Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
22.01.2016

Мои года — моё богатство: пенсионеры как самые дисциплинированные заемщики

Несмотря на общее падение платежной дисциплины в РФ, пенсионеры демонстрируют меньшую по сравнению с другими категориями заемщиков просрочку по кредитам. Почему молодежь хуже погашает банковские займы, пытались разобраться эксперты Объединенного кредитного бюро.

Какие возрастные категории заемщиков хуже платят по кредитам

Исследование Объединенного кредитного бюро (ноябрь 2015 года) показало, что отнюдь не трудоспособная часть россиян — молодежь и люди среднего возраста — исправно погашают кредиты. Именно пожилые заемщики, как ни странно, отличаются лучшей платежной дисциплиной.

Лишь 20% заемщиков-пенсионеров, по данным исследования, нарушили график платежей по кредиту. При этом более трех месяцев подряд (такие долги признаются банками безнадежными к взысканию) не платили 11,5%. «Заемщики за 50 очевидно более опытны в плане ведения собственной кредитной истории и управления собственными средствами. К этому времени большинство людей четко понимают объем финансовых поступлений и отчислений и способны скоординировать график платежей по кредитам», — пояснила старший аналитик Forex Club Алена Афанасьева.

Примечательно, что платежная дисциплина уменьшается с возрастом. Так среди заемщиков в возрасте от 41 до 50 лет просрочку по кредиту имеют 25,2%, в возрасте от 31 до 40 лет — 28,5%, в возрасте от 21 до 30 лет — 34%. Самые плохие показатели у молодежи.

Хуже всех по кредитам платят заемщики в возрасте 20 лет и младше — 35% имеет просрочку по займу. При этом по 20% ссуд, выданных таким клиентам, платежи не производились более трех месяцев подряд. И показатели только ухудшаются из года в год. К примеру, по итогам ноября 2014 года среди таких заемщиков просрочку по кредиту имели около 30%, а более трех месяцев подряд не платили 19%.

Причины низкой финансовой дисциплины молодежи

Одна из главных причин такой низкой финансовой дисциплины молодых заемщиков — финансовая нестабильность, свойственная этой категории. Уровень дохода молодых работников является одним из самых низких, отметила начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. А его стабильность находится, по ее мнению, под давлением актуальных тенденций рынка труда: работодатели стараются максимально снизить количество трудовых договоров, а также долю фиксированных окладов.

Другая причина — нестабильность работы. В кризис именно молодые сотрудники и стажеры в наибольшей степени пострадали от кадровых сокращений и снижения издержек работодателями. Стоит понимать, кто входит в возрастную группу до 20 лет. Это в подавляющем большинстве работающие студенты, которые либо находятся на практике или стажировке, либо работают по совместительству или договорам гражданско-правового характера. А такие условия работы не могут гарантировать работникам стабильность доходов. Сегодня — такой заемщик трудоустроен и поможет погашать кредит, завтра — может быть потерять работу и оказаться в трудном финансовом положении.

Еще одним негативным фактором в данной ситуации является низкий уровень финансовой грамотности и ответственности молодых людей, Как считает Артемьева, с одной стороны, в таком возрасте имеют очень мало опыта в принятии ответственных финансовых решений. С другой стороны, они уже воспитаны в традициях развитого общества потребления. «Совокупность этих факторов провоцирует неуемное стремление молодых людей к покупкам в кредит при довольно низкой культуре финансового планирования», — говорит Артемьева.

Не случайно у многих кредитных организаций возрастное ограничение на получение займа составляет 21 год. «Полученная статистика по просрочке отражает желание обрести «финансовую независимость от родителей», в то время как лишь две трети таких заемщиков делают это осознанно, понимая как именно работает этот финансовый инструмент и какие обязанности предполагает. Мне кажется, что если бы в рамках школьного образования были предусмотрены уроки финансовой грамотности, на которых детей знакомили бы с основами работы кредитных учреждений и их продуктов, то данная статистика выглядела бы намного позитивнее, по крайней мере в этой возрастной категории», — отметил зампред правления Локо-Банка Андрей Люшин.

По словам старшего аналитика Forex Club Алены Афанасьевой, «подобная тенденция с более высокой загруженностью долгами среди заемщиков младше 30 лет наблюдается в большинстве стран мира».

Также не стоит забывать и о политики банков, которые, как правило, предлагают более высокие ставки по кредитам таким заемщикам. У молодежи, как правило, еще нет кредитной истории, а значит, трудно оценить риск невозврата займа. И по умолчанию их относят в категорию рискованных. Хотя наличие кредитной истории не всегда подразумевает выдачу кредита на хороших условиях.

«Тот факт, что ранее клиент уже обращался за займом и успешно выполнял по нему обязательства, вовсе не означает, что проблем при обслуживании новых кредитов не возникнет. Макроэкономические факторы сейчас оказывают существенное давление на дисциплину заемщиков, причем кредитоспособность клиента сейчас не является чем-то постоянным», — отметил Люшин.

Причины хорошей финансовой дисциплины пенсионеров

Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников напоминает, что пожилые люди «воспитаны в другой культуре и гораздо более ответственно относятся к своим кредитным обязательствам, чем молодежь». «Во-вторых, они более тщательно оценивают свои финансовые возможности перед получением кредита, а в-третьих, довольно значительное количество заемщиков пенсионного возраста имеют дополнительный стабильный доход кроме пенсии. Это либо заработная плата, либо доход от собственного бизнеса, либо финансовая помощь детей», — считает он.

Более высокую платежную дисциплину пожилых людей также связывают с чувством ответственности, которое вырабатывается с годами. Ведь пенсионеры – это клиенты, которые имеют богатый опыт обращения с деньгами и могут тщательно планировать свои траты. C возрастом жизнь людей становится более размеренной, снижается желание рисковать и предпринимать действия, которые могут поставить под угрозу стабильность. Поэтому вероятность каких-либо серьезных потрясений, которые могут оказать влияние на платежеспособность заемщика, снижается.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru