Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
21.12.2015

Не остаться в долгу: срок давности по кредиту

С невозможностью погасить кредит сталкиваются многие заемщики. Пройдя все круги ада, общение со службой взыскания банка, коллекторами, кажется, что конца и края этому нет... Но есть срок, после которого такие финансовые претензии к заемщику признаются необоснованными. Какой срок давности по кредиту и спишет ли банк ваш долг после его истечения — в нашем обзоре.

Исковой давностью называется период, в течении которого кредитор имеет право требовать у заемщика погашения долга или же обратиться с иском в суд для взыскания задолженности. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности по кредиту составляет три года. То есть по истечении этого срока задолженность заемщика списывается банком и все претензии к нему снимаются. Но не все так просто, есть некоторые нюансы, на которые стоит обратить внимание. Например, с какого дня начинать считать эти три года?

С какого момента считать начало срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности составляет три года, но с какого момента начинается отсчет, не могут дать однозначного ответа даже юристы. Статья 200 ГК РФ уточняет этот нюанс:
«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства...».

Из-за такой формулировки возникают разночтения. Даже суды по-разному трактуют закон и выносят различные решения в схожих ситуациях. Могут быть две трактовки:

  • срок давности начинает течь с момента внесения последнего платежа по кредиту. К примеру, кредит взят 1 января 2015 года на 5 лет. Следовательно, требования к заемщику снимаются после трех лет, но не со дня начала (1 января 2015 года) или окончания (1 января 2020 года) кредитного договора, а со дня, когда был внесен последний платеж. Именно с этого момента и будут отсчитываться три года. Такая позиция часто встречается в решениях Верховного и Высшего арбитражного судов РФ.
  • срок давности начинает течь со дня окончания с момента окончания кредитного договора. И если кредит взят 1 января 2015 года на 5 лет, то с 1 января 2020 года начинается отсчет трех лет срока исковой давности. Такие решения принимают зачастую суды первой инстанции. Из статьи 200 ГК РФ следует, что такой подход применим только «по обязательствам с определенным сроком исполнения». То есть если у вас овердрафт по карте, с неограниченным сроком, то такая схема исчисления не может быть применена.

Понятно, что второй вариант исчисления срока давности не так выгоден заемщику, как банку. Последнему дается больше времени на взыскание задолженности. Но даже если суд первой инстанции постановил исчислять срок давности от даты окончания договора, у заемщика есть шанс оспорить данное решение через апелляцию.

Что может оказать влияние на течение срока исковой давности по кредиту

  • Продажа банком долга по кредиту коллекторскому агентству не влияет на отсчет срока исковой давности. Некоторые ошибочно полагают, что переход долга коллекторам «обнуляет» дату начала срока исковой давности и отсчет 3 лет нужно вести с этого момента. На самом деле, факт передачи просроченного кредита коллекторам не влияет на эту дату.
  • Официальные переговоры должника с банком могут приостановить течения срока давности. Такой ход событий возможен, если заемщик отправлял запрос (письмо) в банк с просьбой об изменении условий кредита (к примеру, уменьшении размера ежемесячного платежа) или предоставлении временной отсрочки по платежам (так называемых кредитных каникул). Переговоры с банком, как правило, ведут к новым договоренностям по кредиту, пересмотру старых условий. Факт подписания каких-либо документов (о реструктуризации или рефинансировании задолженности) может быть подтверждением таких переговоров. Однако факт получения заемщиком письма от банка или факт простого посещения офиса не могут быть трактованы как ведение переговоров, а следовательно, не могут привести к возникновению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • Частичное погашение долга также приводит к тому, чтобы срок исковой давности обнуляется. В случае полного погашения задолженности отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.

Срок исковой давности по кредиту истек, что дальше

Заемщику не стоит радоваться, если банк в течение срока исковой давности по кредиту не выходит на связь. Это может быть частью стратегии кредитной организации, чтобы получить с должника по максимуму. За это время успеет накопиться внушительная просрочка, на которую начисляются рекордные штрафы и пени. Надеяться, что банк или коллекторы просто забыли о вашем существовании и образовавшейся задолженности, глупо.

Просроченная задолженность аннулируется по истечении трех лет, только если банк или коллектор не выходят на связь с заемщиком или не пытаются взыскать долг. И если по истечении этого срока кредитор все же опомнится и попытается каким-либо способом истребовать долг по кредиту (например, через суд), то он лишится законных на то оснований. А заемщик может подать встречное ходатайство о прекращении производства в связи с истечением срока исковой давности по кредиту. Хотя вероятность возникновения такой ситуации невелика: банки пристально следят за просрочкой и оперативно проводят работы по взысканию долга.

Как бы там ни было, даже если горе-заемщику все же удалось списать долг перед банком, кредитная история его будет испорчена. И получить другой займ ему уже вряд ли удастся. Поэтому заемщику предпочтительнее в случае возникновения финансовых трудностей идти на контакт с банком, просить о реструктуризации долга, рефинансировании задолженности, а не ждать, пока истечет срок исковой давности и его долг «простят».

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru