Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
24.09.2013

Рефинансирование потребительских кредитов: как превратить несколько займов в один

Каждому, кто хоть раз брал потребительский кредит, знакома ситуация, когда невнимательность при оформлении займа выходит боком. Кипы бумаг; договор, составленный сложным канцелярским языком, — все это притупляет бдительность. А в итоге — невыгодные условия и на Ваши плечи ложиться непосильная ноша. Нести ее или воспользоваться услугой рефинансирования потребительского кредита, решать Вам. Наш обзор, для тех, кто все-таки решил улучшить условия своего займа.

Что делать, если из-за всей этой бумажной волокитой, которая неизбежна при оформление потребительского кредита, Вы не заметили, что условия по нему не столь привлекательны, как обещали Вам вначале, а все рекламные лозунги «без переплат» и «без первоначальных взносов» остались лишь лозунгами? Или, уже оформив кредит, Вы обнаружили более выгодное предложение другого или своего банка?А может, Вы просто столкнулись с финансовыми трудностями, и чтобы снизить бремя долговой нагрузки, задумались об оформлении кредита на более долгий срок, дабы уменьшить размер ежемесячных платежей.

Есть прекрасная возможность сократить Ваши издержки — рефинансировать кредит. Это процедура подразумевает получение в банке (в своем или другом) нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Когда целесообразнее воспользоваться рефинансированием кредита

Самый распространенный случай: недовольство ставкой по вашему кредиту. Чаще всего такая ситуация происходит с займами на длительный срок (его условия быстро теряют привлекательность), а также с кредитами, которые брались в период высоких ставок (переплачивать не хочется никому). В условиях жесткой конкуренции банки часто снижают ставки по кредитам, и у Вас появляется возможность взять кредит под более низкие проценты. И в этой ситуации Вам выгоднее будет переоформить (рефинансировать) Ваш кредит, чтобы снизить тем самым размер ежемесячных платежей.

Также не редка ситуация, когда причиной рефинансирования является желание изменить срок, на который взят кредит, проще говоря, продлить. Такое случается, если заемщик попал в сложные финансовые условия, и ему проще переоформить свой кредит на более долгосрочный. Так как с увеличением срока займа уменьшается размер ежемесячных отчислений.

Рефинансированием также логичнее воспользоваться, чтобы несколько кредитов, оформленных в разных банках, заменить на один. Перекредитование предоставляет Вам возможность консолидировать все свои долги в одном банке, платить по всем кредитам в один день единым платежом. Вы экономите не только деньги, но и время.

Заемщик также может захотеть изменить валюту, в которой был выдан кредит. Если Вы все просчитали и пришли к выводу, что нынешняя динамика курса валюты вашего кредита увеличивает расходы на его погашение, то целесообразно получить новый кредит в другой валюте.

Однако стоит помнить, что рефинансирование целесообразнее проводить, если затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки. Перед тем, как затевать переоформление, необходимо выяснить, взимает ли Ваш нынешний банк штраф за досрочное погашение, детально ознакомиться со всеми затратами на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам.

Как выбрать программу рефинансирования кредита

Если заемщик хочет улучшить условия по кредиту, ему логичнее сначала обратиться в свой банк и узнать есть ли у него собственная программа рефинансирования. Такой вариант значительно сократит время на переоформление. А в ряде случаев и деньги: банк может не взять с Вас штраф за досрочное погашение, а просто переоформит Ваш кредит на другой с более выгодными условиями. И только, если такой возможности нет, стоит искать на рынке подходящую программу рефинансирования.

Важным пунктом Вашего плана должно стать сопоставление затрат на оформление нового кредита с экономией от более низкой ставки. В затратах следует учитывать расчеты как со своим банком (штраф на досрочное погашение), так и с новым (комиссии за оформление). Не стоит забывать о накладных расходах. Чтобы оформить новый кредит, Вам будет необходимо заново собрать полный пакет документов, независимо от документов, которые были предоставлены для получения старого кредита.

И только после того, как все расчеты произведены и Вы полностью уверены, что выгода от переоформления стоит того, чтобы втягиваться в это, приступайте непосредственно к поиску более выгодной программы рефинансирования.

Таблица 1. «Самые выгодные программы рефинансирования кредитов в банках Москвы».

Банк Макс. сумма Макс. срок Мин. ставка Комиссии Обеспечение Подтверждение дохода
1 Гута-банк 1,2 млн руб. 60 мес. 14,75%           -               +                  +
2 Банк «Петрокоммерц» 1 млн руб. 6 мес. 15,00%           -               -                  +
3 Россельхозбанк любая 5 лет 15,00%           -               +                  -
4 Томскпромстройбанк От 500 тыс.руб. 5 лет 16,00%           +               +                  +
5 Банк «Нейва» 2 млн руб. 60 мес. 16,00%           -               +                  +
6 Росбанк 1,5 млн руб. 1 год 16,50%           -               +                   -
7 Банк «Уссури» 5 млн руб. 10 лет 16,95%           -               +                  +
8 Банк СГБ 500 тыс.руб. 1 год 17,00%           -               +                  +
9 МДМ Банк 2,5 млн руб. 1 год 17,00%           -               +                  +
10 Автоградбанк 300 тыс.руб. 1 год 18,50%           -               +                  +

Данные на сентябрь 2013 года

Как происходит процедура рефинансирования кредита

Стандартная схема переоформления кредита довольно простая и выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, за счет которого погашается задолженность в старом. Если кредит был выдан под залог, то его перерегистрируют на новый банк. От Вас не требуется особых усилий: просто предоставить в новый банк заявление на рефинансирование и все необходимые документы. А остальное (все финансовые операции и переоформление залога) кредитная организация возьмет на себя. Таким образом Вы гасите старый кредит и открываете новый с более выгодными условиями.

Сложностью может стать оценка новым банком Вашей платежеспособности. Вам могут отказать в перекредитовании, если при проверке Вашей кредитной истории у банка возникнут сомнения в Вашей финансовой состоятельности. Это может произойти, например, если в предыдущем банке у Вас постоянно возникали просрочки платежей.

Также перед тем, как рефинансировать ссуду, нужно узнать у нового банка Вашу ставку, так как несмотря на заявленный процент банк по каждому клиенту принимает решение индивидуально в зависимости от многих факторов, в том числе и рисков.

Но с какими бы сложностями Вы не столкнулись, помните о главном преимуществе: рефинансирование предоставляет Вам свободу выбора лучшего банка, лучших условий.

Источник: Sredstva.ru
 




Комментарии ()

татьяна (08.12.2015 в 22:38) ответить
Есть кредиты в разных банках.Хочу их рефинансировать.Могу ли я взять сумму,превышающую все мои кредиты,которые собираюсь рефинансировать?в каких банках?
Елена (25.10.2014 в 07:58) ответить
Есть кредиты в разных банках.Хочу их рефинансировать.Могу ли я взять сумму,превышающую все мои кредиты,которые собираюсь рефинансировать?

© 2003 — 2016 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru