Вклады частных лиц: проценты по вкладам, новости банков, страхование вкладов
28.09.2017

Платить нельзя, простить: потенциальных банкротов посчитали

Неспособность погашать кредит(ы) может быть вызвана неправильной финансовой стратегией. Набирая по несколько легкодоступных займов (быстрыми и легкими в получении, но с высокими ставками), вы рискуете в итоге оказаться в числе банкротов.

Недостаточная финансовая грамотность заемщика может стать причиной его неспособности погашать кредит. Почти треть тех, кто имеет 10 и более открытых займов, в итоге могут стать банкротами. Также возможность попасть в эту категорию велика у заемщиков, которые берут кредит наличными. Условия по таким продуктам, как правило, более лояльные: минимум бумажной волокиты, максимально быстрое оформление. Но и ставки по таким займам выше, а это дополнительная финансовая нагрузка и риск оказаться в не состоянии погашать кредит.

Каким заемщикам грозит банкротство

На конец I полугодия 2017 г. под это определение попадали порядка 660 тыс. россиян, это около 1,4% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. К таким выводам пришли аналитики Объединенного Кредитного на основе анализа данных о 47 млн заемщиков с открытыми счетами, информация о которых хранится в бюро.

К потенциальным банкротам были отнесены граждане с долгом более 500 тыс. руб. хотя бы по одному кредиту, платежи по которому не вносились 90 и более дней.

ОКБ отслеживает статистику по потенциальным банкротам, с момента вступления в силу поправок к закону в октябре 2015 г. Данные ОКБ говорят о том, что за 2 года доля таких граждан в общем количестве заемщиков с открытыми счетами снизилась с 1,5% до 1,4%, хотя их количество выросло с 580 до 660 тыс. человек.

Также еще около 7,1 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, потенциально могут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.

Кто может быть признан банкротом

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу 1 октября 2015 года. С этой даты не только налоговая служба и банк, но и сам заемщик может подать в суд на признание себя банкротом. Заемщик может воспользоваться этим правом, если:

  • он имеет более 500 тысяч рублей долга по кредитам в банках или перед коммунальными службами и просрочка по выплатам превышает 3 месяца.
  • он имеет долг менее 500 тыс. рублей, заемщик, испытывающий сложности с погашением своих кредитов, может добровольно начать процедуру банкротства. но в этом случае ему придется доказать суду, что он не в силах обслуживать займ(ы).

Для признания себя банкротом нужно обратиться в суд с заявлением и предоставить перечень кредиторов с указанием сумм задолженности, опись имущества (в том числе находящегося в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он обязан отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим имуществом дороже 300 тыс. рублей.

Дела о банкротстве будут рассматриваться арбитражными судами. После чего будет вводиться конкурсное управление задолженностью и проводиться торги.

Много кредитов — путь к банкротству?

Чем больше у заемщика открытых кредитов, тем выше вероятность того, что он может стать банкротом. К таким выводам пришли аналитики ОКБ, сравнив долю потенциальных банкротов среди заемщиков с разным числом кредитов.

По результатам анализа выяснилось, что в количественном отношении большая часть потенциальных банкротов — заемщики с двумя открытыми кредитами — их 21% от общего числа потенциальных банкротов, на втором месте заемщики с тремя открытыми кредитами — 19%, на третьем — заемщики с одним открытым кредитом, их чуть менее 16%.

Так среди заемщиков с одним открытым кредитом доля потенциальных банкротов составляет 0,4%. При этом если в среднем владелец одного кредита должен банку примерно 93 тыс. руб., то потенциальный банкрот — 1,4 млн руб. При этом среди заемщиков с 10-ю и более открытыми кредитами потенциальным банкротом является каждый третий, а средний долг по его кредитам составляет почти 3,9 млн руб.

Таблица 1 «Количество открытых кредитов у потенциальных банкротов и средняя сумма долга по ним»

Открытые кредиты у заемщика, шт.

Потенциальные банкроты

Все заемщики с открытыми счетами

Доля группы в общем кол-ве потенциальных банкротов, %

Доля потенциальных банкротов в группе, %

Средний долг заемщика-банкрота, руб.

Доля группы в общем кол-ве заемщиков, %

Средний долг заемщика, руб.

1

15,6%

0,4%

1 417 205

52,3%

93 193

2

21,0%

1,1%

1 606 966

25,5%

234 859

3

19,1%

2,2%

1 720 303

12,0%

342 781

4

14,1%

3,6%

1 811 743

5,5%

444 758

5

9,7%

5,4%

2 075 046

2,5%

532 733

6

6,6%

8,0%

2 234 117

1,1%

645 862

7

4,4%

11,1%

2 656 584

0,5%

679 831

8

2,9%

14,7%

2 894 044

0,3%

850 814

9

2,0%

18,8%

2 780 659

0,1%

946 020

10+

4,5%

29,9%

3 885 088

0,2%

1 832 035

Данные: ОКБ

С какими кредитами вероятность банкротства возрастает

«Драйверами» банкротства могут стать нецелевые кредиты наличными, которые оформляются быстро и легко. Но, как оказывается позже, погашать которые под силу не всем заемщикам.

Выяснилось, что в 76% случаев заемщики перестают вовремя платить по кредитам наличными со средним остатком долга примерно 754 тыс. руб.

На втором месте — автокредиты. В 10,2% случаев владельцы таких кредитов со средним долгом 981 тыс. руб. переходят в категорию потенциальных банкротов.

5,8% приходятся на ипотечные кредиты со средним долгом 3,1 млн руб.

На кредитные карты приходится 5,0% банкротств, средний размер долга в этом случае составляет 697 тыс. руб.

На залоговые кредиты с размером долга более 1,6 млн руб. приходится 2,3% случаев потенциальных банкротств.

Меньше всего банкротств приходится на POS-кредиты — не более 0,2%. Средний долг по этим кредитам составляет 567 тыс. руб.

Таблица 2 «Кредитные продукты, по которым заемщик впервые становится потенциальным банкротом»

Продукт

Доля от общего кол-ва кредитов, %

Средняя сумма долга, руб.

Кредит наличными

76,4%

754 743

Автокредит

10,2%

981 228

Ипотека

5,8%

3 095 290

Кредитная карта

5,0%

697 307

Залоговый кредит

2,3%

1 664 029

POS-кредит

0,2%

567 460

Данные: ОКБ

Источник: Средства.ру




Добавить комментарий или вопрос


© 2003 — 2017 Средства
При полном или частичном использовании материалов ссылка на Sredstva: вклады и кредиты России обязательна.
Рейтинг@Mail.ru