Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
26.02.2016

Десять лет на исправление кредитной истории

Испорченная кредитная история может закрыть физлицу путь к заемным средствам. Но не всегда в этом виновен сам заемщик: зачастую в КИ попадают неточные и даже ошибочные данные. Раньше было непонятно, в течение какого срока физлицо может оспорить неверную информацию. Теперь заемщикам дали 10 лет на внесение исправлений.

Что из себя представляет кредитная история

Кредитная история — это совокупная информация, которая показывает, как физлицо исполняло взятые на себя кредитные обязательства. То есть это своеобразное досье на заемщика, в котором собраны данные о том, как он погашал предыдущие займы, были ли просрочки или иные трудности с погашением.

КИ состоит из нескольких частей. Основная часть КИ содержит детальную информацию об обязательствах клиента: сумма задолженности, наличие просрочки и др. В титульной части КИ указаны: ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

ТТакже есть закрытая часть КИ (предоставляется только судьям и следователям). В ней содержатся полные данные о кредиторе, дата запроса им кредитной истории заемщика. А с 2014 года введена еще и информационная часть сведений о заемщике: все данные об обращении гражданина за ссудой, одобрении или отказе в ее выдаче и — при наличии — факт просрочки клиента по кредиту на срок от 120 дней; если в информационной части КИ содержится отказ заемщику в выдаче ссуды, прописываются и причины такого отказа. Только эту часть КИ можно получить без согласия заемщика.

Что может испортить кредитную историю

Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам:

  • полное невозвращение кредита. Порой под эту статью подпадают даже добропорядочные плательщики: остались непогашенные копейки по кредиту, он считается не полностью возвращенным. С годами эти копейки могут из-за пени превратиться в приличного размера долг.
  •  наличие не выплаченных до конца кредитов. Этот груз лучше «сбросить», так как с такой статьей получить новый кредит почти невозможно. Можно либо прибегнуть к реструктуризации кредита и все-таки его погасить. Либо — воспользоваться процедурой банкротства (в течение 5 лет нельзя будет брать кредит в банке).
  • просрочки по выплатам кредитов. Мнения банков о том, какой срок просрочки допустим, а какой — нет, разнятся. Одни банки критическим считают более 5 дней просрочки, другие более месяца. Детали уточните в банке, кредит которого вы погашаете.
  • наличие иных задолженностей (например, исков на взыскание алиментов). Бюро кредитных историй собирают эту информацию, так как о платежной дисциплине заемщика можно судить по тому, как он погашает не только кредит, но и другие задолженности.
  • возбуждение против заемщика уголовного дела. Тут все просто — если заемщику грозит уголовная ответственность, его платежеспособность ставится под сомнение. И это должно найти отражение и в кредитной истории.

Сроки оспаривания информации в кредитных историях

Ассоциация региональных банков России обратилась к ЦБ за разъяснениями, указывая, что существует правовая неопределенность по вопросу оспаривания информации в кредитных историях россиян.

«В соответствии с законом «О кредитных историях» банки и МФО являются источниками формирования кредитных историй граждан, обязаны предоставлять в БКИ информацию обо всех изменениях в КИ заемщиков. При этом сроки хранения кредитором информации, которая в итоге влияет на решение о предоставлении физлицу новых ссуд, законодательно не урегулированы» , — говорится в письме АРБР в ЦБ.

«В законе обозначены лишь сроки действительности и хранения согласия заемщиков на получение кредитором основной части КИ. По ч. 10 ст. 6 закона согласие заемщика считается действительным в течение 2 месяцев со дня его оформления. Если в эти сроки кредитный договор был заключен, указанное согласие сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного соглашения. Если же договор заключен не был, согласие на получение основной части КИ хранится в течение всего срока действия договора займа», — отмечается в письме.

ППо мнению экспертов, обращение АРБР обусловлено сжатием рынка розничного кредитования, массовыми отказами заемщикам. По данным ЦБ, за прошлый год объем розничных кредитов, выданных российскими банками, снизился в полтора раза — с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей.

Позиция ЦБ РФ относительно сроков оспаривания информации в КИ

Заемщик имеет право полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, в любой момент в течение всего срока ее хранения. А это 10 лет со дня последнего изменения данных — по закону «О кредитных историях». Об этом пишут «Известия» со ссылкой на письмо за подписью директора юридического департамента ЦБ Алексея узнова, направленное председателю АРБР Анатолию Аксакову.

Бюро кредитных историй (БКИ) по заявлению заемщика должно запросить у кредиторов (банки; микрофинансовые организации) информацию для проверки фактов, указанных в заявлении заемщика. И, соответственно, исправить КИ (если требования клиентов правомерны) или отказать.

АРБР просила разъяснить, следует ли банкам в своих внутренних документах прописать минимальный срок хранения информации, содержащейся в КИ заемщиков, — 2 месяца, как и срок хранения согласия граждан.

ЦБ в ответ на обращение АРБР указал, что по закону банки должны хранить оригинал согласия заемщиков на передачу их сведений в БКИ еще 5 лет после окончания срока действия кредитного договора (ч. 12 ст. 6 218-ФЗ). А в соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ — 10 лет с момента последнего изменения КИ.

«Исходя из изложенного, полагаем, что заемщик может обратиться в БКИ для оспаривания информации, содержащейся в его кредитной истории, в любой момент в течение 10 лет с момента ее последнего изменения», — говорится в письме ЦБ.

Однако многие эксперты считают, что такая позиция представляется не совсем корректной.

«Во-первых, привязка срока хранения всей информации из кредитного досье к сроку действия согласия субъекта кредитной истории — довольно сомнительная юридическая конструкция, поскольку, по сути, это два разных параметра. Во-вторых, установление такого короткого срока осложнит возможность реализации права заемщиков на оспаривание сведений в кредитной истории, и в этом смысле ЦБ задан абсолютно правильный ориентир. Разъяснения ЦБ относительно порядка хранения информации из кредитных досье носят скорее специальный процедурный характер, поэтому как-то повлиять на статистику судебных споров они вряд ли способны» , — пояснил адвокат компании «Юков и партнеры» Рустам Батыров.

Исправление кредитной истории, международный опыт

Три американских кредитных агентства — Equifax, Experian и ransUnion — в год получают около 8 млн обращений от заемщиков, оспаривающих информацию в их кредитных историях. Такие данные привел начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. В этих бюро сосредоточены более 200 млн кредитных историй.
В 2013 году федеральный суд в Портленде, штат Орегон, обязал кредитное агентство Equifax выплатить Джули Миллер $18,4 млн компенсации за ущерб. Джули в течение 2 лет не могла заставить это агентство исправить ошибки в ее кредитной истории.

В ее кредитной истории были указаны неверный номер соцстрахования и день рождения. Также на ее имя были открыты ложные счета. Из-за этих неточностей Джули Миллер не могла получить кредит ни в одном банке. А запросы в Equifax с просьбой внести изменения в КИ были проигнорированы.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru