Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
09.12.2015

Отправить кредит «на каникулы»: как получить отсрочку платежа

Из-за за непредвиденных обстоятельств выплаты по кредиту могут стать обременительными. Например, увольнение с работы или пополнение в семействе могут заметно пошатнуть финансовое положение заемщика. Отсрочка платежей по кредиту может стать в таких ситуациях решением проблемы. Как воспользоваться такой опцией в банке — в нашем обзоре.

При оформлении кредита заемщик, как правило, не задумывается о форс-мажорах, которые могут возникнуть при его погашении. Но в реальности все может происходить несколько иначе, и непредвиденные обстоятельства вносят свои коррективы в планы. Сокращения на работе, падение реального дохода, рождение ребенка или смерть близкого могут спровоцировать временные трудности с обслуживанием кредита. На такие случаи банки предусмотрели услугу по отсрочке платежей, эта опция может быть прописана в кредитном договоре или предоставляться по заявлению.

Виды отсрочек платежа по кредиту

Условия предоставления отсрочки по кредиту, как правило, прописаны в кредитном договоре. Там должен быть указан срок, в течение которого заемщик освобождается от уплаты долга. Если договором предоставления такой услуги не предусмотрено, то можно обратиться непосредственно в банк, чтобы узнать условия, на которых она предоставляется. Механизм так называемых «кредитных каникул» может быть следующий:

  • Отсрочка платежей по телу кредита подразумевает, что заемщик платит только проценты по кредиту, а основная часть долга (тело) временно не погашается. Такой вариант пусть и привлекательный на первый вгляд (платятся только проценты), но не очень выгодный при ближайшем рассмотрении. Срок кредитования из-за «каникул» увеличивается, а основная сумма долга за это время не уменьшается, так как идет выплата процентов. В итоге — переплата и возросшие сроки возврата средств.
  • Отсрочка платежей по процентам встречается крайне редко. Механизм противоположный предыдущему варианту: заемщик продолжает погашать основную часть (тело) кредита, проценты «замораживаются» на время. Итоговые переплаты будут меньше, но и существенно сократить ежемесячный платеж не удастся. Вариант не выгоден ни банку, ни клиенту.
  • Отсрочка платежей по телу и по процентам, как правило, предоставляется банками на срок на более чем на 1-3 месяца. То есть этот период заемщик, попавший в затруднительное положение вообще освобождается от ежемесячных выплат. Среди минусов такого варианта — непродолжительный срок помощи, за который заемщику может не удастся поправить финансовое положение.

Однако банки предоставляют возможность отсрочки платежа не всем клиентам. Если в вашем кредитном договоре прямо не прописана такая опция, то банк может и отказать вам без объяснения причин. У заемщиков с хорошей кредитной историей, которые ранее не допускали просрочек, больше шансов.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

  • граждане, временно лишившиеся источника доходов. Если заемщик был уволен и найти новое место работы пока не удалось, можно попросить банк об отсрочке платежей по кредиту. Банк, со своей стороны, может попросить подтвердить факт потери работы — справкой о постановке на учет в центре занятости.
  • женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком (до достижения им 1,5 лет). Факт тоже попросят подтвердить, например, справкой из женской консультации.
  • заемщики, которые нуждаются в длительном лечении. Болезнь также может осложнить внесение ежемесячных выплат по кредиту, так что с банком можно договориться об отсрочке, предоставив соответствующие документы от врача.
  • лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника. Смерть или болезнь близкого также рассматривается многими банками как весомый аргумент за предоставление «кредитных каникул».
  • заемщики, столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами. Например, жители Крымска, которые в 2012 году пострадали от наводнения получили от банков «кредитные каникулы». Такие меры поддержки населения предпринимали и в других схожих ситуациях — наводнениях на Дальнем Востоке, на Алтае.

Кому могут отказать в отсрочке платежа по кредиту

Есть категории заемщиков, риск получить отказ в отсрочке платежей по кредиту у которых велик. Нужно понимать, что «кредитные каникулы» - это не обязанность банка, так что если по каким-то причинам банк не захочет рисковать и предоставлять заемщику эту услугу, он не обязан, если иное не предусмотрено кредитным договором. Отказ могут получить:

  • неблагонадежные заемщикам, которые ранее допускали просрочки, имели непогашенную задолженность. Испорченная кредитная история — весомый аргумент банка для отказа.
  • лицам, которые пользуются кредитом менее 3 месяцев или срок действия которого истекает через 3 месяца. Логика тоже ясна — кредитные каникулы нет смысла брать, если только взял кредит или почти погасил его.
  • наемным работникам, уволившимся по собственному желанию. Если сам решил уволиться, странно просить о помощи.
  • клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если заемщик попадает хотя бы под один пункт, он может обратиться в свой банк с письменным заявлением и ждать решения.

Отсрочка платежей по кредиту в разных банках

У каждого банка своя модель предоставления отсрочки по кредиту.

  • Во-первых, банк может прописать условия «платежных каникул» непосредственно в кредитном договоре. В нем могут быть указаны все детали: допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления, перечень необходимых документов. Если в договоре ничего не прописано, заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки. Специальный комитет банка примет решение о предоставлении такой услуги, условиях в индивидуальном порядке и на индивидуальных условиях.
  • Во-вторых, банк при обращении клиента может предложить ему уже готовые программы, рассчитанные на такие случаи — рефинансирование, реструктуризацию кредита.

Условия также разнятся в каждом банке.

  • Например, в Сбербанке заемщик, столкнувшийся с финансовыми проблемами, может получить только отсрочку в погашении основного долга (на период до 12 месяцев — по кредитам, предоставленным на срок до 2 лет; до 24 месяцев — по кредитам, предоставленным на срок до 5 лет), отсрочка по уплате процентов по кредиту не предоставляется.
  • В ВТБ24 вопрос предоставления отсрочки решается с каждым заемщиком в индивидуальном порядке, после рассмотрения заявления.
  • Альфа-Банк предоставляет «платежные каникулы» только добросовестным заемщикам, которые всегда в срок и в полном объеме исполняли свои обязательства. А узнать заемщику Альфа-Банку доступность для него услуги реструктуризации можно прямо на сайте банке, просто введя номер кредитного договора.

Как бы там ни было, пойдет ли банк навстречу заемщику или нет, обратиться все же стоит. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка и дело дойдет до суда — у вас будет козырь. Копия вашего заявления станет доказательством того, что вы пытались урегулировать проблему в досудебном порядке.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru