Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
22.04.2016

Налоговые данные россиян могут открыть для банков

Получив доступ к данным о доходах заемщиков в Пенсионном фонде, банки начали подбираться к базе Федеральной налоговой службы. Банкиры добиваются максимальной информации о потенциальном заемщике: им важно снизить риски кредитования. А доступ к базам ФНС поможет снизить не только риски банков, но и ставки для заемщиков. Однако некоторые опасаются, что сведения могут попасть в открытый доступ из-за недостаточной защиты.

Вопрос доступа банков к базе Федеральной налоговой службы для подтверждения доходов заемщиков (по справкам 2-НДФЛ) стоит для банков остро. Получив доступ к пенсионным счетам россиян, банки взялись за налоговые справки заемщиков. По данным «Известий», в ближайшее время в ФНС пройдет закрытое совещание, на котором будет обсуждаться такая возможность для банков.

Банкиры по меньшей мере два года пытаются получить доступ к базам ПФР и ФНС. Активные обсуждения необходимости принятия новации идут с осени 2014 года. Банк России уже тогда поддержал сектор в намерении завладеть максимально точными сведениями о доходах граждан.

Получение данных о заёмщике через базу ПФР

Но несмотря на принципиальную поддержку регулятора, решение проблемы сдвинулось с мертвой точки только в июне 2015 года. Тогда стартовал пилотный проект предоставления банкам доступа к пенсионным счетам россиян через портал госуслуг (его курируют Минкомсвязи, ПФР, ЦБ, НСФР). На текущий момент в нем участвуют 32 банка. Последний ее вариант максимально прост.

Заемщик подает в банк заявку на кредит, с портала госуслуг клиенту приходит SMS, предлагающее дать согласие на запрос сведений о состоянии его лицевого счета в ПФР. В случае положительного ответа банк получает данные из фонда по системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

Подтверждение через SMS является оптимальным вариантом. Выигрыш времени для банков составляет от нескольких часов до нескольких дней. По словам участников проекта, банки получают выписки из ПФР за 2–3 минуты только от заемщиков, которые зарегистрированы на ЕПГУ (таких сейчас в России всего 18 млн). Если гражданин не является пользователем портала госуслуг, процесс существенно растягивается по времени (банк в этом случае должен зарегистрировать гражданина на ЕПГУ сам).

По словам банкиров, когда процесс подтверждения доходов с помощью SMS будет отлажен, станет возможным решение всех вопросов о выдаче кредитов дистанционно — через интернет-банк. Клиенты смогут в личном кабинете на сайте банка оставлять заявки на получение займов, с учетом ускоренного подтверждения их доходов (по SMS) заявки на кредиты будут рассматриваться сотрудниками банков быстрее. И заемщикам в дальнейшем будет достаточно один раз посетить офис банка с паспортом — для получения уже одобренного кредита.

Еще одна важная проблема, которую необходимо решить, — актуализация данных в ПФР. Сейчас идет отставание сведений на 4–6 месяцев, необходимо сократить этот срок хотя бы до 1–3 месяцев.

Получение данных о заёмщике через базу ФНС

Доступа к базе ФНС у банков пока нет, несмотря на согласие ЦБ по данному вопросу. Банкиры добиваются максимальной информации о потенциальном заемщике: им важно снизить риски кредитования. Полноценный доступ к данным о доходах россиян позволит банкам в любой момент оценить финансовое состояние заемщика.

Справки 2-НДФЛ заемщиков банки могут получать через систему межведомственного электронного взаимодействия, созданную в рамках исполнения закона о госуслугах, то есть по тому же каналу, что и в рамках взаимодействия с ПФР. Сейчас у ФНС есть сервис по проверке справок 2-НДФЛ на сайте, но он предназначен для обеспечения возможности взаимодействия исключительно органов исполнительной власти.

Банкиры уверяют, что доступ к базе ФНС в дополнении к существующему взаимодействию с Пенсионным фондом России существенно снизит риски кредитования. А значит, в ходе реализации новации ставки по потребкредитам могут пойти вниз.

Что несет в себе доступ банков к базе ФНС, мнение экспертов

«В мировой практике в качестве одного из механизмов снижения рисков кредитования широко используется предоставление финансовым организациям возможности оперативно получать информацию об официально подтвержденных доходах заемщиков с использованием данных налогового и пенсионного учета», — отмечает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин.

«Новация должна позитивно сказаться на процессе кредитования банками. Сервис по получению сведений о доходах физических лиц от ФНС может стать хорошим дополнением к существующему сервису от ПФР. Основное преимущество сервиса ФНС — это получение информации о доходах физических лиц по справкам 2-НДФЛ. Наличие справки освобождает банки от проведения обратных расчетов от указанной суммы страховых взносов в выписке от ПФР для того, чтобы узнать сумму ежемесячного дохода клиента. Также ожидается, что частота обновлений сведений о доходах в ФНС будет выше, чем в ПФР» , — считает руководитель проектов Бинбанка Дмитрий Сорокин.

По словам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, сейчас как никогда остро стоит проблема выявления займов с признаками мошенничества на ранних этапах. При этом чаще всего нарушения связаны с предоставлением заемщиком недостоверной информации о собственных доходах. Банки крайне ограничены в инструментах, позволяющих проверить достоверность предоставляемой заемщиком информации, отметил он.

По мнению директора Института фондового рынка и управления Виктора Майданюка, доступ к данным о доходах при получении кредита удобен не только банкам, но и заемщикам с «белыми» зарплатами. «Эта категория клиентов сможет оформлять займы, не получая заранее справку о собственных доходах. Но прежде чем открывать доступ банкам к базе ФНС, необходимо очень хорошо продумать технологию информационной защиты этих ресурсов, а также системы ответственности финансового института за корректность использования полученной информации», — поясняет Виктор Майданюк.

Однако при всех достоинствах открытия данных ФНС для банков есть и негативные моменты. Например, по словам Виктора Майданюка, есть серьезная опасность попадания конфиденциальных данных о доходах граждан в открытый доступ.

«Нужно также отработать систему получения ФНС разрешения от граждан на передачу персональных данных банкам. В соответствии с законом «О защите персональных данных» согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Это означает, что заемщик должен будет подтвердить разрешение на передачу персональных данных банку, в котором должна содержаться подробная информация о всех возможных целях их использования» , — считает он.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru