Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
25.08.2015

Долг платежом зелен: кредитный долг и его последствия

«Не плачу по кредиту, что будет?». Таким вопросом задаются многие горе-заемщики, которые столкнулись с финансовыми проблемами и не могут погашать кредит. Какие последствия невыплаты долга банку грозят неплательщику — в нашем обзоре.

Платежная дисциплина россиян, статистика

Платежная дисциплина российских заемщиков сильно ухудшилась в декабре 2014 года. Тут сказались и девальвация рубля, и падение реальных доходов населения, и рост безработицы. По данным исследования коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», сегодня каждый пятый россиянин имеет проблемный кредит, а в конце 2015 года трудности с займом возникнут уже у каждого третьего россиянина.

За последние пять лет темпы роста просрочки увеличились в 18 раз. Просроченная задолженность растет в основном в секторе потребительского необеспеченного кредитования. Самым популярным ответом на вопрос мартовского исследования «Секвойя Кредит Консолидейшн» «По какой причине вы пропустили очередной платеж по ранее взятому кредиту?» стал вариант «Ухудшилось материальное положение». Такой ответ выбрали 38% респондентов (против 10% в 2012 году и 20% — в 2014 году).

Невозврат кредита, урегулирование на уровне банка

Итак, по каким-то обстоятельствам вы перестали погашать свой кредит, что же будет дальше? Во-первых, такая возможность уже была предусмотрена вашим банком. Примерный процент невозврата рассчитывается заранее и компенсируется за счет всех выданных кредитов. И если вы перестали платить по кредиту, вы вошли в этот самый процент. Однако это вовсе не значит, что банк так просто расстанется со своими средствами, просто простив вам долг.

На первой этапе банк будет напоминать нерадивому заемщику о просрочке в смс-оповещениях. Если такая мера не возымеет действия, то в ход пойдут звонки работников банка, письма. Когда банк поймет, что обычными разговорами он от вас денег не получит, в дело вступают соответствующие банковские службы взыскания задолженностей. Вам будут настоятельно рекомендовать расплатиться по долгу, грозя передать ваше дело коллекторам. Банк продает безнадежные долги коллекторам, когда уже не осталось шансов взыскать его собственными силами.

Невозврат кредита, урегулирование на уровне коллекторских агентств

Частные коллекторские агентства, выкупив у банка таких должников, рассчитывает не только вернуть потраченные средства, но и еще заработать на этом. Так что, приготовьтесь к тому, что коллекторы используют более жесткие средства «выбивания» долгов. Помимо непрекращающихся телефонных звонков, они могут наведаться к вам на работу или домой, поговорить с вашим начальством или близкими. Но многие заемщики научились обходить и коллекторские агентства. Например, приложение для смартфонов «Антиколлектор» блокирует звонки от коллекторов.

Невозврат кредита, урегулирование в судебном порядке

Разбирательство в судебном порядке неизбежно, если коллекторы не добились возврата задолженности, или банк сразу обратился в суд, минуя коллекторов. Многие неплательщики в таком случае бегают от почтальонов, чтобы не получить повестку, или просто не появляются в суде. К сожалению, это не выход, и в том, и в другом случае, суд, скорее всего встанет на сторону банка и решение будет вынесено даже без присутствия неплательщика.

Однако заемщик, игнорируя судебное разбирательство, делает хуже только себе. Потому что именно на этом этапе можно добиться существенного снижения начисленных банков штрафов и пени. Не редки случаи, когда размер неустойки превышает основную задолженность. А о том, законно ли банк начислил такую сумму, обычно не задумываются. А зря, так как суд зачастую пересматривает порядок расчета штрафных санкций и снижает сумму начисленных пени и штрафов. Из-за этого заемщику не стоит пренебрегать походом в суд.

Если кредит был залоговый, то суд может санкционировать продажу залогового имущества для погашения долга. Если сумма реализации будет превышать сумму задолженности, то оставшиеся средства будут переданы заемщику. Если средств от продажи залога не хватит, то банк либо спишет недостачу, либо потребует продажи другого имущества заемщика (или его поручителей) для покрытия разницы. С беззалоговыми кредитами банку будет сложнее. Даже если суд встанет на сторону банка, взыскивать долг с неплательщика может получится не сразу.

Невозврат кредита, урегулирование на уровне судебных приставов

Теперь этим займутся судебные приставы. В отличие от коллекторов приставы имеют больше законных механизмов взыскания. Они могут посетить дом заемщика и конфисковать какие-либо ценные вещи для последующей продажи с целью погашения задолженности. Также они имеют право наложить арест на активы неплательщика (счета в банке, например) или удерживать из его зарплаты (если она имеется) часть средств в счет погашения долга. Так или иначе даже они не гарантируют банку 100-процентный возврат всей суммы задолженности.

Так или иначе, пройдя через все эти «круги ада», заемщик в следующий раз подумает, стоит ли так запускать дела с просрочкой. Вот несколько советов урегулирования ситуации на ранних стадиях:

  • попытайтесь договориться с банков, об отсрочке платежа, изменении условий кредита, снижении ежемесячного платежа или кредитных каникулах. Добросовестным клиентам банк пойдет на встречу, доводить дело до суда не в его интересах;
  • не переставайте платить по кредиту: пусть не всю сумму, а лишь частично. Можно договориться с банком, чтобы ежемесячные платежи шли на погашение, например, процентов, а само тело кредита было пока «заморожено»;
  • продажа залогового имущества также может решить ситуацию. Из полученных средств будет погашена накопившеяся задолженность, а остаток будет возвращен заемщику. Не стоит запускать ситуацию до того, что залогового имущества уже не будет хватать, чтобы полностью погасить долг;
  • рефинансировать кредит, то есть получить новый займ, чтобы расплатиться по старому. Условия кредитования улучшаются, что означает снижение размера ежемесячных платежей;
  • даже в суде можно добиться мирового соглашения на приемлемых для обеих сторон условиях, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства;
  • не прячьтесь от кредитора или коллектора. Это невыгодно, в первую очередь, самому заемщику, так как у банка уже через месяц просрочки согласно условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru