Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
14.03.2016

Проблема валютной ипотеки, пути решения

Некоторые валютные ипотечники из-за резкого снижения курса рубля оказались не в состоянии погашать жилищные кредиты. Решением проблемы стал бы пересчет валютной ипотеки в рублевую по льготному курсу. Однако банки не торопятся идти на эту меру, так как образовавшиеся из-за переоценки «дыры» им никто не покроет.

Пока проблема валютных ипотечников решается за их же счет. ЦБ дал рекомендации банкам пересчитать такие кредиты в рубли по льготному курсу, но пока банки не спешат следовать этим рекомендациям. Ведь возникшие убытки будут компенсироваться не за счет государства.

Убытки банков от пересчета валютной ипотеки

Агентство «Рус-Рейтинг» подсчитало, что на решение проблемы валютных ипотечников банкам понадобится 65 млрд рублей, которые могут стать их убытками. Такие данные приводят «Известия» со ссылкой на расчет агентства. Оценка производилась на основе анализа данных Центробанка, Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (задолженности физлиц по валютным ипотечным кредитам, количество валютных ипотечников) с учетом курса конвертации, рекомендованного ЦБ.

Суммарная задолженность по валютным ипотечным кредитам составляет порядка 135 млрд рублей, количество валютных ипотечников — 18 тыс. человек. Это официальные цифры Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). То есть на одного заемщика в среднем приходится порядка 7,5 млн рублей долга, пояснила директор по банковским рейтингам «Рус-Рейтинга» Лариса Макаренко.

Большинство валютных заемщиков настаивают на том, чтобы пресчитать валютную ипотеку по курсу, рекомендованному ЦБ, — 39,39 руб./$ и 49,98 руб./€. В этом случае убытки российских банков превысят 65 млрд рублей.

Рекомендации ЦБ по переводу валютной ипотеки в рублевую

Валютные ипотечники настаивали на реструктуризации своих кредитов по льготному курсу весь прошлый год. Аргументы сводились к тому, что после повышения ключевой ставки ЦБ с 10,5% до 17% годовых 15 декабря 2014 года бремя валютной ипотеки стало для них непосильным.

Согласно рекомендациям Центробанка, банки переводят валютные кредиты, выданные на покупку жилья, в рубли (с учетом пени и штрафов) по официальному курсу регулятора на 1 октября 2014 года (39,38 рубля за доллар и 49,98 рубля за евро), применяя при этом ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемой банками рублевой ипотеке.

Помощь ипотечным заемщикам со стороны государства

В последнем плане по спасению российской экономики, «на реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной ситуации...» дополнительных средств из федерального и регионального бюджета не предусмотрено. Как следует из документа, в 2016 году на помощь валютным ипотечникам пойдут средства, предоставленные АИЖК в 2015 году.

В 2015 году АИЖК выделило на поддержку валютных ипотечных заемщиков 4,5 млрд рублей. Средства пошли на компенсацию кредитного дохода банков, которые провели реструктуризацию валютных ипотечных кредитов и зафиксировали процентную ставку в рублях. Однако помощью смогли воспользоваться немногие заемщики, так как есть ряд ограничений.

Во-первых, программа помощи АИЖК направлена на оказания помощи лишь некоторым категориям валютных ипотечников. Есть требования как к самим заемщикам, так и к их финансовому положению, к типу жилья и кредиту.

Требования к заемщику:

  • имеет одного или более несовершеннолетних детей или является опекуном (попечителем) одного или более несовершеннолетних детей;
  • является ветераном боевых действий;
  • является инвалидом или имеет детей-инвалидов.

Требования к финансововму состоянию заемщика:

  • если среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, снизился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом указанных лиц, рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора
  • либо если размер планового ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Банком России на ту же дату), увеличился не менее чем на 30% по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора
  • кроме того, среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать на каждого члена семьи заемщика двукратной величины прожиточного минимума.

Требования к жилью заемщика:

Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, не должно превышать по общей площади:

  • 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой;
  • 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами;
  • 85 кв. метров — для помещения с 3 и более жилыми комнатами.

Стоимость 1 кв. метра указанной общей площади не должна превышать более чем на 60 % стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в этом субъекте.

Требования к общей площади и стоимости квадратного метра жилья не предъявляются, если залогодатель имеет 3 и более несовершеннолетних детей.

Требования к кредиту:

Кредитный договор по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должен действовать не менее 12 месяцев. Ограничений по наличию просроченной задолженности, а также ранее проведенных реструктуризаций программой помощи не установлено.

Во-вторых, не все банки участвуют в этой программе АИЖК. И может просто выйти так, что вашей кредитной организации не оказалось в списке, а значит, и на помощь рассчитывать не приходится. Сейчас в этом списке 77 банков, ознакомиться с ним можно на сайте агентства .

Перспективы программы помощи ипотечникам

«Выделенная сумма в десятки раз меньше необходимой для проведения реструктуризации большинству заемщиков», — пояснила начальник аналитического управления НРА Карина Артемьева. Она сомневается, что в 2016 году эта сумма (4,5 млрд рублей) будет больше. Поэтому вряд ли валютным ипотечникам следует рассчитывать на то, что кредитные организации изменят к ним отношение.

«Формат расходования этой суммы не предполагает поддержки самих заемщиков, а предполагает скорее стимулирование банков к реструктуризации займов через компенсацию выпадающих кредитных доходов, — пояснила Артемьева. — Как банки этой возможностью воспользуются, пока неизвестно, но критичного влияния на судьбу большинства валютных заемщиков это не окажет».

Более того, даже программа субсидирования процентных ставок по ипотеке с господдержкой сжимается. По словам Карины Артемьевой, в 2016 году государство будет субсидировать не 2% от ставки ипотечного кредита, а только 1,4%, в связи с чем все крупные игроки скоро повысят свои ставки по жилищным кредитам на 0,5–0,6 п.п.».

«У меня нет данных о том, что АИЖК выделял в 2015 году какие-либо средства на поддержку валютных ипотечников, — говорит директор аналитического департамента ИК «Окей Брокер» Владимир Рожанковский. — Сейчас основная часть финансовых проблем валютных ипотечников решается на уровне «банк–клиент», поскольку в известном письме ЦБ о рекомендованных коэффициентах конвертации валютной ипотеки (300%) банками не было сказано ничего относительно источников, за счет которых они могли бы впоследствии покрывать образовавшиеся дыры в своих балансах».

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru