Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
06.04.2015

Накопительный счет как альтернатива вкладу

Для тех, кто готов разместить временно свободные средства на гибких условиях, банки и придумали такой продукт как накопительный счет. От вклада его отличает большая свобода в распоряжении средствами, но и ставки будут ниже. О других преимуществах и недостатках данного вида инвестирования ― в нашем обзоре.

Банковский вклад пугает многих россиян тем, что размещаемыми средствами невозможно будет воспользоваться в полном объеме до окончания срока вклада. Конечно, их можно будет досрочно снять, но процент будет чисто символическим (как правило, это ставка до востребования ― 0,01% годовых). А вот заречься, что, разместив деньги на вкладе, у вас не возникнет необходимости их снять, не может никто. Срочные покупки, непредвиденные ситуации, различные форс-мажорные обстоятельства могут вынудить вас досрочно снять средства с потерей дохода.

На такой случай банки и придумали накопительные счета ― этакий гибрид вклада и текущего счета. С одной стороны, деньги в отличие от текущего счета не лежат мертвым грузом, и по ним начисляется процент, пусть и ниже чем по вкладам. С другой ― в любой момент вы можете пополнить счет, снять с него все или часть средств без потери процентов, как по вкладу. Правда, стоит понимать, что и ставки по накопительным счетам будут ниже по сравнению с депозитными. Стоит взвесить все «за» и «против» и выбрать подходящий именно вам инструмент инвестирования.

Накопительный счет подходит, если вы хотите:

  • получать доход, но не готовы размещать средства на долгий срок;
  • периодически пополнять счет, таким образом, накапливая;
  • иметь возможность снять деньги, не теряя ранее начисленных процентов.

Вклад подходит вам, если:

  • у вас есть свободные средства, и вы хотите их приумножить;
  • вы уверены, что деньги в течение определенного срока вам не понадобятся.

По накопительному счету более сложный механизм начисления процентов. Размер процентной ставки ежемесячно определяется исходя из фактического минимального остатка на счете в течение месяца. То есть если в течение месяца сумма на счету менялась несколько раз (пополнение или снятие со счета), то будет выбрано минимально значение, которое достигалось. И именно на него и будет начисляться процентный доход.

Рисунок «Динамика минимального остатка на счете за месяц»

Данные: ЮниКредит Банк

Варианты начисления процентов:

  1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца. Если в конце месяца вам пришлось снять со счета крупную сумму, вы можете потерять ощутимую часть дохода.
  2. Начисление на заданный минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету.
  3. Начисление на ежедневный остаток. В этом случае расчет идет от минимальной суммы, которая была на счету в течение одного дня. Это самый выгодный для вкладчика вариант.

Таблица «Накопительные счета в российских банках»

Банк, счет

Макс. ставка

Мин. сумма

Доход начисляется на

1

Альфа-банк, «Ценное время»

11,00%

10 млн руб.

Мин. остаток за месяц

2

Альфа-банк, «Блиц-доход»

8,80%

5 млн руб.

Мин. остаток за месяц

3

Альфа-банк, «Мой сейф»

1,80%

5 млн ру б.

Мин. остаток за месяц

4

ВТБ 24, «Накопительный счет»

6,50%

9,5 млн ру б.

Мин. остаток за месяц

5

Банк Москвы, «Накопительный счет»

2,50%

1,5 млн руб.

Ежедневныйи мин. остаток за месяц

6

МТС Банк, «Доступный»

9,50%

300 тыс. руб.

Мин. остаток за месяц

7

Райффайзенбанк, «Отличный»

5,00%

2 млн руб.

Мин. остаток за месяц

8

Сбербанк, «Сберегательный счет»

2,30%

2 млн руб.

Мин. остаток за месяц

9

Юникредит Банк, «Накопительный счет»

12,00%

700 тыс. руб.

Мин. остаток за месяц

10

Бинбанк, «Копилка»

10,00%

-

Мин. остаток за месяц

11

«Европлан», «Накопительный счет»

15,00%

300 тыс. руб.

Ежедневный остаток

12

Промсвязьбанк, «День за днем»

6,55%

5 млн рублей

Мин. остаток за месяц

Данные: на апрель 2015 года

Накопительные счета. Предложения банков

Максимальная доходность предусмотрена по накопительному счету в банке «Европлан» ― до 15% годовых в рублях на ежедневный остаток, при размещении суммы от 300 тыс. до 10 млн рублей, сроком на 1 год. Если вы планируете, что на счете будет сумму меньше ― от 30 тыс. до 300 тыс. рублей, то и ставка будет меньше ― 10% годовых. Открыть такой счет могут как новые, так и старые клиенты банка «Европлан». Средствами нельзя будет воспользоваться напрямую через карту, только через интернет-банк. Таким образом ваши накопления будут надежно защищены в случае банковской карты.

Два режима начисления процентов действуют по «Накопительному счету» в Банке Москвы ― на ежедневный остаток и на на минимальный остаток за месяц. Например, клиент открыл счет на сумму 100 тыс. рублей. В течение месяца он пополнил его на 5 тыс. рублей и снял 25 тыс. рублей. По итогам расчетного месяца на счет было начислено 133,84 рублей в виде процентов. При этом, 8,15 рублей начислялись на ежедневный остаток по ставке 0,01% годовых, а 125,70 рублей на минимальный остаток по его счету, который составил 80 тыс. рублей (100 тыс. + 5 тыс. - 25 тыс. рублей). Данная сумма попадает в суммовой интервал от 30 тыс. до 200 тыс. рублей ― процентная ставка 1,85% годовых. Выплата процентов производится каждый месяц, возможна капитализация.

В линейке Альфа-банка сразу несколько накопительных счетов. «Ценное время» позволяет получить максимальный доход; «Мой сейф» позволяет начать копить даже с небольшой суммы; а «Блиц-доход» предоставляет регулярный доход. По счету «Ценное время» можно получить хороший доход ― до 11% годовых в рублях, но минимальный остаток в течение месяца не должен опускаться ниже 10 млн рублей. На меньшие суммы и доход будет ниже: от 0 до 299 тыс. рублей по ставке 0,01% годовых (независимо от сроков), 300 тыс. рублей ― 999 тыс. рублей по ставке 8,4-10,4% (в зависимости от срока 1-12 месяцев ставка будет выше), от 1 млн рублей ― 8,6-10,6%, от 3 млн рублей ― 8,8-10,8%. То есть доход будет расти вместе с суммой вклада.

А вот по счету «Мой сейф» можно начать получать доход уже с минимальной суммой средств на нем. Например, при нахождении в течение месяца на счету 0-250 тыс. рублей ставка будет в диапазоне от 1% до 1,2% (в зависимости от тарифного плана счета). Минимальный остаток за месяц, на который начисляется процент, ― 30 тыс. рублей. Чтобы получить доход по счету «Блиц-доход», нужно чтобы минимум на счете в течение месяца был на уровне от 100 тыс. рублей. Зато и ставки по нему будут выше ― от 0,01% до 8,8% годовых в рублях. Общее у этих предложений ― пополнение и снятие средств без потери процентов, можно перевести деньги с накопительного на свой текущий счет в банке, а вот сделать перевод на счет другого человека или организации нельзя.

Накопительный счет в банке ВТБ 24 позволяет получать доход, даже если на нем всего 1 копейка. Правда ставка на сумму от 1 копейки до 999 рублей будет небольшая ― 0,10% годовых в рублях. Максимальная ставка ― 6,5% годовых в рублях ― начисляется на сумму от 9,5 млн рублей. Счет открывается на неограниченный срок, его можно открыть в пользу третьего лица. Однако воспользоваться предложением смогут только клиенты ВТБ24 (в рамках договора комплексного обслуживания).

«Сберегательный счет» в Сбербанке можно открыть бессрочно. Минимальная сумма не ограничена. Процентные ставки зависят от размера размещаемых средств: 0-30 тыс.рублей ― 1,5% годовых, 30 тыс.-100 тыс. рублей ― 1,6%, 100 тыс.-300 тыс. рублей ― 1,7%, 300 тыс.-700 тыс. рублей ― 1,8%, 700 тыс.-2 млн рублей ― 2%, свыше 2 млн рублей ― 2,3%. Проценты начисляются ежемесячно: на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца ― по процентной ставке, которая была определена, исходя из его суммы.
На разницу между минимальным и фактическим остатком ― по процентной ставке 0,01 % годовых.

Источник: Sredstva.ru




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru