тыс. рублей

380 дней

8

«ФК Открытие», «Комфортный»

14,75%

30 тыс. рублей

6 месяцев

9

ЮниКредит Банк, «Клик депозит»

14,00%

15 тыс. рублей

91-150 дней

10

Райффайзенбанк, «Идеальный баланс»

13,00%

50 тыс. рублей

181 день

11

Промсвязьбанк, «Премиальный процент»

14,50%

5 млн. рублей

91 день

12

Росбанк, «150 лет надежности»

14,00%

15 тыс. рублей

3 месяца

13

«Московский кредитный банк», «Все включено онлайн»

14,25%

1 тыс. рублей

370 дней

14

«Ханты-Мансийский банк Открытие», «Солнечный плюс»

15,00%

5 тыс. рублей

111 дней

15

ХКФ Банк, «Быстрый доход»

14,00%

1 тыс. рублей

6 месяцев

Данные: «Эксперт РА», ЦБ РФ

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru