Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
20.04.2015

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Кредитное бремя по силам не всем. Порой слишком большие ежемесячные платы или наличие сразу нескольких кредитов делают невозможным по ним рассчитаться. Все это откладывает негативный отпечаток на кредитную историю заемщика, а значит, и на возможность получить кредит в будущем. Попытаемся выяснить, как узнать свою кредитную историю, возможно ли ее исправить и где взять кредит человеку с плохой кредитной историей.
Как проверить кредитную историю
 
Для начала заемщику нужно узнать, где хранится его кредитная история. Она может быть как в одном бюро кредитных историй, так и в нескольких. Информацию об этом можно получить, зная код субъекта кредитной истории. С его помощью можно самостоятельно через сайт ЦБ РФ (https://www.cbr.ru/ckki) узнать БКИ, в которое вам и следует обращаться. Код субъекта кредитной истории является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и используется только на официальном сайте Банка России.
 
Крупнейшие БКИ — Национальное бюро кредитных историй(http://www.nbki.ru/), Объединенное кредитное бюро (http://www.bki-okb.ru/) и «Эквифакс» (https://online.equifax.ru/). У них можно получить информацию онлайн. Схема следующая: регистрируетесь на сайте, проходите процедуру идентификации (подтверждаете свою личность почтовым отправлением, телеграммой), оплачиваете услугу. Стоит иметь в виду, бесплатно получить отчет о состоянии кредитной истории можно один раз в год. Более одного раза в год — за дополнительную плату.
 
Получить данные о кредитной истории можно не только онлайн, но и в офисах БКИ (прямо на месте, при предъявлении паспорта). Или направив в БКИ заказное письмо, предварительно заверенное нотариусом. В письменно запросе нужно указать свои ФИО и паспортные данные. Срок проверки истории может продлиться до 1 месяца.
 
Что может испортить кредитную историю
 
Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам:
  • полное невозвращение кредита. Порой под эту статью подпадают даже добропорядочные плательщики: остались непогашенные копейки по кредиту, он считается не полностью возвращенным. С годами эти копейки могут из-за пени превратиться в приличного размера долг.
  • наличие не выплаченных до конца кредитов. Этот груз лучше «сбросить», так как с такой статьей получить новый кредит почти невозможно. Можно либо прибегнуть к реструктуризации кредита и все-таки его погасить. Либо — воспользоваться процедурой банкротства (в течение 5 лет нельзя будет брать кредит в банке). Подробнее http://www.sredstva.ru/publications/173-zakon-o-bankrotstve-fizlic.html
  • просрочки по выплатам кредитов. Мнения банков о том, какой срок просрочки допустим, а какой — нет, разнятся. Одни банки критическим считают более 5 дней просрочки, другие более месяца. Детали уточните в банке, кредит которого вы погашаете.
  • наличие исков на взыскание алиментов, иных задолженностей. Бюро кредитных историй собирают эту информацию, так как о платежной дисциплине заемщика можно судить по тому, как он погашает не только кредит, но и другие задолженности.
  • возбуждение против заемщика уголовного дела. Тут все просто — если заемщику грозит уголовная ответственность, его платежеспособность ставится под сомнение. И это должно найти отражение и в кредитной истории.
Какая просрочка может испортить кредитную историю, а какая — нет
 
Банки и БКИ обычно делят просрочку на несколько видов в зависимости от тяжести нарушения:
  • одноразовая просрочка считается нормой, если срок платежа задержан на 5-10 дней. Такие незначительные нарушения допускаются, так как порой даже банки могут быть виновниками задержки перевода. А многие банки выдают таким заемщикам кредиты.
  • многоразовая просрочка платежей (5-35 дней) относится к нарушениям средней тяжести. Но некоторые банки допускают до трех «технических» просрочек в год. Главное, чтобы сроки этих задержек были небольшими, а кредит был в итоге погашен. Решение о выдаче кредита такому заемщику — личное дело каждого банка.
  • невозвращение кредита в полном размере расценивается как грубое нарушение, которое однозначно негативно отразится на вашей кредитной истории. По возможности, надо избавляться от таких «хвостов».
Как исправить плохую кредитную историю
 
Полностью исправить уже испорченную кредитную историю нельзя, но можно ее подправить. Например, для улучшения вашей платежной дисциплина можно:
  • аккуратно и в срок погасить остаток кредита, по которому были просрочки. Если понимаете, что с нынешними условиями кредита это невозможно, то прибегните к реструктуризации задолженности. Изменение условий кредита (как правило, снижение ставки и размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования) позволит закрыть остаток долга без нарушений сроков платежей.
  • взять новый кредит на небольшую сумму. Но на такую сумму, которую вам будет легко погасить. Кредит будет последним, который отразится в вашей кредитной истории, и если вы расплатитесь по нему аккуратно и без просрочек, то это будет сигналом для банка. Да, у вас были проблемы раньше, но теперь вы исправились и вам можно доверять.
  • опротестовать испорченную кредитную историю. Например, если задержка в зачислении средств произошла не по вашей вине (а по вине банка) или если в виду форсмажорных обстоятельств (задержка зарплаты, болезнь). Просто отправьте заявления и документы с подтверждением этих фактов в бюро кредитных историй, которое после проверки и вынесет окончательное решение.
Как бы там не было, что лучше вообще не допускать просрочек по кредитам. При возникновении трудностей с выплатами, обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации долга. Многие банки идут на встречу заемщикам и предлагают «кредитные каникулы», временную отсрочку платежей.
 
Какие банки предоставляют займы заемщикам с плохой кредитной историей
 
Сегодня, на рынке не так много банков, которые готовы кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей. Тут и риски невозврата и дополнительные резервы, которые придется формировать банку по такому займу. Есть банки, которые готовы закрыть глаза, но за такую лояльность приходится, как правило, платить более высокой ставкой. В частности, кредит для заемщиков с отрицательной кредитной историей предлагает Запсибкомбанк. Кредит «Без залога и поручителей» предполагает ставку от 32% годовых в рублях при сроке кредитования от 1 месяца до 5 лет. Сумма кредита — от 100 тыс. рублей. Комиссии и обеспечение отсутствуют. Но свою платежеспособность нужно будет подтвердить справкой о доходах. Кредит «Под поручительство» предполагает возможность занять до 300 тыс. рублей на срок от 1 месяца до 5 лет, под ставку от 36% годовых. Но по нему потребуется предоставить одного поручителя и подтвердить доход. Комиссии также отсутствуют.
 
Таблица. «Кредиты заемщикам с отрицательной кредитной историей»
Банк, кредит
Мин. ставка
Макс. сумма
Макс. срок
1
Запсибкомбанк, «Без залога и поручителей»
32,00%
Без ограничений
5 лет
2
Запсибкомбанк, «Под поручительство»
36,00%
300 тыс. рублей
5 лет
 
Это официальные предложения, но многие банки могут согласиться выдать кредит заемщику с плохой кредитной историей, которому уже отказали в другом банке. Факторы, которые неприемлемы для одних, вполне могут подойти для других. Многие банки кредитуют таким заемщиков, пусть и под более высокий процент и на меньшие суммы. На худой конец, таким гражданам можно обратиться в микрофинансовые организации, у них пусть и ставки на порядок выше, но и требования не столь высоки.
 
Источник: Средства.ру



Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru