Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
05.06.2015

Чтоб не вкладно было: ограничение и запрет на привлечение банками вкладов физлиц

Ограничение или запрет на привлечение вкладов физлиц может стать опасным сигналом для банка от регулятора. Что может вызвать применение к банку такой меры, каковы ее последствия и как банк обязан оповещать об этом своих вкладчиков — в нашем обзоре.

ЦБ РФ на конец апреля 2015 года ограничил привлечение вкладов или ввел запрет на привлечение вкладов для 49 российских банков. Еще 8 банкам регулятор ограничил максимальную процентную ставку по вкладам. Каких конкретно банков коснулись эти меры регулятор не сообщает. В прессу просачиваются лишь отдельные сообщения.

Например, недавно стало известно, что с 16 апреля 2015 года Банк России вводит Связному Банку ограничения сроком на шесть месяцев на прием и пополнение вкладов от физических лиц, а также на открытие новых счетов. По истечении этого срока с банка может быть как снято ограничение, так и применены дополнительные меры.

Число банков, которые попали под соответствующие ограничения, незначительно выросло относительно начала года. В феврале сообщалось, частичное или полное ограничение на привлечение вкладов от населения было наложено на 41 банк, для 7 банков введены лимиты по процентным ставкам. Однако еще год назад банков, для которых регулятор установил частичное или полное ограничение на работу с вкладами, было больше. Так, в сентябре 2014 года ограничения и запреты на работу с частными вкладами были введены регулятором менее чем в 70 банках.

О чем может свидетельствовать введение ограничений на прием вкладов

Многие банки, в отношении которых ранее были введены соответствующие ограничения, позже лишились лицензии. Например, Метробанк, которых с конца мая ограничил прием средств во вклады, а 1 июня у него была отозвана лицензия. Аналогичная ситуация была и с банком «Транспортный»: в апреле — ограничение по вкладам, в мае — отзыв лицензии. Но введение ограничений или запрет по вкладам вовсе не означает, что к банку впоследствии будет применена такая крайняя мера. Если банк по истечении этого срока исправит ситуацию (например, улучшит качество активов, устранит нарушения, приведет свои показатели в соответствие с требованиями регулятора), то ограничения будут сняты.

Причины введения в отношении банка ограничений на прием вкладов

Основная причина таких мер регулятора — это борьба с высокими ставками по вкладам.

1. Такая рискованная политика банка — когда значительный прирост портфеля вкладов банка (из-за высоких ставок) не имеет соответствующего обеспечения — опасна как для отдельного банка, так и для всей банковской системы.

- в первом случае, банк при повышенном ажиотаже вкладчиков, которые по каким-либо причинам кинутся закрывать вклады, может просто не потянуть выплат. Спровоцировать такую панику могут слухи о скором отзыве у банка лицензии или просто информация о его проблемах с выплатами. 

- во втором случае, массовый отток средств из одного банка может вызвать цепную реакцию, что неблагоприятно уже для всего банковского сектора.

Чтобы понимать, какая ставка по вкладам считается допустимой, нужно зайти на сайт ЦБ в раздел «Динамика максимальной процентной ставки» . Тут публикуется мониторинг максимальных процентных ставок по вкладам в российских рублях десяти банков-лидеров по объему депозитов физлиц. Банкам не рекомендуется превышать этот показатель более чем на 3,5 процентных пункта. То есть если на третью декаду мая 2015 года ставка была на уровне 11,34% годовых в рублях, то банкам не следует предлагать ставки выше 14,84%.

Но то, что у банка высокие ставки по вкладам, совсем не означает, что к нему автоматически будут применены различные меры воздействия (ограничения или запрет на прием вкладов или предписание снизить ставку). Для регулятора в таких случаях является принципиальным наличие угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, а также допущенные банком нарушения. Если банк, попавший под ограничения, улучшит качество активов, устранив нарушения, то цель регулятора будет достигнута.

2. Агрессивная политика по привлечению вкладов населения также может стать причиной таких ограничений со стороны ЦБ.

Например, именно такая формулировка была дана регулятором, когда он в 2014 году ограничил привлечение средств от физических лиц для банка «Рост». В частности, ЦБ обращал внимание на то, что у банка с 1 января по 1 июля вклады выросли на 7,4 млрд рублей, или 21%, в то время как средства юрлиц за этот же период — значительно меньше.

3. Согласно нормам закона, Центробанк имеет право ограничивать ставку, запрещать открывать банковские счета физических лиц, если в деятельности банка обнаружены признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций.

Банк России в последнее время проводит активную борьбу с незаконным обналичиванием. В специальном письме 172-Т выработаны критерии высокой вовлеченности банков в проведение так называемых «сомнительных операций». Это стало сигналом для банков — нужно начать выявлять клиентов, которые явно занимаются не реальным бизнесом. Иначе регулятор может покарать ограничительными мерами.

4. Среди причин таких мер могут быть следующие нарушения банков:

- предоставление недостоверной отчетности;
- отклонение обязательных нормативов;
- неудовлетворительный показатель прозрачности;
- недостаточные резервы на возможные потери;
- непредставление или представление регулятору неполной/недостоверной информации.

Должен ли банк оповещать вкладчиков о введении ограничений

Банки обязаны сообщать своим клиентам о запрете на прием вкладов. Происходить это должно не позднее дня, следующего за днем запрета. Соответствующее объявление должно появиться на сайте банка и во всех его филиалах (например, на информационных стендах). Кроме того, информация о запрете приема вкладов публикуется на сайте ЦБ РФ и в СМИ. После снятия запрета регулятор должен удалить информацию о нем со своего сайта в течение 10 рабочих дней.

Информирование об ограничении на прием вкладов населения отличается. ЦБ никаких указов об ограничениях не издает, а банки не обязаны оповещать об этом своих клиентов. То есть банки сами решают, сообщать об этом клиентам или нет. Некоторые самые честные банки вывешивают на своем сайте соответствующее сообщение. Но в большинстве случаев они предпочитают не сеять панику среди своих клиентов и умалчивают об ограничениях. Как правило, вкладчики о таких ограничениях узнают из СМИ. А при попытке открыть вклад в банках с ограничениями клиентам называется какая-нибудь формальная причина.

Источник: Sredstva.ru




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru