Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
03.11.2015

Как распознать проблемный банк

Отзыв у банка лицензии — это всегда неприятное для его клиентов событие. И чтобы избежать такой ситуации, стоит тщательнее относиться к выбору кредитной организации. На какие моменты следует обратить внимание, чтобы не связаться с проблемным банком — в нашем обзоре.

Что может сигнализировать о проблемах в банке:

ЦБ не снижает темпы, с которыми отзываются лицензии у проблемных банков. И если по итогам 2014 года лицензии были отозваны у 86 кредитных организаций (73 банка и 13 НКО), то на начало ноября 2015 года их число уже достигло 74. Раньше казалось, что под меры регулятора могут попасть небольшие региональные игроки, то после отзыва лицензий у таких крупных банков, как «Пушкино» и «Мастер-банк», стало ясно, что неприкосновенных нет.

В сети время от времени появляются «черные» списки банков-кандидатов на отзыв лицензий. И хотя в большинстве случаев эта не более, чем манипуляции, попробовать предугадать следующего кандидата на отзыв можно без собственных информаторов в ЦБ. Есть моменты, которые могут свидетельствовать о наличии проблем у банка, и, как следствие, о возможном отзыве у него лицензии.

Что может сигнализировать о проблемах в банке

1. Нарушение нормативов

Есть ряд нормативов, от которых не должны отклоняться банки.

  • Основной из них — норматив достаточности капитала Н1 — не должен быть менее 10% (предлагается снизить до 8%). Если этот норматив упал у банка ниже, ЦБ должен принять меры по предупреждению банкротства. Если норматив упал ниже 2% (предлагается повысить до 8%), ЦБ должен отозвать у банка лицензию.
  • Другие важные нормативы — норматив мгновенной ликвидности Н2 (минимум 15%), текущей ликвидности Н3 (минимум 50%) и долгосрочной ликвидности Н4 (максимум 120%).

Проверить, соблюдает ли банк эти показатели можно на сайте ЦБ РФ. В разделе «Справочник по кредитным организациям»  найдите интересующий вас банк, далее на личной странице банка проверьте форму 135 «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации», а именно раздел «Информация о нарушениях обязательных нормативов». Тут будет указано, в какие дни и какие нормативы банк нарушал. Это могут быть единичные или периодически повторяющиеся случаи. Данные публикуются на начало каждого месяц, а значит, можно проверить, нарушал ли банк эти нормативы в предыдущие периоды.

Сводные данные по всему банковскому сектору о выполненных нормативах содержатся в форме 135. А для тех, кому трудно разобраться в цифрах, может помочь отчеты ЦБ, которые публикуются каждый месяц и в которых содержатся данные о банках-нарушителях.

Например, в последнем отчете сообщалось, что в сентябре Агроинкомбанк на протяжении четырех дней нарушал нормативы Н1, Н1.1, Н1.2, Н4, Н7, и Н10.1. Два дня, 25 и 28 сентября, банк также не соблюдал норматив текущей ликвидности Н3. А на начало октября капитал банка стал отрицательным и составил минус 70,6 млн рублей. А уже 2 ноября стало известно об отзыве у банка лицензии.

2. Неблагоприятный новостной фон

О наличии у банка проблем могут свидетельствовать плохие новости. Проверить их можно через новостные агрегаторы и другими способами. Например, на нашем сайте есть раздел «Справочник банков» , зайдя на страничку интересующей кредитной организации, можно проверить «Новости с упоминанием банка».

К примеру, о том, что Бенифит-Банк, который лишился лицензии 2 ноября 2015 года, испытывал проблемы стало известно еще в октябре. С 26 октября банк перестал выдавать вклады и закрыл офисы, хотя сообщения клиентов банка о проблемах с получение средств на банковских форумах появились еще раньше, в сентябре. Пользователи жаловались, что отделения банка не работают, а по телефонам никто не отвечает. Насторожить клиентов могли также июльские данные ЦБ, согласно которым, Бенифит-Банк вошел в десятку банков-лидеров по объему «безвозмездной» помощи от акционеров (такая поддержка избавляет банк от бюрократически сложной и длительной процедуры наращивания капитала).

Таким образом, клиента должны насторожить новости об ухудшении финансового положения банка, о судебных конфликтах, проверках и претензиях регулятора, вовлечении руководства и акционеров в отмывании денег и прочее. Также стоит проверить банковские форумы, нет ли проблем с получением средств в банке: тут информация может быть более оперативная, чем официальные данные.

3. Снижение рейтинга банка

Перед тем, как доверить средства банку, стоит проверить его рейтинги. Сделать это можно как непосредственно на сайте рейтинговых агентств (международные — S&P, Moody's, Fitch; российские — Рус-рейтинг, RAEX (Эксперт РА), НРА, AK&M), так и на сайте Банки.ру, где собрана полная информация о кредитных рейтингах по всем банкам. У каждого агентства своя шкала и своя методика присвоения того или иного рейтинга, но общие моменты будут понятны даже непрофессионалу. Плохим сигналом будут снижение рейтинга кредитоспособности банка, а также ухудшение прогноза до «негативного».

К примеру, 15 октября 2015 года Национальное рейтинговое агентство понизило рейтинг кредитоспособности столичного банка «Еврокоммерц» до уровня «BB+» (с уровня «BBB») по национальной шкале, сохранив по рейтингу «негативный» прогноз. А уже 23 октября у банка была отозвана лицензия.

А вот сигналом для клиентов банка ИТБ (Инвестрансбанка) должно было стать сообщение агентства RAEX о снижении рейтинга кредитоспособности банка до «С++» (преддефолтный). Прогноз тогда бы изменен на «негативный», а с рейтинга был снят статус «под наблюдением ». Это произошло 2 октября, а уже 6 октября банк лишился лицензии ЦБ.

4. Тревожные факты в отчетности

В отчетности банка, которую он публикую на сайте, могут насторожить сразу несколько моментов.

  • Во-первых, это существенные обороты по кассе. Сам по себе этот факт не является чем-то противозаконным, многие розничные банки ориентированные на «кассовый» бизнес, с большими оборотами наличных. Но все познается в сравнении. Например, если обороты по кассе за месяц (смотрим http://www.cbr.ru/credit/main.asp, форму 101, счета, начинающиеся на «202») превышают активы, ЦБ может заподозрить банк в отмывании средств и легализации преступных доходов.
  • Во-вторых, плохим сигналом может стать увеличение банком вложений в ПИФы (форма 135, код «8823»). Опять же, сопоставляем обороты по этому счету с активами банка. Если они превышают активы, то стоит задуматься. Ведь с помощью крупных вложений паевые инвестиционные фонды, некоторые банки «прячут» проблемные активы. И к таким схемам, регулятор проявляет пристальное внимание.
  • В-третьих, стоит посмотреть, нет ли у банка проблем с ликвидностью (форма 101, счета, начинающиеся с «317» и «318»). По этим счетам можно понять, исправно ли кредитная организация платит по межбанковским кредитам, привлеченным от ЦБ или других банках средствам. Если по этим счетам имеется остаток, то у банка есть просрочка. Аналогичная ситуация и со счетами «47418» и «90904». Хотя обороты и остатки по этим счетам не всегда говорят о потери ликвидности банком.

Если подытожить все вышеописанное, то стоит изучить банк, которому вы планируете доверить свои средства. Зайдите на его страничку на сайте ЦБ, тут публикуется отчетность банка, изучив которую можно понять: не превышены ли нормативы, нет ли подозрительно больших оборотов по кассе и просроченных платежей и прочее. Также стоит проверить новости банка за последние месяцы: не было ли проблем с кредиторами, регулятором, акционерами. Действия рейтинговых агентств также могут свидетельствовать о наличии проблем. Не стоит пренебрегать и банковскими форумами: информация о проблемах в банке тут появляется порой раньше, чем официальные данные.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru