Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
08.05.2015

Не остаться в долгу: что делать с задолженностью по кредиту

Всего предусмотреть нельзя: потеря работы и другие непредвиденные обстоятельства могут привести к невозможности погашать кредит. Как вести себя в такой ситуации и к чему это может привести — в нашем обзоре.

Чтобы в будущем не возникло проблем, прежде чем взять кредит, нужно: четко представлять его реальную стоимость (со всеми комиссиями и дополнительными платами) и спланировать свой бюджет на время его погашения (предусмотрев варианты потери работы, болезни). Но даже идеально просчитанный план может дать осечку — всех форсмажорных обстоятельств не учесть. Как же вести себя заемщику, по тем или иным причинам просрочившему платежи по кредиту?

Как узнать задолженность по кредиту

Перед тем как приступить к поиску решений, нужно узнать размер имеющейся задолженности — в банке, в котором выдавался кредит. Должнику для этого нужно либо посетить отделение, либо позвонить в колл-центр, либо онлайн, в личном кабинете интернет-банка. Если же интересует не просто одна задолженность, а кредитная история в целом — обратитесь в бюро кредитных историй (подробности — в материале «Как взять кредит с плохой кредитной историей»), раз в год информацию можно получить бесплатно.

Как себя вести, если нет возможности вносит платежи по кредиту

Главное, не стоить скрываться от банка, а попробовать договориться цивилизованно. При возникновении проблем с погашением кредита урегулировать ситуацию выгодно и вам, и банку. Поэтому, сначала соберите документы, которые подтверждают ваши ухудшившиеся финансовые условия (справка об увольнении, о болезни) и идите в ваш банк. Существуют варианты решения проблем в досудебном порядке:

 реструктуризация кредита предполагает изменение его условий. Например, чтобы облегчить заемщику долговое бремя банк может предложить увеличить срок кредита, при этом уменьшив размер ежемесячного платежа. Итоговая стоимость кредита может увеличиться, но за счет уменьшения размера ежемесячных выплат у вас появляется шанс погашать кредит без задержек;

  • другая форма реструктуризации кредита — кредитные каникулы. Данный режим предполагает отсрочку погашения части ежемесячного платежа на период от 1 до 12 месяцев. Каждый случай в каждом отдельном банке уникален, все решается индивидуально. Однако это не значит, что платить вообще не придется — начисленные проценты по кредиту, как правило, выплачиваются, авыплаты по основному телу кредита переносятся. Возможно, как одновременное увеличение срока кредитования на период таких каникул, так и без увеличения срока кредитования;
     
  • рефинансирование кредита означает выдачу нового займа на покрытие старого. Вы спросите, а в чем же выгода — с одним рассчитался, по другом будешь должен? Смысл в том, что новый кредит отличается от старого более выгодными условиями, а значит и размер ежемесячного платежа будет меньше. Например, вы взяли ссуду в период высоких ставок, а сейчас получаете кредит на рефинансирование под более низкую ставку.

    Как не стоит себя вести, если нет возможности вносит платежи по кредиту
    Многие заемщики совершают ошибку сразу, отказываясь вести диалог с банком на начальном этапе, после возникновения проблем. Из-за чего их задолженность начинает расти как снежный ком. Избежать такой ситуации можно, если не допускать следующих типичных ошибок:
     
  • Игнорирование телефонных звонков, писем из банка. Ошибочно полагать, что проблема невозможности платить по кредиту решится сама собой. Порой откладывая решение этой проблемы на потом, игнорируя звонки из банка, заемщик только усугубляет ситуацию. Накапливается не только долг по кредиту, но и штрафы и пени. Если бы заемщик в самом начале пошел на переговоры, этих долгов, возрастающих в геометрической последовательности, удалось бы избежать. У каждого банка есть программы помощи заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию (реструктуризация, рефинансирование, платежные каникулы). Глупо этим не воспользоваться.
     
  • Частичное решение проблемы не всегда действенный способ. Выплата платежей частично, неполной суммы — решение, которое может быть принято только после консультации с банком. Аргумент «главное, вносить платежи по кредиту, неважно, в каком размере» может выйти вам боком. Кажется, что вы сами понемногу решаете проблему, на самом деле — все только усугубляется. В частности, накапливаются штрафы и пени, которые горе-заемщик не берет в расчет.

Сколько стоит просрочка по кредиту

Просрочка платежа опасна не столько накоплением задолженности, сколько ростом штрафов, пени. За каждый день просрочки заемщику придется заплатить. Штрафные санкции обычно прописаны в кредитном договоре, ознакомьтесь с ними, чтобы потом их размер не стал для вас неприятной новостью. Обычно банки применяют к заемщикам различные виды санкций.

«Штраф» и «пеня» являются разновидностью неустойки. Штраф взыскивается однократно, пени — за каждый день просрочки. И в том, и в другом случае размер рассчитывается в процентах от суммы неисполненного обязательства. Например, в договоре может быть указано, что «заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки». Иногда помимо других штрафных санкций, банки начисляют новые проценты на сумму процентов, которые заемщик не успел своевременно оплатить.

Но штрафы и пени — не единственный вариант штрафных санкций. Банк имеет право потребовать единовременно погасить остаток задолженности по кредиту в полном объеме. Обычно такой пункт прописан во многих договорах, нужно обращать на такие моменты внимание до подписания. Несвоевременное внесение платежей по кредиту расценивается как нарушение условий договора, а значит, банк имеет право попросить такого заемщика погасить остаток долга сразу и полностью.

Взыскание задолженности по кредиту через суд

Если ситуация некритичная и задолженность по кредиту небольшая, банк будет по возможности откладывать обращение в суд. Решить все полюбовно в интересах обеих сторон. Банк понимает, что обращение в суд предполагает длительную и затратную процедуру взыскания долга, которая, не факт, что обернется для него возвратом средств. Так что, заемщику, попавшему в затруднительное положение, обычно дается какое-то время для улучшения своего финансового положения.

Если заемщик злостно уклоняется от погашения кредита и сумма долга уже накопилась приличная, то следующим шагом кредитора станет обращение в суд с иском о взыскании задолженности. Если суд признал требования банка законными, дело передается в исполнительное производство. И теперь уже судебные приставы будут принимать решение о том, как быстрее взыскать задолженность. Есть несколько вариантов — вычитать из заработной платы какую-то сумму, описать имущество заемщика (как залоговое, так и личное) с целью его последующей реализации в счет погашения долга. В случае с залоговыми кредитами банк имеет полное право отсудить в свою пользу заложенное имущество и пустить его с молотка. А из вырученных денежных средств забрать себе сумму долга, перечислив остальное на счет заемщика. Так или иначе — все судебные издержки и оплата работы судебных приставов лягут на должника.

Однако даже если дело дошло до суда, у заемщика есть право оспаривать итоговую сумму штрафов и пени. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, неустойка должна быть соразмерна причиненному ущербу. Не редкость ситуации, когда сумма штрафов и пени в разы превышают сам долг. В таком случае, заемщик может добиться уменьшения размера неустойки до разумных пределов.

Источник: Средства.ру

 




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru