Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
25.05.2017

Оценка заемщика банком: какая методика расчета долговой нагрузки лучше

Банкиры предложили изменить подход к оценке закредитованности заемщика. Чтобы при выдаче кредита банки ориентировался на уровень ежемесячного дохода, а не долговой нагрузки клиента. Это облегчит получение кредита заемщикам, у которых уже есть займ на крупную сумму, например, ипотечникам.

Какая методика расчета долговой нагрузки лучше, мнение банкиров

При выдаче кредита банки должны ориентироваться не на уровень долговой нагрузки клиента — DTI, а на уровень его ежемесячного дохода — PTI. Такие предложения об изменении критериев оценки платежеспособности клиентов при принятии решения о выдаче кредитов содержатся в письме Национального совета финансового рынка, направленном в Центробанк, пишут «Известия».

Банкиры отметили, что при использовании DTI заемщикам, например, с ипотекой, крайне сложно получить новый кредит до погашения текущего. Показатель DTI (debt-to-income) отражает отношение совокупного основного долга заемщика к его совокупному доходу за определенный период — как правило, за год.

В свою очередь, PTI (payment-to-income) показывает отношение совокупных обязательств по периодическим платежам — частичное погашение основного долга и текущих процентов по совокупному долгу — к среднемесячному доходу клиента.

Пример
У гражданина есть 20 тыс. рублей ежемесячного дохода и 10 тыс. рублей ежемесячной выплаты по ипотеке. Таким образом, показатель PTI составит 50% (10 тыс./20 тыс.).
При этом DTI определяется как отношение основного долга по кредиту (например, 2 млн по ипотеке) к годовому доходу (240 тыс. рублей). В этом примере debt-to-income составит 833%.
То есть, если ориентироваться на показатель DTI при выдаче нового кредита, банк однозначно откажет потенциальному заемщику. Потому что этот показатель в разы превышает 100%. А вот если взять за ориентир PTI, то уровень долговой нагрузки на заемщика будет находиться в допустимом диапазоне.

Таким образом, в российских реалиях более логичным будет ориентирование на показатель PTI при оценке заемщиков, считают в сами банкиры. В Национальном совете финансового рынка отметили, что следует применять PTI при выдаче ссуд на сумму от 100 тыс. рублей на срок от года. Это позволит избежать затрат на проверку сведений о доходе заемщиков. В НСФР указали, что недостатком DTI является его зависимость от крупных кредитов, например ипотеки, даже при многолетней рассрочке и низком размере аннуитетных платежей.

Какая методика расчета долговой нагрузки лучше, мнение ЦБ

Регулятор должен определиться с методикой расчета долговой нагрузки граждан до 2018 года. В феврале Банк России опубликовал доклад «Об оценке рисков заемщиков физлиц» на основании показателей долговой нагрузки», где указал, что DTI легче в расчете, но по нему сложно определить уровень, при котором вероятность дефолта заемщиков существенно возрастает. Для этого необходимы исторические данные о дефолтности, которых в России нет в достаточном объеме.

PTI же, по мнению ЦБ, прост в применении — чем ближе к 100%, тем выше вероятность дефолта. Но этот показатель требует финансовых затрат банков на обобщение данных бюро кредитных историй и перехода на данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда.

При выборе итогового сценария оценки заемщиков регулятор прислушается к доводам самих банкиров. «Сейчас Банк России обобщает мнения участников рынка о подходах к оценке долговой нагрузки заемщиков по итогам консультативного доклада», — прокомментировали изданию в пресс-службе ЦБ.

Какая методика расчета долговой нагрузки лучше, мнение экспертов

Большинство российских банков уже сейчас используют показатель PTI при оценке долговой нагрузки потенциального заемщика.

Директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина считает правильным использовать именно показатель PTI. «При кредитовании ипотечных клиентов в Абсолют-банке оценка долговой нагрузки производится исходя из соотношения всех ежемесячных платежей по текущим кредитам заемщика к его среднемесячному доходу, то есть банк использует PTI, — отметила Елена Ковырзина. — При необходимости или по желанию заемщика в расчете учитываются также доходы и расходы созаемщика».

Представитель Абсолют-банка подчеркнула, что применение DTI — соотношение суммы долговых обязательств к годовому доходу — является нецелесообразным: значение DTI сильно варьируется и зависит от структуры и срочности кредитных обязательств заемщика. А это затрудняет оценку платежеспособности и расчет максимально возможной суммы кредита по заявке.

«При этом DTI незначительно коррелирует с вероятностью дефолта по кредитам: наиболее высокое значение DTI достигается при ипотечном кредитовании, тогда как уровень проблемной задолженности по портфелю жилищных кредитов значительно ниже, чем по необеспеченным кредитам», — отметила Елена Ковырзина.

По мнению директора дирекции ипотечного кредитования ТКБ Банка Вадима Пахаленко, также наиболее разумным выглядит подход, когда банк при выдаче или невыдаче кредита учитывает PTI .

«Наш банк оценивает соотношение дохода и всех платежей по кредитам, которые есть у клиента, — пояснил Вадим Пахаленко. — При этом каждая кредитная организация сейчас сама определяет предельный размер этого соотношения. Он может варьироваться в зависимости от доходов человека. Например, очевидно, что 30% дохода человека с зарплатой в 300 тыс. рублей — это существенно больше 50% дохода человека с зарплатой 60 тыс. рублей».

Представитель ТКБ Банка отметил, что разумным видится установление разного размера резервов по кредитам в зависимости от долговой нагрузки конкретного клиента. При этом у банков должно остаться пространство для маневра, особенно с учетом того, что некоторые люди, получившие отказ в банке, идут в микрофинансовые организации, где ставка по займам кратно выше и, соответственно, у них резко возрастает соотношение размера платежей к доходу.

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2017 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru