Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
10.07.2016

Кредиты заемщикам без кредитной истории: банк или МФО?

Заемщики без положительного кредитного опыта (либо вообще ни разу не брали займ, либо допускали просрочку) зачастую обращаются в микрофинансовые организации. Тут, по логике, требования должны быть не такими жесткими, как в банке (ведь и ставки выше). На деле оказывается, что банки охотнее кредитуют заемщиков без положительной кредитной истории, чем МФО.

Кредитная история (данные о предыдущих кредитах, были ли они погашены, не возникали ли просрочки) есть не у каждого россиянина. Почти пятая часть россиян не имеют кредитной истории, говорит младший директор рейтингового агентства RAEX Юрий Беликов. И в ближайшие годы этот показатель может даже вырасти: скажутся кризисные и демографические факторы. Легко ли получить кредит без кредитной истории? И куда за ним лучше обратится: в МФО или банк? Попробуем разобраться.

Кредитный опыт для получения кредита в банке или займа в МФО

Как бы это не звучало странно, но зачастую заемщикам без положительной кредитной истории легче получить кредит в банке. Хотя в микрофинансовых организациях не так требовательны к документам, официальному доходу, залогу. Но лишь 8% заемщиков без КИ смогли получить займ в МФО. В банках этот показатель более чем в три раза выше — 25%. Такие данные приводит Объединенное Кредитное Бюро по итогам анализа кредитов, выданных банками и МФО в апреле 2016 года.

«Существующая тенденция говорит о том, что МФО и банки изначально нацелены на разные популяции клиентов. Люди без кредитного опыта чаще идут за первым кредитом в банки, где они могут получить более комфортные условия кредитования: широкую линейку кредитных продуктов, которые невозможно получить в МФО, длительный срок кредитования, более низкие ставки и более крупные суммы кредитов. Кроме того, сейчас банки активно предлагают кредиты своим существующим клиентам – участникам зарплатных проектов или владельцам депозитов, которые могли до этого не пользоваться заемными средствами. В МФО же зачастую идут люди, которые либо изначально не рассчитывают на получение кредита в банке, либо не могут его получить, в том числе и из-за испорченной кредитной истории. Кроме того, некоторые МФО, из числа работающих в онлайн сегменте, не выдают займы людям без кредитной истории, так как для них это практически единственный источник достоверной информации, позволяющий объективно оценить рисковый профиль заемщика», — пояснил генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский.

Объяснить невысокий уровень займов, выдаваемых заемщикам без КИ, можно. По логике кредитных организаций, если гражданин хотя бы один раз допускал просрочку, то такая ситуация с высокой долей вероятности может повториться. Но наделе оказывается, что платежная дисциплина банковских заемщиков не зависит от наличия у них кредитного опыта. Так, по данным ОКБ, примерно 9% банковских заемщиков допускают просрочки в течение трех месяцев с момента выдачи кредита вне зависимости от наличия у них кредитной истории.

В сегменте МФО картина совершенно другая: 22% заемщиков МФО, имеющих кредитную историю, допускали просрочки платежей в течение 3-х месяцев с даты получения займа, при этом среди заемщиков без кредитной истории таких неплательщиков почти вдвое больше — 42%.

Банки и МФО также по-разному относятся к кредитной нагрузке заемщиков. Микрофинансовые организации менее требовательны к тем, кто уже обслуживает другие кредиты, займы. Банки же считают это дополнительным риском. Лишь 13% клиентов МФО не имеют другой кредитной нагрузки. В банках доля тех, кто не имеет действующих кредитов, в три раза больше — 39%.

Из тех клиентов банков, у кого уже имелись открытые кредиты, 95% обслуживают их вовремя, 1% имеют текущую просрочку платежей от 30 до 90 дней, а 4% не платят по имеющемся кредитам 90 и более дней.

В сегменте МФО из тех, у кого уже имелись открытые кредиты 75% обслуживают их вовремя, 6% имеют текущую просрочку платежей от 30 до 90 дней, а 19% не платят 90 и более дней.

Банки изначально шире представлены на рынке, считает директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Екатерина Казак. «Эти финансовые учреждения более привычны им, знание брендов банков больше, чем микрофинансовых компаний, поскольку банки в десятки раз больше средств вкладывают в рекламу своих услуг. То есть банки просто привлекают больше заемщиков», — говорит она.

Для банков кредитная история является отнюдь не единственным источником подтверждения информации. Банки запрашивают у заемщиков гораздо больше документов, чем МФО, поэтому даже без наличия кредитной истории могут принять решение о выдаче кредита человеку на основании его справки о доходах, справки с работы или трудовой книжки. «МФО запрашивают минимум документов, для них важна, помимо платежеспособности клиента, скорость выдачи ему займа», — говорит Екатерина Казак.

Если смотреть на качество кредитной истории, то 88% заемщиков, получивших в апреле кредит в банке, имеют хорошую кредитную историю (то есть ни разу за все время своей «кредитной жизни» не допускали просрочек платежей более 30 дней). По 6% заемщиков имеют в своей кредитной истории записи о просрочках платежей 30-90 дней и 90 и более дней.

В сегменте МФО хорошей кредитной историей в апреле 2016 г. могли похвастаться только 55% заемщиков, 14% имели в своей истории просрочки платежей 30-90 дней, а 31% хоть раз допускали просрочки платежей в 90 и более дней.

«Подавляющее большинство заемщиков, получивших кредиты в банке, имеют хорошую кредитную историю. В существующих рисковых стратегиях большинства банков наличие положительной кредитной истории является одним из ключевых факторов при принятии решения о выдаче кредита. Заемщики с хорошей финансовой репутацией могут рассчитывать не только на более гибкие условия кредитования, но и изначально имеют больше шансов на получение кредита», — пояснил генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский.

Уровень одобрения заявок

В целом, по данным ОКБ, уровень одобрения заявок, т.н. approval rate у банков вдвое ниже, чем у МФО. Если банки в апреле 2016 г. одобряли кредиты 13% заявителей, то МФО – 25%. Эксперты объясняют эти цифры разными подходами в проверке потенциальных заемщиков.

В банке сложная, многоуровневая система проверки: потребуется полный пакет документов, подтверждение дохода и порой залог или поручительство. И доля людей, которые ее прошли, соответственно невысока. А МФО может себе позволить одобрить займ даже не очень надежному заемщику, в высокие ставки микрозаймов уже заложен определенный процент невозврата.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru