Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
19.05.2015

Облегчить кредитное бремя: возврат страховки по кредиту

Обслуживание кредита — это не только погашение основного долга, выплата процентов банку за его использование, но и дополнительные издержки, такие как оформление страховки. Практически всем заемщикам предлагают оформить ее в «добровольно-принудительном» порядке. Насколько навязывание страховки по кредиту законно и возможно ли вернуть ее?

Спад потребительского кредитования вынуждает банки искать дополнительные способы заработка. Например, проценты от продажи страховых полюсов. И если раньше страхование было обязательно при залоговом, ипотечном и автостраховании, то теперь без страховки не удастся оформить почти любой потребительский займ. Понять банки можно, они получают неплохой доход от страховки. По данным ЦБ, во втором полугодии 2014 года банки заработали на продаже страховок 15,6 млрд руб.

Отказ от страховки по кредиту, статистика

По последним данным в России от страховки по кредитам в среднем отказываются около 10% клиентов банков. Объяснить это можно дополнительной финансовой нагрузкой: ежемесячный платеж по страховке может достигать от 0,3% до 1,4% от суммы кредита. Как правило, банки предлагают застраховать жизнь, трудоспособность заемщика, предмет залога (квартира, машина). И хотя отказаться от страхования можно (возможность возврата появилась с июля 2014 года), возврат уплаченных премий потребителю не предусмотрен, (если иное не предусмотрено договором).

Недовольство застрахованных заемщиков растет год от года. Только с 2013 года Федеральная антимонопольная служба получила более 10 тыс. жалоб на навязывание дополнительных страховых услуг при оформлении кредита или продаже полисов ОСАГО. Большая доля жалоб поступает на то, что в кредитном договоре нет ничего о страховании, но клиент по факту уходит домой с тремя страховками на сумму свыше 100 тыс. руб. Такие уловки стали системой, с которой предлагается бороться таким же системным путем.

Борьба с навязыванием страховки по кредиту

ФАС, в частности, предложила законодательно закрепить обязанность банков и страховщиков предоставлять клиенту «период охлаждения». Это такое период, когда он может без потерь, проблем и судов отказаться от ненужного страхового полиса. Сделать это можно будет в течение 2 недель и получить обратно 100% стоимости страховки.

Ведомством были предложены три варианта урегулирования вопроса с возвратом стаховки по кредиту. Первый вариант, как объяснялось выше, предусматривает введение двухнедельного периода охлаждения. Второй — те же две недели будет предоставляться на отказ от страховки, и лишь по истечении этого срока страховка начнет действовать (то есть до этого времени заемщик является незастрахованным). Третий вариант предполагает право отказаться от страховки в любой момент (но с учетом фактического времени пользования страховкой).

Однако финансовые власти и сами банкиры встретили это предложение сдержанно. Введение «периода охлаждения» может привести в подорожанию страховой услуги. Ведь банки и страховые компании решат компенсировать новые риски с помощью стоимости страховки.

Отказ от страховки по кредиту, законодательное регулирование

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане свободны в заключении договора, понуждение в таких случаях не допускается. А значит, навязывание страховых услуг является неправомерным. Также в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указывается, что «кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров».

А значит, заемщик может не только выбрать другую страховую компанию, но и отказаться от страховки вовсе. Или если договор страхования все-таки заключен в «добровольно-принудительном» характере, то вернуть страховку по кредиту можно через суд. Если, конечно, в вашем кредитном договоре нет пункта о невозможности возврата страховки по кредиту.

Практика возврата страховки по кредиту

Есть необычные прецеденты возврата страховок по кредиту. Например, предприниматель Борис Мельниченко скупал права требования у заемщиков банка, чтобы потом отстоять в суде незаконность навязывания банком страховки. Он выиграл у банка «Траст» 81 дело на 4,2 млн рублей. Суд признал комиссию за страхование при выдаче кредита неосновательным обогащением.

«Траст» в своем отзыве заявлял, что при заключении кредитного договора клиент добровольно согласился участвовать в программе коллективного страхования. Как доказательство — его подпись и отметка в анкете. В банке подчеркивали, что клиент мог отказаться от страхования и наличие страховки не оказало бы влияния на ставку по кредиту.

Но суд решил, что банк вправе получать комиссию лишь за самостоятельную услугу, оказываемую клиенту. А получение комиссии за страхование при выдаче кредита — это неосновательное обогащение. При этом, гражданский кодекс не обязывает заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора, говорится в решении суда. И клиент вправе ознакомиться с условиями страхования и самостоятельно выбрать страховую компанию.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Условия возврата страховки по кредиту могут отличаться в разных банка. Например, в Сбербанке есть раздел «Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиками-физлицами», где указаны условия отказа от страховки по кредиту:

«4.2. Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в следующих случаях:

4.2.1. при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере - часть от 57,5% от суммы Платы, внесенной клиентом при подключении к Программе страхования, рассчитанную пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах);

4.2.2. если банку стало известно о наличии у клиента предусмотренных п. 2.3 настоящих Условий ограничений для участия в программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к программе страхования;

4.3. Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

4.4. Если Клиент подал заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая клиенту в соответствии с пунктами 4.2. и 4.3., облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата, кроме случаев прекращения участия Клиента в Программе страхования, указанных в пункте 4.2.2».

Заявление на возврат страховки по кредиту можно либо найти на сайте банка, либо заполнить следующую форму:

В: __________________________________________
(наименование банка)
__________________________________________
(адрес банка)
От: _______________________________________
(Ф.И.О.)
__________________________________________
(паспортные данные)
__________________________________________
(тел., E-mail)

Заявление

о возврате страховой премии по договору № ______от______________

«______» __________20 _____года, между мной и банком «(наименование банка)», был заключен кредитный договор №_____.

«______» __________20 _____года с моего счета №__________________________________ списали страховую премию по договору страхования №_____ , от «______» __________20 _____года, который был мне навязан. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Прошу считать договор страхования между мной и банком ______________ недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на мой счет. В противном случае, оставляю за собой право обратиться в суд.

Дата___________________________                                                                                                                                                                  __________________________Подпись

 

Источник: Средства.ру

 




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru