Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
28.11.2016

Инвестиционные вклады c государственной гарантией

В России может появиться новый вид депозита — инвестиционный. Он будет совмещать в себе преимущества обычного вклада (застрахован государством) и индивидуального инвестиционного счета (возможность получить более высокую доходность). Соответствующие поправки в ГК РФ могут быть приняты уже в этом году.

Ассоциация региональных банков направила в Госдуму поправки, которые предполагают появление в России нового продукта — инвестиционного (сберегательного) вклада. Об этом пишут «Известия». Поправки предлагается внести в Гражданский кодекс и закон о страховании вкладов. По данным издания, инициатива уже получила «добро» от профильного комитета ГД и до конца года поправки могут быть приняты. А это значит, что уже в 2017 году российские вкладчики смогут открыть сберегательный вклад.

Какие вклады предлагают российские банки

Но в чем же принципиальное отличие от уже существующих депозитов? Сейчас в российском банке можно открыть либо вклад на определенный срок, либо до востребования. И в том, и в другом случае ваша доходность вам заранее известна. Банк не может в одностороннем порядке изменить ставку, а вкладчик не может получить доходность выше заявленной в условиях вклада.
Вклады до востребования не имеют каких-либо ограничений по срокам размещения средств: банк вернет клиенту деньги по первому его требованию. Но за таким удобством стоит низкая доходность. Как правило, ставка по вкладам до востребования ниже 1%.

Срочный вклад (статья 837 ГК РФ) предполагает, что вкладчик размещает деньги в банке на определенный срок с целью получения процентного дохода. В среднем, это 8-9% годовых в рублях. И банк не вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку.

«Право изменять процентные ставки по вкладам с учетом рыночной ситуации используется банками в договорах инвестиционного счета, но это не считается банковским вкладом с точки зрения ГК», — пояснил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

Индивидуальный инвестиционный счет — это брокерский счет с особым режимом налогообложения (есть два типа налоговых вычетов), на котором учитываются активы клиента. Гражданин приносит в банк или брокерскую компанию средства, которые инвестируются в активы с различным уровнем риска (гособлигации, акции российских компаний, ПИФы и пр.). Понятно, что доходность по такому инструменту может быть на порядок выше, чем по привычным вкладам. Да и налоговые вычеты можно считать дополнительным доходом.

Но и у этого инструмента есть ряд недостатков. Во-первых, максимальный взнос на индивидуальный инвестиционный счет составляет не более 400 тысяч рублей в год. Во-вторых, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, следует иметь открытый счет не менее 3 лет. А если снимете средства раньше этого срока, придется вернуть полученные вычеты. Ну и главный недостаток — подобные вложения не защищены системой страхования вкладов, что, учитывая их долгосрочность, является особенно неприятным моментом.

Инвестиционный вклад, отличия и особенности

Инвестиционный вклад будет по сути бессрочным, а доходность будет зависеть от рыночной обстановки (например, стоимости акций). Но в отличие от инвестиционных счетов размещенные на таком депозите средства будут защищены системой государственного гарантирования.

Появление такого вида вкладов было сопряжено с рядом трудностей. Поправки, предполагающие появление бессрочных вкладов, во втором чтении не могли принять более трех лет, поскольку законодатели усматривали в этом виде депозитов многочисленные противоречия существующим нормам. Например, по российскому законодательству, банки не могут в одностороннем порядке снизить процентную ставку. А инвестиционный вклад как раз и подразумевает, что доходность не будет фиксированной, а будет зависеть от рынка.

Решение все же нашлось: последняя редакция поправок предполагает, что инвестиционные депозиты смогут оформляться путем выдачи сберегательного сертификата, а проценты по ним будут фиксированными или плавающими. Предусмотрены и сертификаты с купонным доходом.

Изъять средства раньше срока окончания вклада будет возможно. При полном досрочном закрытии вкладчик получит его сумму и проценты по ставке до востребования (если условиями сертификата не установлен иной размер процентов). При частичном изъятии средств предлагается ограничить сумму снятия.

Главное же преимущество, если сравнивать с ИИС, защита вложенных средств системой государственного гарантирования. То есть к инвестиционному вкладу будут применяться все правила, предусмотренные для обычных банковских вкладов. В том числе страхование средств вкладчиков на случай отзыва у банка лицензии. «Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц», — говорится в законопроекте.

Инвестиционные вклады с госзащитой, мнение экспертов

Инвестиционные вклады могут стать дополнительным источником финансирования для банков. Это позволит банкам привлекать долгосрочные ресурсы, необходимые для развития программ долгосрочного кредитования. Например, проектного финансирования и ипотеки, пояснили изданию эксперты РНКБ.

Но не все банкиры поддерживают инициативу коллег: банковский сектор РФ нестабилен, а доверие клиентов снижается. На данном этапе введение такого продукта нецелесообразно, убежден заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«Разнообразие инструментов инвестирования и вложения средств, доступных для населения, конечно, очень важно, но к этому вопросу лучше вернуться через пару лет, когда банковский сектор будет более стабильным», — пояснил изданию Андрей Люшин.

Он поясняет, что доверие к банковской системе по-прежнему относительно низкое, учитывая накопившийся на рынке негатив, связанный с отзывами лицензий, фиктивными депозитами и «дырами» в балансах.
Помимо этого, автоматическая пролонгация срочных вкладов позволяет делать из них, по сути, бессрочные депозиты, а ставка может меняться после окончания каждого периода. То есть фактически для банковской системы сберегательный вклад не будет совершенно новым инструментом, резюмировал он.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2017 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru