Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
30.11.2015

Отказали в кредите: причины и решения

Любой банк нацелен на возврат выданного займа, но недостаточная платежеспособность и дисциплинированность потенциального заемщика может подпортить эти планы. Поэтому банкам порой легче отказать в кредите рискованным заемщикам, чем столкнуться с просрочкой. Кто виноват и что делать, если банк отказал в кредите — в нашем обзоре.

У каждого банка есть свои требования к заемщикам. Как правило, это возрастные ограничения. Обычные требования к возрасту клиента — от 21 года до 60 лет — можно объяснить тем, что как раз на этот период приходится основная трудовая деятельность человека. А значит, и его платежеспособность. С более молодыми или более пожилыми заемщиками банки не хотят связываться из высоких рисков.

Другие требования — наличие постоянной работы и стабильного дохода. Человек, который часто меняет места работы, не вызывает доверия. Поэтому стандартное требование банка — стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Но это лишь базовые параметры оценки заемщика, детальный анализ и последующие решение о выдаче или отказе в выдаче будет основываться на многих факторах. Попробуем выяснить, что влияет на принятие решения в отрицательную сторону.

Почему банки отказывают в кредите

  • Недостаточный доход
    Самая очевидная причина получения отказа. Не редки ситуации, когда невысока зарплата и высокие амбиции загоняют человека в долговую яму. Кредит должен быть по силам заемщику, именно поэтому банки перед принятием решения о его выдаче просчитывают кредитную нагрузку на человека. И если на ежемесячные выплаты по кредиту будет уходить более 50% от его дохода (официальная зарплата + дополнительные источники заработка), то решение будет скорее отрицательным. Чтобы заранее понимать, на какую сумму кредита может рассчитывать клиент, на сайте многих банков есть специальный калькулятор, с помощью которого можно подсчитать размер возможного займа с учетом доходов заемщика.
  • Закредитованность заемщика
    Еще одна распространенная причина отказа банка. Человек, который уже имеет несколько непогашенных кредитов, может просто не потянуть еще одного. Брать новый кредит, чтобы платить по старым, — это не выход из ситуации, а лишь ее осложнение. А такие сложности банку не нужны.
  • Плохая кредитная история
    Также может стать причиной отказа банка выдавать кредит. Информация о том, как исправно заемщик погашал предыдущие задолженности, может сыграть ключевую роль в принятии банком решения. Чтобы получить свою кредитную историю, заемщику сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится (запрос в Центральный каталог кредитных историй), а затем уже обратиться туда. Сделать это бесплатно может любой гражданин РФ один раз в год, больше — за дополнительную плату.
    Если у заемщика были просрочки, задержки выплат, то это будет отражено в КИ. Но не стоит отчаиваться: чтобы улучшить кредитную историю, можно взять небольшой кредит на короткий срок и просто аккуратно его погасить. Тем самым показав, что ваша платежная дисциплина улучшилась. Если у вас есть доказательства, что просрочка произошла не по вашей вине, то данные кредитной истории вообще можно оспорить. Или подождать 15 лет — именно столько хранится информация в кредитной истории. А порой банки дают кредиты даже клиентам с негативной кредитной историей, просто под более высокую ставку.
  • Форма занятости
    Банки неохотно выдают займы индивидуальным предпринимателя и собственникам бизнеса. Их доход не фиксирован и в большой степени зависит от успешности бизнеса, спрогнозировать платежеспособность таких заемщиков крайне сложно. Также банку будет трудно отследить, потратить ли бизнесмен заемные средства на собственные нужды или на бизнес (а условия по потребительским займам и бизнес-ссудам разные). Обладатели опасных профессий (связанных с риском для жизни) тоже могут получить отказ от банка. Специфика их работы связана с определенным риском, что может отразиться и на их платежеспособности. Предпочтение банки обычно отдают работникам госучреждений, крупных корпораций, иностранных компаний — их доход стабилен и проблем с выплатами по кредиту не должно возникнуть.
  • Наличие судимости
    С высокой доли вероятности может стать поводом для отказа в предоставлении кредита. Ситуация осложнится, если судимость была по экономическим статьям. Понять банки можно: он идет на риски, предоставляя средства заемщикам из группы риска.
  • Предоставление ложных сведений.
    У каждого банка есть собственная служба безопасности, которая и занимается проверкой заемщиков. Речь может идти о подлинности документов, предоставлении недостоверных сведений о доходе, зарплате, месте работы. И если заемщик даже один раз и в одном банке пойдет на «маленькую хитрость» и подукрасит свои данные, то это может отразиться и на будущие займы, и на кредиты в других банках. Такими «неточностями» обмениваются службы безопасности разных банков. А за подделку документов такому горе-заемщику еще может грозить и уголовное наказание.

Иногда отказ можно получить и из-за чисто оценочных суждений кредитных специалистов банка: им может насторожить неопрятный внешний вид заемщика или его неадекватное поведение. Но даже хорошие заемщики могут получить отказ из-за сбоев в скоринговой системе (программа оценки кредитоспособности клиента).

Банк отказал в кредите, что делать

Во-первых, стоит дополнить пакет предоставленных документов. Например, документы о дополнительном образовании продемонстрируют банку ваш потенциал, свидетельство о браке покажет вашу способность брать ответственность за других людей. Если вы имеете дополнительные источники дохода, стоит прикрепить и их. Сдаете квартиру — присовокупите договор аренды, получаете гонорары — договор об оказании услуг и так далее. Во-вторых, не стоит ограничиваться одним банком: другой может счесть вас подходящим заемщиком.

Где взять кредит, если в банках отказывают

Ну а если отказ получен сразу в нескольких банках, то не все потеряно. Есть другие кредитные организации, которые могут предоставить займ.

  • Микрофинансовые организации предоставляют займы на короткие сроки, но под более высокий процент. Специфика такого вида кредитования подразумевает, что такой займ легко получить (вывески «займы» до зарплаты» встречаются на каждом углу, получить их можно порой только по паспорту, заемщика не проверяют так тщательно), но накладно отдавать (проценты могут достигать 1000% годовых в рублях).
  • Сервисы p2p-кредитования, когда заемщики и займодавцы находят друг друга на специальных сайтах, которые выполняют функции посредников и контролеров. Принцип действия следующий: у одного клиента есть средства, которые он готов дать взаймы другому клиенту, который нуждается в кредите. Так одни физлица кредитуют других, а сервис p2p лишь выступает посредником и гарантом.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru