Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
30.09.2015

Особенности банкротства физических лиц c 1 октября 2015 года

1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь не только налоговая служба и банк, но и сам заемщик может подать в суд на признание себя банкротом. Что сулит введение такой меры банкам и россиянам — в нашем обзоре.

Содержание статьи:

Закон «О банкротстве физических лиц» разрабатывался и обсуждался в течение последних 10 лет. Необходимость введения возможности банкротства физлица была очевидна: компании были наделены возможностью списать свои долги и начать все с чистого листа, а потребители — нет. Однако с введением такой непопулярной для банков меры (некоторые воспринимают банкротство граждан скорее как легальный способ не платить по кредиту) как-то не торопились до конца 2014 года.

Ситуацию педалировала ухудшившаяся экономическая ситуация в РФ и увеличившаяся просрочка по кредитам населения. Из-за падения цен на нефть, введения санкций и последующего обвала курса рубля многим заемщикам оказалось просто не под силу выплачивать взносы. А это было чревато массовыми судебными разбирательствами, активизацией деятельности по «выбиванию» долгов и росту социальной напряженности. Вывести ситуацию с долгами россиян в цивилизованное, правовое поле был призван закон «О банкротстве физических лиц», принятый Госдумой и одобренный Советом Федерации в декабре 2014 года. Изначально планировалось, что он вступит в силу 1 июля 2015 года, но из-за недостаточной готовности судов эту дату перенесли на 1 октября 2015 года. Попробуем разобраться в сути нововведений.

Кто может быть признан банкротом

С 1 октября 2015 года граждан обязан подать заявление о признании себя банкротом:

  • Если он имеет более 500 тысяч рублей долга по кредитам в банках или перед коммунальными службами и просрочка по выплатам превышает 3 месяца. Для этого нужно обратиться в суд с заявлением и предоставить перечень кредиторов с указанием сумм задолженности, опись имущества (в том числе находящегося в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Дела о банкротстве будут рассматриваться арбитражными судами.
  • Если долг не превышает 500 тыс. рублей, заемщик, испытывающий сложности с погашением своих кредитов, может добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга. Однако в этом случае ему придется доказать суду, что он не в силах обслуживать займ(ы).

Данный закон построен по принципу банкротства юридических лиц: заемщики будут признаваться банкротами в судебном порядке арбитражными судами, после чего будет вводиться конкурсное управление задолженностью и проводиться торги.

Если заемщик не может платить по долгам

В суде гражданин, пожелавший обанкротиться, сможет договориться с кредиторами о реструктуризации, о продаже имущества в счет погашения долга или заключить мировое соглашение. И только если все эти варианты не подошли сторонам, то суд признает должника банкротом.

  1. Реструктуризация задолженности подойдет для тех случаев, когда у заемщика есть работа и он в состоянии выплатить долги из зарплаты. Тогда ему предоставляется рассрочка по выплате до пяти лет. Если за этот срок заемщик погасить долги, то он может снова брать в долг. То есть при таком способе заемщику дается реальная возможность рассчитаться с долгами на максимально комфортных для него условиях (так называемая долговая реабилитация).

    «Реструктуризация может включать в себя уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставление "кредитных каникул" и т.д. В настоящий момент многие банки предоставляют такую услугу, однако чаще всего речь идет о реструктуризации долга только в рамках одной кредитной организации. Со вступлением закона в силу это должно измениться, и человек сможет согласованно управлять всеми своими долгами» , — считает директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.
  2. Распродажа имущества должника будет применяться в тех случаях, когда у заемщика нет возможности погасить кредит своими силами только за счет зарплаты. То есть даже улучшение условий (увеличение срока и снижение ставки) кредита не поможет его погасить. Но в таких случаях продаже можно подвергнуть не все имущество: нельзя изъять единственное жилье и минимальный набор имущества, необходимого для жизни. Вырученные от реализации деньги идут в счет уплаты долгов.
  3. Заключение мирового соглашения со списанием всех долгов применяется, когда у заемщика не имеется ни работы (или зарплата невелика), ни имущества для распродажи. Мировое соглашение возможно, только после того, как должник погасит долг перед кредиторами первой и второй очереди.

В случае провала всех выше описанных мер, должник будет признан банкротом. В процедуре банкротства обязательно будет участвовать финансовый управляющий, назначаемый судом. Его вознаграждение будет состоять из фиксированной ставки (10 тыс. руб.) и 2% от выплаченного долга по реструктуризационному плану, который утвердил суд. Либо его гонорар составит 2% от реализованного имущества должника, признанного банкротом. Оплачивать процедуру (в том числе и стоимость услуг управляющего) должен инициатор банкротства. И если гражданин сам ходатайствовал о своем банкротстве, то траты ложатся на его плечи.

Суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности, с учетом реального положения дел.

Какие данные попадут в кредитную историю заемщика после его банкротства

Процедура банкротства не может не отразиться на репутации заемщика, сведения об этом факте попадут в его кредитную историю. После 1 октября 2015 г. в КИ граждан будет отражаться следующая информация:

  • дата и факт завершения расчетов с кредиторами;
  • освобождение заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов;
  • факт неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов;
  • сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица;
  • сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве);
  • сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

«Сама по себе запись о банкротстве вряд ли сможет существенно ухудшить кредитную историю, так как кредиторы все равно увидят наличие проблем с выполнением обязательств по другим признакам, в частности по наличию просроченных платежей и т.п., данные по которым хранятся в БКИ в течение 10 лет со дня внесения последней записи», — считает директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.

Преимущества и недостатки банкротства физлиц для банков и самих заемщиков

Плюсы:

  • С одной стороны, банк улучшает свои балансовые показатели за счет банкротства своего должника-физлица. Когда должник признается судом банкротом, банк вправе списать проблемную задолженность с баланса. Таким образом, доля просрочки, которая раньше портила банку отчетность, снижается. Также кредитная организация может сэкономить средства на обращения к коллекторам для взыскания задолженности.
  • Что касается преимуществ для граждан, то введение закона о банкротстве физлиц может привести к упрощению процедуры выдачи потребительских кредитов. Так как банкам станет легче оценить платежеспособность потенциального заемщика: законом предусматривается раскрытие информации о банкротстве гражданина, включение соответствующих сведений в кредитную историю. А значит, получить кредит в банке потенциальному заемщику будет проще.
  • Такой документ позволяет утвердить цивилизованные формы общения кредиторов и неплатежеспособных должников. Урегулирование просроченного долга происходит на законодательном уровне, без «выбивания» долгов с помощью коллекторов, как это происходит сейчас в России.
  • Предлагаемые законом меры должны позволить должнику сохранить свой социальный и имущественный статус за счет возможности достижения соглашения со всеми кредиторами сразу под контролем суда. А главное, что возбуждение дела о банкротстве должно давать короткую передышку и должнику, и кредитору для надлежащей оценки ситуации и выработки устраивающего всех решения.

Минусы:

  • Но у всех этих преимуществ есть и обратная сторона. В частности, возможность банкротства физлиц несет в себе риски массовых уходов заемщиков от погашения долгов. Банкиры опасаются, что банкротство позволит недобросовестным заемщикам уклоняться от выполнения взятых на себя обязательств. Для некоторых групп заемщиков банкротство может стать легальным способом отказа от выплаты долга. А затруднить оценку платежеспособности клиента могут «серые» зарплаты, переписанное на родственников имущество, нелегальные доходы. В таких ситуациях и богач может стать «бедняком».
  • Если суд выносит такое решение, должник не сможет в течение пяти лет обращаться за кредитом без упоминания, что он банкрот. А в следующий раз он может заявить о своем банкротстве и воспользоваться данной процедурой не ранее, чем через пять лет после предыдущего банкротства. В кредитной истории запись о банкротстве гражданина будет храниться не менее 10 лет.
  • Учитывая объем накопленной гражданами задолженности, введения норм о банкротстве физлиц приведет к увеличению нагрузки на судебную систему. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тыс. россиян, это около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Также еще около 6,5 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения. Только в судах Москвы и Мособласти, по оценке Минэкономики и арбитражного суда Московского округа, число дел о банкротстве физлиц может достичь 4 млн в год. А по подсчетам ВС и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в течение первых шести месяцев подать на свое банкротство могут около 200 тыс. человек.

Источник: Средства.ру




Комментарии ()

Николай (01.10.2015 в 12:33) ответить
Закон конечно нужен, не всегда с банком можно договориться, кредитором может быть уже не сам банк, а коллектор. Банкротиться предпочтительней когда много долгов и уже невозможно расплатиться по всем своим обязательствам.

© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru