Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
16.07.2015

С каждым шагом: вклады с лестничным начислением процентов

Фиксированной ставкой по вкладу никого не удивишь, а вот с дифференцированной — знаком не каждый вкладчик. Вклады с таким начислением процентов называются лестничными или ступенчатыми, так как ставка по ним не одинакова на протяжение всего срока, а растет из периода в период, как при подъеме по ступеням лестницы.

Ступенчатые вклады в отличие от обычных имеют несколько периодов начисления процентов с разными ставками. Как правило, по таким депозитам ставка становится выше к окончанию срока действия депозита. Так банк стимулирует вкладчика хранить сбережения до истечения договора: подольше подождешь, побольше получишь. Но бывает и обратная ситуация, когда банк заинтересован, к примеру, в среднесрочном или краткосрочном фондировании (сроком до 1 года) и предлагает наивысшую ставку по лестничным вкладам именно на эти сроки. Как бы там ни было, таким методом начисления процентов банк стимулирует вкладчика, либо подержать средства подольше, либо наоборот.

И все бы ничего: клиент получает высокую доходность, банк нужные средства на нужный срок, но есть одна тонкость. Вкладчик порой не понимает, что заявленная банком высокая ставка действительна не весь период. А значит, и конечный доход будет ниже. А чтобы понимать разницу, нужно знать эффективную ставку.

Как посчитать эффективную ставку по лестничным вкладам

К примеру, у банка есть четыре периода начисления процентов. Первый — 1-90 дней под ставку 4% годовых в рублях, второй — 91-180 дней под 13% годовых, третий — 181-270 дней под 14% и четвертый — 271-365 дней под 4%. Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем начисленные в каждый период проценты. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на число дней в году и умножим на число дней, которое действует данная ставка.

Первый период
4/365*90=0,99%

Второй период
13/365*90=3,21%

Третий период
14/365*90=3,45%

Четвертый период
4/365*95=1,04%

Сложим проценты всех периодов и получим эффективную ставку по вкладу. В нашем случае это 8,69% годовых в рублях. Бывает, что банк указывает именно наивысшую ставку, которая действует лишь небольшой период, а не реальную. Но за такие действия грозит штраф, так что банки преимущественно раскрывают эту информацию.
Вклады с лестничным начислением процентов, предложения банков

Таблица «Вклады с лестничным начислением процентов в российских банках»

Банк, вклад

Макс. ставка

Мин. сумма

Срок

1

Эл Банк, «Для ежемесячных выплат»

14,55%

10 тыс. рублей

6 месяцев

2

Выборг-Банк, «Максимальная ставка»

14,40%

100 тыс. рублей

1 год

3

Эл Банк, «Для длительного хранния»

14,27%

10 тыс. рублей

217 дней

4

Банк «Казани», «Ступеньки»

14,00%

1 тыс. рублей

450 дней

5

РТС-Банк, FRESH

14,00%

25 тыс. рублей

6 месяцев

6

Таганрогбанк, «Прогрессивный плюс»

13,99%

1 млн рублей

6 месяцев

7

Русславбанк, «Юбилейный»

13,90%

100 тыс. рублей

457 дней

8

Мурманский Социальный Коммерческий Банк, «Для друзей»

13,50%

5 тыс. рублей

2 года

9

Банк «Северный кредит», «Стратегия роста»

13,50%

50 тыс. рублей

9 месяцев

10

Эл Банк, «Для накопления»

13,49%

10 тыс. рублей

155 дней

11

Русславбанк, «Шестнадцать»

13,35%

10 тыс. рублей

1,5 года

12

Социнвестбанк, «Надежный процент»

13,19%

20 тыс. рублей

1 год

Данные: на июль 2015 года

Самая высокая ставка

До 14,55% годовых — предусмотрена по вкладу «Для ежемесячных выплат» в Эл Банке. Такая доходность — при размещении средств на сумму от 10 тыс. рублей сроком на 186 дней.

  • Вклад открывается на 5 лет, до 1,5 лет ставки варьируются от 10 до 14,55% годовых в рублях, за оставшийся период нахождения средств во вкладе проценты начисляются по ставке 4% годовых.
  • Таким образом, эффективная ставка составит 7,134% годовых в рублях при размещении средств сроком на 5 лет, что ниже заявленных 14,55% при размещении на 6 месяцев.
  •  Следовательно, банк поощряет вложения на непродолжительный срок (до 1,5 лет), при размещении на более длительный срок — эффективная ставка будет не столь привлекательна.
  • Выплата процентов осуществляется раз в месяц на счет до востребования, без капитализации.
  • Вклад можно пополнять (но на сумму не менее 1 тыс. рублей и только в первые 62 дня действия вклада), а вот снять часть средств не удастся.
  • Полное досрочное изъятие средств производится на льготных условиях: за неполный первый период начисления проценты выплачиваются по ставке 7% годовых, за полный период — ставка сохраняется.

Минимальная сумма

1 тыс. рублей — понадобится для открытия вклада «Ступеньки» в Банке «Казани». По нему предусмотрено пять периодов начисления процентов по 90 дней каждый: 13%, 13,5%, 14%, 14,5%, 15%.

  • Эффективная ставка составит 14% годовых.
  • Выплата процентов и капитализация производятся ежеквартально.
  • Предусмотрено пополнение вклада (но на сумму не менее 1 тыс. рублей и только в первые 180 дней действия вклада), а вот возможности частичного снятие средств нет.
  • Полное досрочное изъятие средств производится на льготных условиях: за каждый полный период (90 дней) проценты не пересчитываются, за неполный период выплачиваются из расчета ставки вклада «до востребования».
  • Возможна автопролонгация вклада.

Увеличение ставки

Предусмотрено по вкладу «Прогрессивный плюс» в Таганрогбанке. При размещении суммы от 300 тыс. рублей есть два периода начисления процентов: до 90 дней — 14% годовых, 91-185 дней — 13% годовых.

  • То есть эффективная ставка составит 13,49% годовых. Но ставка может быть увеличена при увеличении суммы вклада (от 1 млн рублей). Проценты в этот случае составят: при размещении до 90 дней — 14,5% годовых, 91-185 дней — 13,5% годовых (эффективная ставка — 13,99%).
  • Выплата процентов осуществляется ежеквартально, капитализация не предусмотрена.
  • Пополнение допускается, минимальный платеж — 1 тыс. рублей.
  • Частичное снятие — нет, полное досрочное изъятие средств — по ставке до востребования.

Максимальную свободу распоряжения средствами

Предоставляется по вкладу «Юбилейный» в Русславбанке.

  • Его можно пополнять (в течение первых 90 дней), частично снимать с него средства (но не более 20% от суммы вклада, включая все дополнительные взносы), а также досрочно расторгать договор вклада с частичным сохранением процентов (выплаченные за каждые полные три месяца проценты сохраняются, за неполные три месяца рассчитываются по ставке 0,1% годовых).
  • Его можно однократно продлить (на аналогичный срок по ставке и на условиях, действующих на день продления).
  • Проценты начисляются по периодам: за первый год — 14,5%, далее — 11,6%. Процентная ставка за полный срок размещения вклада составит 13,9%.
  • Выплата процентов — ежеквартально.
  • Минимальная для открытия сумма — 100 тыс. рублей.
  • Срок размещения — 457 дней.

Карта с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием

Предусмотрена по вкладу «Стратегия роста» в банке «Северный кредит».

  • Тут можно разместить сумму от 50 тыс. рублей на срок до 276 дней.
  • Всего три периода начисления процентов по 92 дня: 13%, 13,5% и 14%. Процентная ставка указана за весь период размещения составит 13,5%.
  • Выплата и капитализация процентов осуществляется ежеквартально.
  • Возможно пополнение вклада, но не позднее 92 дней до окончания срока вклада.
  • Частичное снятие средств не предусмотрено.

Источник: Sredstva.ru

 




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru