Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
23.03.2016

Больше кредитов, хороших и разных: закредитованность россиян растёт

Число российских заемщиков, которые берут новые кредиты на погашение старых, постоянно растёт. Так они горе-должники больше вязнут в долгах, выстраивая своего рода личные финансовые пирамиды. Так ли серьёзна ситуация, и как закредитованность влияет на экономику страны — в нашем обзоре.

Среди российских заёмщиков растёт число тех, кто берёт новые займы не на текущие нужды (покупку товаров, оплату услуг), а для погашения старых кредитов. Это свидетельствует о том, что россияне все больше тонут в долгах. Выстраиваются своего рода личные финансовые пирамиды — когда заемщик попадает в замкнутый круг, занимая снова и снова.

Новые кредиты на погашение старых

Рост закредитованности российских заемщиков продолжился и в этом году. И если в 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам, то за январь-февраль 2016 года доля таких людей составляла уже 51%. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на данные исследования Объединенного кредитного бюро. ОКБ проанализировало базы данных по 42,5 млн заемщиков с активными счетами.

Для сравнения, в 2014 году таких людей было меньше — 43% от общего числа заемщиков. При этом если в 2014 году на оплату старых долгов люди тратили чуть больше 40% нового кредита, то сейчас уже половину. То есть выросло не только число перекредитовавшихся заемщиков, но и их платы по кредитам.

Примечательно, что на погашение старых кредитов берут новые либо небольшого, либо крупного размера. Самая высокая доля заемщиков, расплачивающихся по старым заимствованиям, — 59% — наблюдается среди тех, кто брал новые кредиты наличными до 50 тыс. рублей. Среди тех, кто занял от 50 тыс. до 250 тыс. рублей, таких 41%, с кредитами от 250 тыс. до 500 тыс. рублей — 47%, с кредитами выше 500 тыс. рублей — 51%.

Риски высокой закредитованности россиян

Эксперты по-разному трактуют выявленную тенденцию. Одни — видят в этом негатив, опасаясь, что такая схема расчёта с банками чревата рисками.

«Безусловно, это вызывает беспокойство. Использование новых кредитов для погашения уже имеющихся также имеет название «персональная финансовая пирамида» и чаще всего приводит к еще большему увеличению кредитной нагрузки», — комментирует директор по продуктам ОКБ Александр Ахломов.

На данный момент закредитованность населения и без того высока: 7,7 млн человек (18% от общего числа активных заемщиков) одновременно обслуживают три кредита и более, в среднем направляя на ежемесячное погашение своих обязательств около 60 тыс. рублей.

«Инфляция и падение реальных доходов неизбежно приводят к тому, что заемщикам с несколькими кредитами все сложнее справляться с долговой нагрузкой и они ищут любую возможность облегчить свою финансовую ситуацию, в том числе и за счет новых кредитов», — считает представитель ОКБ.

Величина долговой нагрузки на российских заемщиков

Однако некоторые эксперты предлагают присмотреться не к закредитованности россиян, а к величине долговой нагрузки. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков полагает, что важнее говорить не о том, сколько кредитов было направлено на рефинансирование предыдущих займов, а о величине долговой нагрузки.

«Лучше обратиться к основным индикаторам долговой нагрузки и прежде всего к отношению ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу (PTI — payment to income). На конец 2015 года текущая долговая нагрузка среднего российского заемщика составила 22,7%, снизившись по сравнению с аналогичным показателем на начало 2015 года (26,61%)», — говорит Волков.

Он также отмечает, что в 2015 году текущая долговая нагрузка снизилась для всех категорий заемщиков. При этом наибольшее снижение показателя было зафиксировано в сегменте заемщиков со средними доходами — 4,1 процентного пункта. Несколько менее значительное сокращение PTI отмечено в сегментах заемщиков с наименьшими (минус 3,99 п. п.) и наибольшими доходами (минус 3,44 п. п.).

Влияние закредитованности россиян на экономический рост

Тот факт, что новые займы идут не на текущие нужды, а на обслуживание старых кредитов, негативно влияет и на экономику в целом. Главный аналитик Нордеа Банка Дмитрий Савченко предлагает рассмотреть выявленную тенденцию в контексте макроэкономики. Ведь средства, которые люди отдают банкам в счет погашения задолженности, они могли направить на покупки. Ведь потребление домохозяйств составляет более половины ВВП.

«Падение потребления является и будет являться в ближайшие год-два главным тормозом роста российской экономики. Снижение реальной заработной платы усугубляется жесткими кредитными условиями и тем, что население тратит половину новых займов на погашение старых. В этом свете можно ожидать сокращения потребления в 2016 году порядка 5%, что внесет самый большой негативный вклад в снижение ВВП России в этом году», — прогнозирует Дмитрий Савченко.

Директор по продуктам ОКБ Александр Ахломов в свою очередь полагает, что тенденция, которая отмечена в исследовании, сохранится и в этом году: «Нельзя упускать из внимания факт, что в 2015 году банки серьезно ограничивали розничное кредитование, ужесточив требования к заемщикам. В этом году им нужно будет наращивать кредитные портфели, поэтому скорее всего требования будут немного ослаблены, что позволит получить новые кредиты и тем, кто может испытывать реальные сложности с обслуживанием текущего долга», — сказал он. Это, считает эксперт, может привести к очередному витку ухудшения платежной дисциплины.

Кредит — прямой путь к разорению?

Примечательно, что несмотря на высокую закредитованность россиян, высока и доля тех, кто относится к кредитам негативно. Более половины россиян — 62% — считают, что кредиты — это прямой путь к разорению и только 17% называют прекрасной возможностью приобрести желаемое. Об этом свидетельствуют результаты опроса портала Superjob среди 2 500 представителей экономически активного населения страны.

Больше всего позитивных оценок кредитам дали россияне с зарплатой от 45 тыс. рублей в месяц (21%). Прямой дорогой в долговую яму кредиты чаще называли респонденты с зарплатой от 25 тыс. до 35 тыс. рублей (66%).

В целом отношение к кредитам год от года становится все хуже, подчеркивают аналитики Superjob. Так, с 2007 года число россиян, одобряющих кредиты, снизилось втрое.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru