Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
13.10.2015

Вклады в банках РФ, доходность по которым соответствует рекомендациям ЦБ

Банки, которые предлагают высокие ставки по депозитам, чувствуют повышенное внимание не только со стороны вкладчиков, но и регулятора. Чтобы избежать перегрева рынка, ЦБ дает рекомендации по допустимым уровням ставок по вкладам. Насколько важно, чтобы банк, в котором вы планируете разместить свои средства, соответствовал этим требованиям — в нашем обзоре.

Зачем регулятор должен сдерживать ставки по вкладам

В начале октября стало известно, что Агентство по страхованию вкладов обратилось в ЦБ РФ с просьбой выделить кредит в размере 20 млрд рублей. Такая сумма должна поддержать заметно поубавившийся фонд страхования вкладов. По данным на 1 июля 2015 года, в нем находилось 31 млрд рублей, что ниже минимально допустимого значения — 40 млрд рублей.

Данные: thinkandrich.ru

Скорость, с которой регулятор отзывает банковские лицензии (с 1 января по 6 октября 2015 года — 63 лицензии), растет, а вместе с ним и размер компенсаций, которые нужно выплатить вкладчикам лишившихся лицензии банков. К 1 октября за получением страховок по вкладам на общую сумму 205 млрд рублей к АСВ обратилось 400 тысяч человек. Если сравнивать за несколько лет, то видно, что нагрузка на Агентство по страхованию вкладов выросла в разы: если в 2009 оно выплатило 11 млрд рублей страховых выплат, то в 2014 году — 202 млрд рублей.

Постепенное истощение фонда страхования вкладов вызывает беспокойство. Всегда есть возможность обратиться к ЦБ за кредитом (на сумму до 110 млрд рублей, сроком до 5 лет, по льготной ставке). Но регулятор делает все, чтобы ситуация не усугубилась. В том числе, и пытается сократить число россиян, которые доверяют свои средства не очень надежным банкам. А чтобы граждане понимали, какая доходность по вкладам допустима, а какая — излишне высокая, ЦБ выпускает специальные рекомендации банкам. На которые стоит обращать внимание и вкладчикам.

Рекомендации ЦБ о допустимом уровне ставок по вкладам физлиц

Во-первых, регулятор отмечает банки-лидеры на рынке вкладов физлиц (с наибольшим объемом вкладов населения) и рассчитывает среднюю ставку (публикуется каждую декаду на сайте ЦБ), по которой они привлекают вклады. Эти банки и их ставки по депозитам берутся в качестве некого ориентира для всего рынка.

Сейчас в топ-10 входят: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк, Россельхозбанк. А средняя максимальная ставка топ-10 банков по рублевым депозитам физлиц за первую декаду октября составила 10,35% годовых. ЦБ не рекомендует банкам превышать этот уровень более чем на 3,5% (10,35% + 3,5% = 13,85% годовых в рублях).

И если банк предлагает физлицам разместить в нем средства под ставку выше 13,85%, то это должно насторожить потенциального вкладчика. Такая политика банка по привлечению средств может быть сигналом о наличии у него проблем с финансированием. Также есть риск, что такие действия банка могут быть расценены регулятором как рискованные, что чревато (в самом крайнем случае) отзывом у банка лицензии.

Во-вторых, вкладчику также стоит обращать внимание на базовый уровень доходности рублевых вкладов, установленный Центробанком в качестве ориентира. Это среднее значение из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения. В октябре это: по вкладам до востребования — 6,21% годовых (против 6,275% в сентябре), по депозитам на срок до 90 дней — 9,927% (против 11,354%), от 91 до 180 дней — 11,374% (против 11,911%), от 181 дня до 1 года — 12,397% (против 12,609%), на срок свыше 1 года — 12,056% (против 12,575% в сентябре). Этот показатель важен, так как показывает нагрузку на банк по выплатам в фонд страхования вкладов.

С 1 июля 2015 года размер взносов в этот фонд привязан к уровню ставок по депозитам. Если банк укладывается в базовый уровень доходности, он будет платить отчисления по ставке 0,1%. При превышении базового уровня на 2—3 п. п. надбавка составит 20%, более чем на 3 п. п. — 150%. Очевидно, что излишняя нагрузка по выплатам может негативно сказаться на финансовом состоянии банка.

Таким образом, вкладчик, перед тем как выбрать банк, которому он доверит свои накопления, должен изучить доходность вкладов и сравнить, не нарушает ли банк рекомендаций ЦБ. В первой декаде октября ставка по рублевым депозитам не должна превышать 13,85% годовых. Изучим предложения банков, которые предлагают хорошую доходность в этих пределах.

«Вклады, доходность по которым не превышает рекомендованного уровня»

Банк, вклад

Макс. ставка

Мин. сумма

Срок

1

Банк «Ярославич», «Максимальный»

13,8%

10 тыс. руб.

1 год

2

Банк «Пульс столицы», «Срочный +»

13,8%

1 млн руб.

от 6 месяцев

3

Тольяттихимбанк, «Солнечный»

13,8%

15 млн руб.

1 год

4

Интерактивный Банк, «Большой»

13,78%

1,2 млн руб.

6 месяцев

5

Интерактивный Банк, «IВклад (в конце срока)»

13,75%

300 тыс. руб.

1 год

6

Русстройбанк, «Сбережение»

13,75%

500 тыс. руб.

1 год

7

Кроссинвестбанк, «Де жа вю»

13,7%

700 тыс. руб.

от 9 месяцев

8

Банк «Верхневолжский», «Пенсионный-льготный»

13,65%

1 тыс. руб.

1 год

9

Яр-Банк, «Просторы Байкала»

13,55%

50 тыс. руб.

1 год

10

Риабанк, «Краски осени»

13,51%

100 тыс. руб.

1 год

11

Интерпрогрессбанк, «Позитив»

13,5%

3 тыс. руб.

1 год

12

ББР Банк, «Большой подарок»

13,5%

30 тыс. руб.

1 год

Данные: на октябрь 2015 года

Наибольшую доходность

13,8% годовых в рублях — предлагают сразу три банка. И если вклад «Максимальный» в банке «Ярославич» можно открыть даже на небольшую сумму (от 10 тыс. рублей), то вклады «Срочный +» (банк «Пульс столицы») и «Солнечный» (Тольяттихимбанк) предназначены для более состоятельных клиентов (от 1 млн рублей и от 15 млн рублей соответственно).

Вклад «Максимальный» не предусматривает расчетных операций (пополнение и частичное снятие) — это, скорее, сберегательный инвестиционный инструмент. Вклады «Срочный +» и «Солнечный» можно пополнять — а значит, использовать как накопительный инструмент.

Если важно получать проценты от размещения средств, то стоит выбрать вклады «Максимальный» и «Солнечный» (с ежемесячными выплатами). А вот если размещать накопления на 1 год не хочется, то больше подойдет вклад «Срочный +» (на срок 181-185 дней).

Открыть онлайн (через интернет-банк или мобильное приложение)

Можно «IВклад» в Интерактивном Банке.

  • В течение 5 рабочих дней нужно будет внести средства на счет вклада — либо безналичным способом путем перевода средств, либо наличными в кассе банка.
  • Для тех, у кого нет доступа к интернет-банку и приложению, возможен выезд курьера для оформления вклада.
  • Вклад нельзя пополнять и снимать с него часть средств, зато для постоянных вкладчиков предусмотрено увеличение ставки (на 0,25% годовых при оформлении/пролонгации договора на срок от 360 дней).

Совершать расчетные операции

Можно по вкладам «Просторы Байкала» в Яр-Банке и «Пенсионный-льготный» в банке «Верхневолжский».

  • Последний можно будет открыть только пенсионерам и только в московском офисе банка. Зато по нему предусмотрены довольно гибкие условия: его можно открыть на сумму от 1 тыс. рублей, с возможность пополнять и частично снимать с него средства.
  • По вкладу «Просторы Байкала» минимальная для открытия сумма будет выше — 50 тыс. рублей (10 тыс. рублей при открытии через интернет), но нет ограничений по категориям вкладчиков. Его также можно пополнить и частично снять средства (но с ограничениями), а при досрочном изъятии средств доходность рассчитывается по льготной ставке (½ от процентной ставки при нахождении вклада свыше 181 дня с даты открытия вклада). Его можно как открыть онлайн, так и вызвать для этого в офис или домой курьера.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru