Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
21.04.2015

Рефинансирование потребительского кредита в 2015 году

Невнимательность при оформлении кредита может дорого стоит заемщику. Многостраничный договор, написанный канцелярским языком с обилием непонятных терминов, легко дается не всем. Как плата за невнимательность — не столь выгодные условия по кредиту, как вам изначально казалось. В каких ситуациях стоит воспользоваться услугой перекредитования и что это такое — в нашем обзоре.
 
Рекламные лозунги часто вводят заемщиков в заблуждение. Оформляешь, вроде «самый выгодный кредит», «без переплат и комиссий», а в итоге получаешь непосильную кредитную ношу. А все из-за низкой финансовой грамотности и беглого прочтения договора. Неподъемным кредит может стать и со временем: брали — в одним экономических реалиях, отдавать — в других. Могла и зарплата измениться, и доход упасть. Или, уже оформив кредит, вы обнаружили более выгодное предложение?
 
Во всех этих ситуациях ясно одно: нужно что-то менять,а именно, условия полученного кредита. Есть выход — погасить старый кредит на невыгодных условиях за счет получения нового на более выгодных. Это услуга называется рефинансирование или перекредитование. Получить ее можно как в своем банке, так и в другом.
 
По каким причинам рефинансируют кредит
  • Самая очевидная причина — снизить ставку по вашему кредиту.
    Происходит это из-за того, что кредит со временем становится не таким привлекательным. Например, долгосрочный займ рискует через пару лет потерять привлекательность: ставки снизятся в целом по рынку, а вы будете продолжать платить по старой ставке. Или, например, кредит был выдан в период высоких ставок, а теперь банки предлагают более низкие. Согласитесь, когда ключевая ставка ЦБ была на уровне 17% (и банкам было дорого привлекать у него средства), кредитов физлицам со ставкой ниже 25% годовых было трудно найти. А теперь, когда ключевая ставка опустилась до 14%, и банки могут предложить заемщикам кредиты под 18-20%. А значит, те, кто брал кредит в тот период, уже заметно проиграли. И в этой ситуации стоит задуматься о переоформлении кредита, чтобы снизить тем самым размер ежемесячных платежей.
     
  • Желание изменить срок кредита — другая причина, вынуждающая прибегнуть к рефинансированию.
    При возникновении сложностей заемщику проще переоформить кредит на более долгий срок, чтобы снизить размер ежемесячных выплат. Или, наоборот, вы не хотите выплачивать кредит в течение длительного срока, а готовы погасить его, как можно скорее. Пусть и за счет более высокого ежемесячного платежа. И в том, и в другом случае на помощь приходит рефинансирование.
     
  • Объединить несколько кредитов в один — логичное решение проблемы.
    Наличие сразу нескольких кредитов в разных или в одном банке, может значительно осложнять заемщику жизнь. Ведь нужно помнить и вносить своевременно плату сразу по нескольким займам, тратить время и нервы. Однако сделать это можно только, воспользовавшись услугой рефинансирования. Все ваши долги консолидируется, и вы платите по всем кредитам в один день единым платежом.
     
  • Изменить валюту, в которой был выдан кредит — нормальное желание большинства валютных заемщиков банков в нынешних условиях.
    Из-за резкого укрепления иностранных валют (доллара, евро) обслуживать такой кредит стало намного дороже. Целесообразно получить новый кредит в другой валюте. Однако нужно понимать, что банки неохотно рефинансируют в таких случаях, или делают пересчет по не очень выгодной ставке.
Если вы столкнулись с одной из перечисленных проблем — это сигнал, что нужно перекредитоваться. Но перед тем, как затевать переоформление, необходимо выяснить, взимает ли ваш банк штраф за досрочное погашение, внимательно ознакомиться со всеми затратами на оформление рефинансирования в новом банке. Детально все просчитайте — затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не должны превышать выгоды от снижения ставки. Иначе, никакой выгоды, одна головная боль.
 
 
Какую программу рефинансирования кредита выбрать
 
Перед тем, как бежать в другой банк для рефинансирования, узнайте на каких условиях эту услугу может предложить ваш банк. Так вы экономите: 1. время (меньше бумажной волокиты, походов в офис) и 2. деньги (банк может не взять с вас штраф за досрочное погашение). И только, если ваш банк не предоставляет услугу перекредитования, можно начинать поиск предложений сторонних банков.
 
Перед выбором того или иного предложения стоит сделать детальный анализ всех расходов и полученную выгоду. В расходы запишем расчеты как со своим банком (штраф на досрочное погашение), так и с новым (комиссии за оформление). Накладные расходы также не стоит исключать: оформление нового кредита подразумевает сбор необходимых документов по-новому (независимо от того, были ли они представлены для получения старого кредита). Не забываем о тратах на страховку, оценку залогового имущества. И только если вы на 100% уверены, что выгода от переоформления кредита покроет все эти расходы, приступайте непосредственно к поиску более выгодной программы рефинансирования.
 
Таблица. «Самые выгодные программы рефинансирования кредитов 2015 году»
Банк
Мин. ставка
Макс. сумма
Макс. срок
Обеспечение
Подтверждение дохода
1
18,50%
1 млн руб.
1 год
-
+
2
19,00%
1 млн руб.
5 лет
-
+
3
Банк Москвы, «Люди дела (рефинансирование)»
19,90%
3 млн руб.
5 лет
-
+
4
20,00%
3 млн руб.
5 лет
-
+
5
24,90%
300 тыс. руб.
5 лет
-
+
6
25,90%
1,5 млн руб.
7 лет
+
-
7
26,00%
1 млн руб.
3 года
+
+
8
26,00%
200 тыс. руб.
1,5 года
+
+
9
Банк Москвы, «Рефинансирование»
26,90%
3 млн руб.
5 лет
-
+
10
Примсоцбанк, «Новая жизнь»
28,50%
1,5 млн руб.
5 лет
+
+
11
29,00%
750 тыс. руб.
3 года
-
+
12
Россельхозбанк, «Рефинансирование (без обеспечения)»
29,85%
1 млн руб.
3 года
-
+
Данные: на апрель 2015 года
 
Что потребуется для рефинансирования кредита
 
Перекредитование заключается в том, что старый кредит погашается за счет нового. Заемщик закрывает старый кредит, берет новый, по которому и будет расплачиваться. Но на новых, и более выгодных условиях. Для этого нужно лишь подать заявление и заново собрать все документы. С залоговым кредитом придется перерегистрировать залог на новый банк. Но процедура эта не хлопотна: просто предоставляете в новый банк заявление на рефинансирование и все необходимые документы по залогу. А самим переоформлением занимается уже кредитная организация.
 
Воспользоваться рефинансированием не смогут заемщики, у которых по старому кредиту были проблемы с погашением, просрочки. На этом основании в новом банке таким клиентам могут отказать в перекредитовании. Также «рискованным» заемщикам могут предложить рефинансирование на менее выгодных условиях, под более высокую ставку. Банк по каждому клиенту принимает решение индивидуально в зависимости от многих факторв, в том числе и рисков.
 
Но все возможные сложности компенсируются главным преимуществом рефинансирования. А именно, свободой выбора, которую такая услуга предоставляет.
 
Источник: Средства.ру
 



Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru