Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
28.12.2015

Рефинансирование ипотеки в 2015 году

Ипотечный кредит уже не кажется вам таким выгодным, как изначально? Можно смириться и нести эти ношу … или перекредитоваться, то есть взять новый жилищный займ (на более выгодных условиях) на погашение старого. В каких банках можно воспользоваться такой услугой — в нашем обзоре.

Таблица. «Самые выгодные программы рефинансирования ипотеки в 2015 году»

Банк

Мин. ставка

Мин. сумма

Макс. срок

1

Банк Москвы, «Рефинансирование кредитов Банка Москвы»

11,95%

170 тыс. рублей

30 лет

2

РосЕвробанк, «Рефинансирование»

13,25%

1 млн рублей

20 лет

3

Газпромбанк, «Рефинансирование»

13,25%

500 тыс. рублей

30 лет

4

Абсолют Банк, «Рефинансирование»

13,50%

300 тыс. рублей

25 лет

5

Ханты-Мансийский банк Открытие, «Рефинансирование»

13,75%

500 тыс. рублей

30 лет

6

Райффайзенбанк, «Рефинансирование»

13,90%

800 тыс. рублей

25 лет

7

Татсоцбанк, «Рефинансирование»

14,00%

300 тыс. рублей

25 лет

8

Дальневосточный банк, «Рефинансирование ипотечных кредитов»

14,00%

300 тыс. рублей

20 лет

9

Сбербанк, «Жилищный кредит на рефинансирование»

14,25%

15 тыс. рублей

30 лет

10

Банк «Союзный», «Рефинансирование»

14,50%

600 тыс. рублей

25 лет

11

ДельтаКредит, «Рефинансирование»

14,50%

600 тыс. рублей

25 лет

12

Интеркоммерц Банк, «Рефинансирование»

14,50%

600 тыс. рублей

25 лет

Данные: на декабрь 2015 года

Зачем рефинансировать ипотеку

Причин, по которым заемщик недоволен взятым ипотечным кредитом, может быть несколько. Это и высокая ставка, и большой ежемесячный платеж, и валюта кредита. Например, займ был взят в период «высоких ставок», когда банки выдавали жилищные кредиты под более высокий процент. Когда ключевая ставка ЦБ РФ (под которую банки кредитуются у регулятора) была на уровне 14%, банки выдавали кредиты на одних условиях, когда она снизилась (с 3 августа 2015 года находится на уровне 11%), снизились и ставки по кредитам. Следовательно, сейчас банки кредитуют население под более низкий процент.

Недовольство размером ежемесячного платежа также может стать причиной перекредитования. Например, заемщик изначально не разобрался в методике расчета ежемесячного платежа и теперь хочет изменить ее. Существуют два варианта расчета: аннуитетные и дифференцированные платежи. Дифференцированные платежи выгоднее заемщику, так как с ними конечные переплаты заемщика будут меньше (по сравнению с аннуитетными). И если заемщик хочет поменять методику расчета ежемесячных платежей и снизить тем самым их размер или итоговые переплаты, то всегда можно перекредитоваться, взять новый займ с более подходящей методикой расчета.

Рефинансирование валютной ипотеки в рублевую

Перекредитоваться с изменением валюты кредита будет сложнее. Из-за стремительного ослабления рубля (а следовательно, укрепления иностранной валюты) с осени 2014 года, заемщикам стало невыгодно обслуживать ипотечные займы, взятые в долларах, евро и других инвалютах. Нетрудно посчитать, что ссуда, которая оформлялась при курсе доллара в 30 рублей, обойдется в итоге в два раза дороже при курсе в 60 рублей за доллар.

Выходов из этой ситуации может быть несколько. Во-первых, воспользоваться госпрограммой помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации. Под ее действие попадает как рублевая, так и на валютная ипотека, оформленная как минимум год назад. Валютная ипотека обязательно конвертируется в рубли по курсу не выше курса ЦБ на момент оформления помощи. А ставка в рублях не должна превышать 12% годовых.

Однако есть ряд ограничений: по цене (стоимость 1 кв м жилья не может более чем на 60% быть дороже стоимости 1 кв м типовой квартиры в этом регионе) и размеру («однушка» - не более 45 кв м, «двушка» - не более 65 кв м, «трешка» - 85 кв м), а также к категории заемщика (только семьи с несовершеннолетним ребенком; ветераны боевых действий; люди с ограниченными возможностями; заемщики с детьми-инвалидами). Также ваш банк должен быть участником этой госпрограммы, подробный список банков — http://www.ahml.ru/ru/borrower/ppz/where_help/ .

Во-вторых, можно воспользоваться специальной программой вашего банка по реструктуризации валютной ипотеки, если таковая имеется. Некоторые банки запускают в этих целях льготные программы рефинансирования. Однако лишь немногие банки предлагают переводить валюту в рубли по щадящему курсу.

Какую программу рефинансирования ипотеки выбрать

Самая низкая ставка

От 11,95% годовых в рублях — по программе «Рефинансирование кредитов Банка Москвы».

  • Хотя максимальная ставка и не указана, а при отсутствии личного и титульного страхования она увеличивается на 1%.
  • Плюсом является тот факт, что рефинансирование происходит без комиссий за оформление, выдачу и досрочное погашение кредита.
  • Этот займ оформляется на сумму от 170 тыс. рублей до 80% от стоимости предмета ипотеки.
  • Срок кредитования — от 3 до 30 лет.
  • Сумма досрочного погашения ограничена — не более 50 тыс. рублей — и это минус.
  • Среди плюсов — оценка предмета залога (квартиры, дома) производится за счет банка. Следовательно, заемщику не придется тратить на это средства.
  • Другим преимуществом данной программы является возможность рефинансировать ипотеку из иностранных валют (евро, долларов, иен, юаней) в рубли.
  • Хотя банк и не указывает, по какому курсу производится конвертация.

Выбрать метод расчета ежемесячных платежей

Аннуитетные и дифференцированные платежи — заемщик может в Газпромбанке.

  • Ставка будет разная в различные периоды: 14,25-14,75% годовых — до регистрации залога в пользу банка; 13,25-13,75% годовых — после регистрации залога в пользу банка.
  • Также стоит учитывать, что без личного страхования ставка вырастет на 1%.
  • Срок кредитования — до 30 лет (срок кредитования может быть увеличен по сравнению со сроком предыдущего кредитного договора, но не должен превышать 30 лет).
  • Сумма кредита — от 500 тыс. до 45 млн рублей (до 70% стоимости недвижимости, передаваемой в залог в рамках рефинансирования; до 80% в случае предоставления сертификата на материнский капитал).
  • Среди минусов — длительное рассмотрение заявки, до 10 дней.

Особые условия рефинансирования ипотеки для молодой семьи

Предусмотрены в Сбербанке (семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35 лет).

  • Такие заемщики помимо прочего могут воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования в случае рождения ребенка (детей). Но только на период не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет.
  • Процентная ставка — от 14,25% годовых в рублях.
  • Минимальная сумма кредита — 15 тыс. рублей.
  • Максимальная — не должна превышать меньшую из величин: остаток основного долга по рефинансируемому кредиту; 80% оценочной стоимости жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит; 80% оценочной стоимости иного жилого помещения, оформляемого в залог на весь срок кредитования.
  • Срок кредита — до 30 лет.
  • Отличительная черта данного кредита — возраст заемщика может достигать 75 лет на момент окончания срока займа (обычно — не более 60-65 лет).
  • Комиссий нет, обязательное страхование жизни и здоровья заемщика отсутствует, нужно лишь застраховать предмет залога.
  • Есть также возможность воспользоваться средствами материнского (семейного капитала) для погашения кредита.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru